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为什么储蓄10%不能让你退休

退休专家和理财规划师经常鼓吹10%法则:要有一个好的退休生活,你必须把收入的10%存起来。事实是——除非你打算退休后出国——65岁后你将需要一大笔积蓄,10%可能不够。 社保呢? …

退休专家和理财规划师经常鼓吹10%法则:要有一个好的退休生活,你必须把收入的10%存起来。事实是——除非你打算退休后出国——65岁后你将需要一大笔积蓄,10%可能不够。

社保呢?

虽然政府向我们保证,到退休的时候,社会保障福利就会到来,但在规划如何度过我们生命中最脆弱的几年时,最好不要过于依赖他人。

请记住,根据社会保障管理局的数据,2020年6月,退休工人的平均退休福利为1514美元,约合每年18168美元。尽管有各种各样的计划可以确保社会保障的寿命,但最好是非常保守的,不要把它作为你退休收入的主要因素。

关键要点

  • 为退休每年节省10%的工资,这还没有考虑到年轻员工比年长员工挣得少。
  • 401(k)账户提供的年度缴款限额比传统的个人退休账户高得多。
  • 401(k)账户可以附带相应的雇主缴款,这实际上是免费的。
  • 退休的储蓄和支出规则

    一些专家使用两个宽泛的规则来计算你需要存多少钱——以及你能负担多少支出——来维持自己的退休生活。

    如果你在工作中有一个401(k)比赛项目,你应该利用它,否则,你就失去了“免费”的退休基金。

    20法则

    这条规则要求退休时每需要1美元的收入,退休者就应该储蓄20美元。假设你一年挣48,000美元。当你停止工作时,你需要960,000美元来维持同样的收入水平。如果你设法以6.5%的利率将10%的工资或每年4800美元(每月400美元)存了40年,那你将得到略高于913425美元的收入,这已经很接近了。

    然而,年轻人通常比老年人挣得少。又有多少人40年来每年节省4800美元?实际上,大多数人需要将收入的10%以上存起来,才能接近他们的需求。

    4%规则

    这条规则是指一旦退休,你应该提取多少钱。为了长期维持储蓄,它建议退休人员在退休的第一年从他们的退休账户中提取4%的钱,然后他们在随后的每一年中以此为基线提取一个经通货膨胀调整的金额。

    “我认为3%的提款率是一个更保守、更现实的提款规则——只是作为一个粗略的指导方针,”伊利诺伊州博尔德港财富管理公司(Harbor Wealth Management)的创始人CFP·伊夫·福斯特(Elyse D. Foster)说。“它不能代替更准确的规划预测。”

    1:06

    SEP账号:杰西卡·佩雷斯

    从数学上讲,10%是不够的

    基础高中数学告诉我们,只把收入的10%存起来不足以退休。让我们拿大约48,000美元的工资和20个退休储蓄的规则来说,大约是960,000美元,换个角度来看。通过储蓄10%,你的钱需要以每年6.7%的速度增长,才能在你开始工作的40年后退休。为了提前退休,在30年的贡献之后,你需要10.3%的不切实际的高回报率。

    同样的问题也适用于30多岁的人,他们在退休前没有40年的时间。在这种情况下,你不仅需要投入超过10%的资金,还需要翻倍(然后再翻倍),才能在30年内拥有一个96万美元的储蓄。

    “对于30岁的人来说,从5%的储蓄率到10%的储蓄率会增加9年的退休收入,”犹他州斯普林维尔712投资组合的设计师、博士克雷格·L·伊斯雷尔森说。

    以色列补充道:

    Moving from 10% to 15% adds nine more years. Moving from 15% to 20% adds eight more years. In general, adding an additional 5% to your savings rate lengthens your retirement portfolio’s longevity by nearly a decade. For 40-year-olds, add another 5% savings chunk and you get about six more years of retirement income. For 50-year-olds, add another 5% savings chunk and you get about three more years of retirement income.

