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现在为退休存钱的四大理由

有几十种不为退休存钱的借口,听起来都不错。你可能有几个自己的。但你知道你应该。以下是为退休存钱的四个好理由: 你不想退休后只靠社保福利。 你不想成为你孩子的负担。 你可以使用一个递…

有几十种不为退休存钱的借口,听起来都不错。你可能有几个自己的。但你知道你应该。以下是为退休存钱的四个好理由:

  • 你不想退休后只靠社保福利。
  • 你不想成为你孩子的负担。
  • 你可以使用一个递延所得税的退休账户来减少你所缴纳的税款。
  • 随着时间的推移,投资该账户的复合效应可以让你过上更舒适、更快乐的退休生活。
  • 听起来不错?更详细地考虑这四个因素。

    关键要点

  • 延期纳税储蓄可能是舒适退休的关键,这些类型的账户减轻了对你可支配收入的打击。
  • 随着时间的推移,你会享受到复合效应的好处。
  • 如果你能承受对实得工资的直接影响,罗斯个人退休账户可能是一个更好的退休储蓄选择。
  • 1.依靠社会保障

    社会保障不是为任何人退休后的唯一收入而设计的。根据社会保障管理局的数据,退休后,它的支付将替代平均工资收入的40%。它补充说,大多数财务顾问说,退休人员将需要他们工作收入的70%来过舒适的退休生活。

    所以有一个经验法则:即使有社会保障,你也需要拿出退休后舒适生活所需收入的60%。

    2.和你的孩子一起生活

    如果你有孩子,你可能不会介意花尽可能多的时间和他们在一起。然而,您可能也希望这由您决定。大多数人都不想过退休生活,因为你负担不起独立生活的费用,所以不得不和孩子住在一起。

    40%

    社会保障覆盖的退休成本的估计百分比。

    除非你中了彩票或得到大笔遗产,否则你需要存足够的钱来支付退休期间的费用。

    3.税收递延退休金账户中的储蓄

    投资机会的数量是无限的,但当谈到退休时,你最初的关注点应该是那些考虑到退休储蓄而创造的机会,那就是递延所得税退休账户。虽然储蓄通常是一件好事,但递延税款账户中储蓄的复合效应怎么强调都不为过。为什么?

  • 它减少了你每年投资的所得税。
  • 它允许你延期甚至避免你投资收益的税收。
  • 它在收益的基础上产生收益,创造了一种在普通储蓄账户中无法获得的复合效应。
  • 如果你在一家公司工作,你可能有一个公司赞助的退休账户,比如401(k)计划。如果公司与你的部分贡献相匹配,这可能是你退休储蓄的最佳交易。2 019年的平均公司匹配率为4.7%,而一些公司提供更多,另一些公司则完全没有。

    如果你是自营职业者,经营自己的企业,或者你的雇主没有提供计划,你仍然可以向递延所得税退休账户缴款。你可以在任何金融服务公司或银行开立传统个人退休账户或罗斯个人退休账户。

    在这两种情况下,您可以缴纳的金额都有年度限制:

  • 对于独立监管机构:2020和2021纳税年度的年度最高缴款额为6,000美元。如果你50岁或以上,你可以每年再增加1000美元作为“补缴款”。
  • 对于401(k)计划:2020和2021纳税年度的年度限额为19,500美元,其中有6,500美元的追加缴款。
  • 退休计划是如何运作的

    无论是个人退休帐户还是401(k)计划,你都可以享受传统个人退休帐户或401(k)计划的即期税收减免,或者罗斯个人退休帐户或罗斯401(k)计划的退休后税收减免。(许多,但不是全部,公司在其401(k)计划中提供了罗斯期权。)

    这里有一个例子:

  • 亚当每年挣5万美元。
  • 基于2020年的税收等级,他的联邦所得税率为22%。
  • 他每周领工资。
  • 他在每个发薪日将工资的10%存入他的401(k)账户。
  • 亚当每周为他的401(k)贡献100美元。
  • 他的薪水只会减少78美元。
  • 如果他什么都不投资,亚当一周可以赚962美元,带回家大约750美元。如果他每周在递延税款账户中投资100美元,他将每周拿回家大约672美元。他少拿了78美元,但他的账户里还有100美元。(这假设他的公司对账户没有任何贡献。许多但不是所有的公司都将员工的一部分储蓄相匹配。)

    随着他工资的增长,他的贡献也会增长。随着他的贡献增加,他的余额将增加,并将受益于递延所得税储蓄的复合效应。

    长期节税

    假设你每年向你的401(k)账户贡献15,000美元,回报率为8%。假设你的税率是24%,你将这些贡献投资20年。与将这些金额添加到您的定期储蓄账户而不是401(k)相比,估计的净结果如下:

  • 通过将这些金额添加到您的递延税款账户而不是您的普通储蓄账户,您可以在20年内节省47,073美元的税款。
  • 如果你把你的储蓄加到一个普通的储蓄账户上,这些金额所产生的收益将会在当年被征税。这减少了你可用于再投资的金额,即你必须为这些金额支付的税款。
  • 4.复合效应

    假设你投资50,000美元,它以8%的速度产生收益。这产生了4000美元的收入。如果你的税率是22%,那么你要向税务机关缴纳880美元,剩下53,120美元用于再投资。由于延期纳税增长的复合效应,你不仅会少缴税,而且你的投资价值会更高:

  • 如果你把这笔钱存在一个递延税款的账户里,大约是63万美元
  • 如果你把这笔钱存在税后账户里,大约是58万美元
  • 这些数字是令人信服的,如果收益期更长、储蓄金额更大,这些数字会更有说服力。

    特殊考虑:关于罗斯个人退休账户

    以上都是关于递延所得税退休储蓄账户的好处。但如果你可以选择将税后收入存入一个再投资账户,这是非常值得考虑的。根据定义,这就是罗斯个人退休账户。

    你捐给罗斯个人退休账户的钱是先缴税的,而不是在你提取后。这似乎是对你可支配收入的一大打击。但是当你退休后提取时,罗斯账户里的钱是免税的。也就是说,你不仅对你的贡献不欠税;你的钱赚到的投资收益不需要缴税。

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    作者: 爱财富网

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