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你应该从你的退休计划中借款吗?

退休计划的目的是为你工作后的几年提供资金,让你保持或提高退休前的生活水平。因此,您的财务/退休计划员将鼓励您在合格的退休账户中尽可能多地储蓄,并在计划允许的时间内推迟提款。 从你的…

退休计划的目的是为你工作后的几年提供资金,让你保持或提高退休前的生活水平。因此,您的财务/退休计划员将鼓励您在合格的退休账户中尽可能多地储蓄,并在计划允许的时间内推迟提款。

从你的退休账户中提取资金可能会对你的退休储蓄产生不利影响,但在某些情况下这样做是有意义的。下面,我们来看看从你的退休账户中借款的利弊。

贷款与提款

首先我们来区分一下。贷款不同于从退休账户中提款。当然,两者都会减少你投资组合中的资产。如果你的账户持有100,000美元,你取出40,000美元,你将有60,000美元的余额。

但是,在提款时,您不需要返还从计划中分配的金额,而贷款必须偿还给计划,以避免被视为应纳税事件。

多样化

多元化是退休规划的重要组成部分。退休计划者通常建议根据个人客户的风险来分散资产。虽然规划是基于资产过去和预计的表现,但必须考虑风险,除非涉及到产生保证回报率或保证利息的资产。

从你的退休计划中借款的一个缺点是,贷款金额不再被投资,因此可能会扰乱多样化比率,直到这笔钱回到计划中。

但是,当您贷款时,贷款金额将被视为计划中的资产,因为它将被您的本票所取代。虽然该金额不会多样化,但它将获得有保证的回报率,这可能是优惠利率加2%的平均值。

请记住,多元化伴随着风险,除非你的一些投资有保证的回报率,否则你的投资可能会有负回报。因此,从你的账户中贷款的好处是你将获得贷款金额的保证回报率。

双重课税

反对从你的退休计划中贷款的理由之一是,你偿还的利息将被双重征税。这是因为包括利息在内的贷款偿还将按照已经征税的金额进行,并且在从退休账户中提取时将被征税。

康涅狄格雅芳里程碑资产管理集团总裁迈克尔·梅哲里斯基(Michael Mezheritskiy)表示:“一旦你的税后贷款还款达到401(k)计划,它们就会变成税前,当你退休并开始接受分配时,你的贷款还款将再次被征税。”“因此,双重征税。”

我们来看一个例子。

假设1

  • 你在税前基础上为你的退休计划缴纳10万美元。
  • 100,000美元产生10,000美元的收益。
  • 你从未从你的退休计划余额中贷款。
  • 这110,000美元从您的退休账户中提取时,将按您的所得税税率征税。因为100,000美元来自税前金额,10,000美元的收入是在税前基础上积累的,所以110,000美元只有在提取时才会被征税。

    假设2

  • 你在税前基础上为你的退休计划缴纳10万美元。
  • 这100,000美元产生了8,500美元的收益。
  • 你从计划中借了20,000美元,你已经偿还了。
  • 贷款的利息是1500美元。
  • 这110,000美元从您的退休账户中提取时,将按您的所得税税率征税。由于这100,000美元来自税前收入,而8,500美元的收入是在税前基础上累积的,因此这108,500美元只有在提取时才会被征税。

    然而,来自贷款利息偿还的1500美元是用已经征税的金额偿还的,当从您的退休帐户中提取时,将再次征税。因此,你将为这1500美元付两次税。

    未能还款的后果

    除了少数严格定义的例外情况,从您的退休账户中提取的贷款必须至少每季度偿还一次,并且必须以本金和利息的水平摊销额偿还。不符合这些要求可能导致贷款被视为应税交易。这也意味着你失去了对该金额进行递延所得税收益并进行多元化投资的机会。

    “I think it is always best not to borrow from a retirement plan unless it is a last resort," says Allan Katz, president ofComprehensive Wealth Management Group, LLC, in Staten Island, New York. "Even though doing so is positioned as a tax-free way to access thecapital, it doesn’t always work out that way.”

    如果你在贷款偿还前离开雇主,你可能需要在短期内偿还全部余额,而不是超过既定的时间表。如果您无法偿还余额,计划可能会将其视为分配(抵销)。

    因此,贷款将被视为普通收入,除非您有可用资金在抵消发生后60天内将该金额替换为合格再投资计划的转期缴款,或者您有资格完成本票到另一个合格计划的直接转期。被视为分配的贷款余额不仅要缴纳所得税,还可能要缴纳10%的提前分配罚金。

    为什么要从你的退休计划中贷款?

    你应该从你的退休计划中贷款,只有当你已经用尽了其他融资选择,或者如果贷款将有助于改善你的财务状况。例如,如果你的信用卡余额为20,000美元,利率为15%,并且你每月可以支付400美元,那么从你的退休计划中提取一笔贷款来偿还你的信用卡余额可能在财务上是有意义的。

    我们来对比一下这两种场景。

    Retirement Plan Loan Amount$20,000Credit Card Balance$20,000Interest Rate4.50%Interest Rate15%Payment FrequencyBiweeklyPayment FrequencyMonthlyPayment Amount$171.94Payment Amount$400Repayment PeriodFive YearsRepayment Period (if repayment is $400/month)Six Years 7 MonthsTotal Interest $2,351.41Total Interest $11,582

    虽然您为贷款金额支付的2,351.41美元利息将被双重征税是真的,但明显的好处是利息将偿还给您,而不是信用卡公司,并且您支付的利息金额将显著降低。

    如果你确实从你的退休账户中贷款来偿还你的信用卡余额,确保你采取措施避免在信用卡下累积新的债务。向你的理财规划师寻求这方面的帮助——他们也可以帮助你确保你的信用评分不会受到不利影响。

    从你的退休账户中贷款的另一个很好的理由是用贷款金额来购买房子。正如行业趋势所显示的,投资在你的房子上的金额会带来可观的投资回报。此外,你也可以用你的房子来为你的退休生活提供资金,无论是通过出售房子还是反向抵押贷款。

    “我建议从退休计划中借款,用于房屋维修或创业等资本支出,以及某些情况下的债务整合,”得克萨斯州赫斯特SJK金融规划有限责任公司的创始人韦斯·香农·CFP说。“永远不要从退休计划中借钱来支付教育费用。政府为大学提供简单、低成本的贷款,但不为你的退休提供贷款。”

    检查您的计划条款

    并非所有合格的计划都允许贷款,有些计划只允许贷款用于特殊目的,如购买、建造或重建主要住宅,或支付高等教育或医疗费用。其他人以任何理由允许贷款。您的计划管理员将能够解释您退休帐户下的贷款条款。

    贷款后补充您的帐户

    如果你必须从你的退休账户中贷款,尽可能地继续捐款并增加你的捐款额。这可能是一个挑战,因为你也将被要求偿还贷款,这些还款将不会被视为对你的退休账户的贡献。然而,它会帮助你更快地恢复你的储蓄。

    大多数计划将允许你加速偿还贷款,这将有助于更快地恢复你的计划余额。一定要把还贷考虑到你的预算中。这样可以让你不至于超支。

    底线

    你不应该从你的退休账户中贷款,除非这是绝对必要的或者有很好的财务意义。确定贷款是否适合您需要评估您的财务状况,并将贷款选项与其他选项进行比较,例如从金融机构贷款(如果可用)或在一段时间内还清信用卡余额。

    一定要和你的理财规划师讨论这件事,这样他们可以帮助你决定哪种选择最适合你。

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    作者: 爱财富网

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