    免费退休金

    存更多退休金最简单的方法就是免费找一些。实现这一点最明显的方法是找一份401(k)匹配的工作。在这种情况下,你的公司会自动从你的工资中扣除一部分来为计划做贡献,然后在不增加额外成本的情况下投入一些自己的钱。

    “假设你贡献了3%的收入,而你的公司用自己的3%来匹配3%的收入。这相当于你收入的6%,”马萨诸塞州列克星敦创新咨询集团的财富经理兼负责人柯克·齐索姆说。“立即,你将获得100%的回报。你还能指望在哪里获得几乎没有风险的100%资金回报?”

    401(k)匹配缴款的好处在于,它不计入你的最大年度缴款——也就是说,直到2020年和2021年合计缴款57,000美元(其余必须来自你的雇主)。虽然正式员工在2020年和2021年可以缴纳19,500美元,但雇主缴纳5,000美元的人将在2020年和2021年缴纳24,500美元。

    较大的401(k)缴款有双重好处。40年来,每年增加5000美元的保费,再加上6%的复合保费,可将退休储蓄提高近80万美元。加上2020年和2021年19,500美元的年度缴款和向退休账户缴款节省的税款,很快退休储蓄就超过了400万美元。

    如果你没有401(k)

    这就是个人退休账户的由来。他们不允许你存那么多钱——2020年和2021年的最高限额是6000美元,直到你50岁,然后是7000美元——但他们是一个可以让你起步的工具。根据你的收入和其他一些规则,你可以选择罗斯个人退休账户(你存税后的钱,退休时获得更多福利)或传统个人退休账户(你现在可以扣税)。您可以同时拥有个人退休帐户和401(k)帐户,扣除额取决于各种国内税收服务规则。

    如果你是个体经营者

    如果你是一名企业家或有副业,你可以把一部分钱存到各种各样的退休工具中,供个体户使用。还有其他投资方式可以帮助退休,比如房地产。如果可能的话,和财务顾问讨论这个问题。

    一点政府援助

    重要的(也是令人振奋的)是要记住,每贡献401(k)美元(和传统的爱尔兰共和军美元),政府就会通过降低你当年的应税收入来稍微减免你的税收。延期纳税是为了鼓励你尽可能多的为退休存钱。

    自动化

    避开每个支付周期都要存一大笔钱的痛苦的最简单的方法是自动储蓄。通过让你的公司或银行在每个支付期自动扣除一定的金额,钱甚至在你看到你的薪水支票之前就不见了。在你拿到钱之前把它锁起来要比在发薪日看到你想买的一双很棒的靴子时手动转账容易得多。

    想提前退休怎么办?

    假设你不能设法每年存19,500美元来最大化你的401(k)或最大化你的个人退休账户,再加上额外的资金,比如说,投资账户。你要做的是计算出你退休后需要多少钱,并积极工作以达到这个目标。以20岁为例:如果你想在退休时有10万美元的收入,你必须存200万美元。将之前讨论的401(k)贡献削减至每年6000美元,并拥有一个良好的雇主匹配将让你达到目标。

    税收优惠账户,如401(k)和个人退休账户,在特定年龄之前有严格复杂的提款规则,对希望提前退休的人来说没有太大帮助。除了额外储蓄之外,你可能想把一部分存在系统外的定期储蓄或(当它足够大时)经纪账户中。

    即使你计划在55岁退休,你也需要支付四年半的生活费用,然后才能在59岁时从401(k)退休,而不会受到惩罚。拥有额外的非退休储蓄、投资或被动收入对提前退休至关重要,也是你需要将收入的10%以上用于退休的一个重要原因。

    个人退休账户和401(k)都有关于提前提款的严格规定,所以你也应该有快速可用的非退税储蓄。

    底线

    百分之十听起来是个不错的整数。你拿到每周700美元的薪水,将70美元转入储蓄,然后把剩下的钱花在你想花的任何东西上。你的朋友为你鼓掌,因为你的储蓄账户每年增长数千,你觉得自己像个超级明星。

    然而,到了退休的时候,你会发现你过去40年每周70美元的贡献只值50多万美元。按照4%的规则,这50万美元每年为你提供的税前收入不到23,000美元。根据这些数字,可能有必要把收入的10%以上存起来以备退休之用。

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    作者: 爱财富网

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