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4限制所需最小分布的策略

有没有办法限制最小需求分布的影响?对于年满72岁、拥有传统401(k)或个人退休账户(IRA)的投资者来说,它们是生活的一部分。这个年龄过去是70岁,但随着《建立每个社区促进退休保…

有没有办法限制最小需求分布的影响?对于年满72岁、拥有传统401(k)或个人退休账户(IRA)的投资者来说,它们是生活的一部分。这个年龄过去是70岁,但随着《建立每个社区促进退休保障法案》的通过,这个年龄提高到了72岁。

对于2020年来说,RMD是无关紧要的:总统于2020年3月27日签署成为法律的《关心(冠状病毒援助、救济和经济安全)法案》将RMD暂停一年。因此,如果你在2020年满72岁,在你开始服用它们之前,你可以得到一年的缓刑。

但在正常年份,符合条件的纳税人确实需要缴纳这些税,否则将被处以巨额罚款。随着债务抵押债券的出现,税收也随之增加;除非RMD来自罗斯401(k),否则你要小心策划。如果你快到了拿rmd的年龄,并想避免额外的收入和税收影响,有一个好消息:有一些策略可以限制甚至消除这一要求。

下面,我们将看看当你不需要钱的时候管理RMD的四种方法。

关键要点

  • 并非所有年满72岁、拥有传统的401(k)或个人退休账户的退休储蓄者都需要从风险准备金中获得资金。
  • 有许多方法可以减少——甚至规避——风险管理产品带来的税收风险。
  • 策略包括推迟退休、罗斯个人退休账户转换和限制初始分配的数量。
  • 传统的个人退休账户持有人也可以将他们的RMD捐给合格的慈善机构。
  • 继续工作

    RMDs的一个主要原因是美国国内税收署(IRS)想从以前未征税的收入中获得报酬。然而,在401(k)公司工作超过72岁且不拥有公司5%或更多股份的储户,可以推迟从他们目前工作地点的401(k)开始分配,直到他们退休。

    这项豁免只适用于你目前工作公司的401(k)。

    如果你有一个个人退休账户或前雇主的401(k)账户,你必须遵守RMD规则。不接受分配意味着你将面临超额累积罚款,这是所需分配的50%。举个例子,如果你的RMD值2000美元,而你不接受,你将会因为1000美元而被套牢。

    转换成罗斯个人退休账户

    希望避免提取所需分配的富裕储户的另一个策略是将部分储蓄转入罗斯个人退休账户。与传统的个人退休帐户或罗斯401(k)不同,罗斯个人退休帐户不需要任何分配。这意味着这笔钱可以免税留在罗斯个人退休账户中,只要你愿意,或者留给继承人。

    向罗斯个人退休账户缴款不会降低你的应纳税收入,但如果你超过59岁,并且账户已经开立五年或更长时间,你就不必为从收入中提取的款项缴税。在罗斯个人退休账户和传统退休储蓄账户中混合投资的投资者可以更有效地管理他们的税收。

    不过,要知道,将税前资金从退休账户转移到罗斯个人退休账户意味着你必须一次性支付这些资金的税款。无论你是从401(k)还是传统个人退休账户转移资金,罗斯转换都可能很昂贵。与你的税务顾问一起详细调查你的选择。

    对于大多数退休储蓄者来说,支付分配税是一种必要的罪恶,因为他们需要这笔钱,但如果他们能找到避免拿走这笔钱的方法,拥有大量储蓄的富裕退休者可能会想推迟支付。

    第一年的限额分配

    对存款准备金率的一大冲击是投资者因提取部分退休储蓄而必须缴纳的税收。这可能会将税收推高,这意味着更多的钱会流向山姆大叔。72岁的退休人员在达到该年龄后的日历年的4月1日之前可以进行第一次分配。此后,他们必须每年在12月31日前服用。

    许多退休人员选择推迟领取他们的第一个RMD,因为他们认为退休后他们的税率会更低。虽然拖延对许多人来说是有意义的,但这也意味着你将不得不在一年内进行两次分配,这将导致国税局征收更多的收入。这也可能把你推回到一个更高的税级,创造一个更大的税收事件。

    这里有一个更好的选择:在你72岁的时候开始你的第一次分配(除非你希望最终得到一个明显更低的税收等级),以防止在第一年不得不提取两次。

    向合格的慈善机构捐赠分发品

    一些储户,尤其是富裕的储户,宁愿看到他们的钱捐给慈善事业,也不愿把一部分钱交给政府。传统的个人退休账户持有人可以将他们的RMD捐给合格的慈善机构。这就是所谓的合格慈善分配(QCD)规则。它不适用于a 401(k)。

    如果捐款在100,000美元或更少——从个人退休账户转出并直接捐给慈善机构——你就不必为RMD纳税。为了获得减税,该慈善机构必须被国税局认定为合格。这是一个节省纳税的好方法,因为你向慈善机构捐款,否则慈善机构会从你的定期储蓄中获得捐款。如果你这样做,你甚至会觉得你可以付出更多。

    以这种方式捐赠的钱不能作为慈善捐款从你的税收中扣除;你不能两全其美。

    底线

    许多人依靠退休基金来支付他们的退休费用。然而,对于那些不需要这笔钱的人来说,限制RMD的税收敞口就是游戏的名字。延迟退休、转换为罗斯个人退休账户、限制初始分配的数量以及制作QCD是四种有助于降低RMD带来的税收风险的策略。

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    作者: 爱财富网

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