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目标日期基金是最佳选择吗?

目标日期基金仍然是投资者的热门选择。但是,这样的基金会给你应有的退休生活方式吗?我们来看看将你的投资放入目标日期基金的利弊。 关键要点 目标日期基金有助于创建一个被动指数化的投资组…

目标日期基金仍然是投资者的热门选择。但是,这样的基金会给你应有的退休生活方式吗?我们来看看将你的投资放入目标日期基金的利弊。

关键要点

  • 目标日期基金有助于创建一个被动指数化的投资组合,根据你退休前的时间自动重新平衡。
  • 然而,目标日期基金可能不适合所有投资者,因为它们会限制你的投资选择和决策。
  • 值得注意的是,目标日期基金可能比其他指数基金更贵,通常是一种一刀切的策略。
  • 什么是目标日期基金?

    正常的退休策略是,随着年龄的增长,退休投资组合中股票与债券的比例应该会发生变化。在你职业生涯的开始,你可以冒更多的风险,因为你很可能几十年都不需要这笔钱。因此,更高比例的高风险股票是有意义的。

    随着退休越来越近,财富保值变得越来越重要。因此,投资者通常应该重新分配他们的投资头寸,以便他们有更高比例的固定利率投资,如债券,这是由政府和企业发行的债务证券。债券的固定利息支付有助于创造稳定的收入流,减少投资组合的波动或价格波动。

    目标日期基金会为你进行所有这些权重调整。就当是自动理财规划师吧。因此,如果你希望在2040年退休,你可以简单地购买一只2040年目标日期基金——设定它,然后忘记它。

    统计数据很清楚

    统计数据显示了这些基金的受欢迎程度。截至2020年,超过50%的401(k)投资者将其全部401(k)资产投资于目标日期基金。根据领先的指数基金提供商先锋集团的一项研究,超过75%的投资者至少有一部分资金(退休或非退休)投资于一只目标日期基金。

    爆炸式增长的部分原因是,这些基金通常是401(k)的默认投资选择。如果你与你的人力资源代表或计划顾问会面,他们可能会引导你选择目标日期基金,因为它允许对退休计划采取放手的方法。

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    谁真正受益于目标日期基金?

    你应该随大流吗?

    仅仅因为每个人都在做,并不一定意味着它适合你。正如财务顾问很快指出的,财务状况因人而异。你是冷落目标日期基金、转而将自己的股票和债券组合在一起的合适人选吗?

    如果你的退休基金在401(k)以内,在大多数情况下你不会有很多选择,所以把股票和债券的实际组合在一起是不可能的。然而,你可以选择目标日期基金以外的其他资产。

    它们可能很贵

    目标日期基金是有代价的。你必须支付一笔费用,才能拥有一个代表你自动调整的基金。平均基金的费用率为0.51%。这意味着你的10,000美元投资每年将花费你51.00美元,仅仅是因为目标日期基金提供的服务。这可能看起来不多,但随着时间的推移,费用会增加。一个投资了10,000美元的投资组合,以0.50%的费用率投资20年,在此期间将损失6,000美元的费用。投资者在20到40年的时间里在市场上拥有数十万美元的资产,预计到退休时将支付超过10万美元的费用。对投资者来说,关注基金的费用比率很重要,因为它们会侵蚀你的回报和退休储蓄。

    相比之下,一只简单跟踪市场表现的指数股票共同基金的收费可能不到0.10%,即每1万美元投资10美元。指数基金不是主动管理的,这意味着证券不像主动管理的共同基金那样由投资组合经理买卖。你可以拥有一只股票指数基金和一只债券指数基金,并自己或在财务顾问的帮助下调整权重。

    终点线在哪里?

    目标日期基金的另一个问题是,它们根据你的退休年份调整权重,而事实上,你的终点线是你死亡的那一天。正因为如此,该基金最终可能会过于保守,让你在费用上损失了很多钱,也没有足够的收益以你希望的方式退休。

    应该自己动手吗?

    让我们给目标日期基金一些信用。对于那些不打算跟随投资市场、学习如何投资、并在退休时采取实践方法的人来说,目标日期基金是有帮助的。对于那些倾向于频繁改变401(k)基金配置的人来说,这甚至是一个聪明的举动。研究发现,目标日期基金有助于人们在投资选择中保持自律,从而提高回报。

    另一个积极因素是费用降低的趋势。2010年,目标日期基金的平均费用率为1.02%,而截至2020年,该比率约为0.60%。如果费用继续下降,不干涉的投资方式将变得更有吸引力。

    一句警告

    如果你投资目标日期基金,那应该是你401(k)唯一的投资。不要犯那么多401(k)持有者犯的错误,试图用他们来补充其他基金。他们不是为此而设计的。如果你要做这件事,就一直做下去。人们犯的另一个错误是在几只目标日期基金之间分散投资——这也是一个错误。选择一只目标日期基金,它在你预计退休时到期,然后100%买入——否则,你就违背了目标。

    底线

    目标日期基金可能比被动管理的指数基金自创的投资组合更昂贵,回报也更低。但是,除非你有相当多的投资知识,或者与财务顾问合作,根据你独特的财务状况,帮助你合理分配投资——否则你最好选择目标日期基金。如果你这样做了,许多财务顾问建议你选择一个比预计退休日期晚得多的目标日期。这样,你退休后继续赚取足够的收入。

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    作者: 爱财富网

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