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这就是退休人员靠100万美元生活的方式

一百万美元的预算 对大多数人来说,“百万富翁”这个词是1762年创造的,让人想起奢华的财富和奢侈的生活方式。仅仅拥有这么多钱就代表着一张通往安逸生活的门票。如今,由于生活成本的增加…

一百万美元的预算

对大多数人来说,“百万富翁”这个词是1762年创造的,让人想起奢华的财富和奢侈的生活方式。仅仅拥有这么多钱就代表着一张通往安逸生活的门票。如今,由于生活成本的增加和生活方式的改变,靠100万美元退休并不那么无忧无虑。现在需要明智的预算来确保这笔储蓄能维持退休人员的剩余时间。

虽然它没有提供过去几年奢侈的生活方式,但有100万美元的退休金仍然是一件幸事。许多退休人员至少50%的收入依赖于社会保障福利。在老年人中,21%的已婚夫妇和45%的单身受益人依靠社会保障获得90%或更多的收入。一个只有100万美元的退休人员不会花太多时间在棕榈滩的断路器或纽约的广场酒店。但如果投资得当,这笔钱应该能确保他们生活在典型的美国大城市——如芝加哥、洛杉矶或休斯顿——而不用担心贫困或无力支付账单。

关键要点

  • 如今,由于通货膨胀、生活成本上升和生活方式的改变,靠100万美元退休需要明智的预算来确保这笔储蓄能维持退休人员的余生。
  • 年金本质上是防止一个人的钱花光的保险,保险公司承担个人活得太长的风险。
  • 在传统投资组合中投资100万美元并每年提款,比购买年金更能让退休人员灵活理财。
  • 让我们仔细看看精明的退休人员在他们的退休生涯中使用的两个关键策略,以获得100万美元。一种方法是购买即时年金,将退休人员的一次性付款转化为他们余生的每月保证工资。另一种方法是将资金投资于标准投资组合,通常是由共同基金、股票和债券投资组成的多元化投资组合,然后每年从该投资组合中提取固定比例的资金来支付生活费用。

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    即时年金优势

    对于担心在某个时候耗尽资金的退休人员来说,即时年金可能是任何退休产品中最有吸引力的一个特征:终身保障的固定收入流——购买者在购买年金后的第二天死亡或活到120岁。

    即期年金由人寿保险公司出售。它们不被归类为投资,而是被归类为合同,根据合同,退休人员可以将一笔资金存入年金,从而获得利息。年金的本金和利息余额通过一系列固定的定期支付给退休人员来摊销。几个因素决定了这些付款的金额。一个是现行利率;当利率高时,年金支付更多。另一个因素是退休人员的预期寿命。他们的预期寿命越长,每月支付的金额就越低。出于这个原因,通常比男性长寿的女性在相同的余额上获得的年金支票较少。

    虽然预期寿命用于计算福利金额,但一旦达到该年龄,支票不会停止兑现,年金余额将分期偿还。相反,退休人员只要活着就会收到支票。“购买即时年金就像购买养老金一样。马萨诸塞州霍利斯顿市梅里迪安金融顾问有限责任公司的佐治亚·布鲁格曼CFP说:“你可以用一笔钱换一家保险公司,该公司答应支付你一辈子的费用。”。

    年金本质上是防止一个人的钱花光的保险,保险公司承担个人活得太长的风险。一个在这方面优先考虑内心平静的退休人员,知道他们的父母和祖父母都活到100岁,应该考虑年金。

    即期年金缺点

    年金有两个明显的缺点:税收待遇和流动性不足。虽然大部分长期投资收入是按长期资本利得税率征税的,但年金是按普通收入税率征税的。两者的区别取决于投资者的税级;这可能无关紧要,但也可能意义重大。对于高收入人群,最高普通税率为37%。相比之下,长期资本收益的税率为0%、15%或20%。

    年金的另一个问题是,所有者实际上被限制在每月的支票上。“在利率相对较低的情况下购买即时年金不是一个好主意,尤其是在与年金相关的前期费用和退保成本较高的情况下,因为固定支付将会很低,即使利率上升也不会增加,”加州圣巴巴拉的InAlliance Financial Planning总裁伊丽莎白·萨基(E lizabeth Saghi)CFP说。此外,你不能在不招致罚款的情况下从年金中提取很大一部分,例如紧急情况或重大购买。

    归根结底是轻重缓急。如果对退休人员来说,获得终身收入比获得全额资金更重要,年金可能是最佳选择。否则,退休人员应该寻找其他地方——或者至少不要将他们的全部或大部分退休基金投资于年金。

    传统投资组合优势

    另一个让100万美元持续到退休的策略是,将这笔钱放在一个多样化的投资组合中,每年提取一定比例的资金,将这笔钱与通胀挂钩。许多使用这种策略的退休人员遵循4%的规则。他们第一年提取4%,或40,000美元,他们靠这笔钱生活。第二年,他们取出同样的4%,加上当年的通货膨胀率。如果通货膨胀率为2%,第二年的提款将是40,000美元的102%,即40,800美元。第三年遵循同样的模式,以此类推,退休人员总是提取4%加上累计通胀率。展望2020年的利率和通货膨胀环境,一个退休人员使用这种策略可以轻松地让100万美元持续30多年。

    “全球多元化投资组合使投资者能够将个人风险承受能力与个人风险敞口相匹配,在资金获取方面提供灵活性,在税收方面提供灵活性,并提供比保险市场产品更高的支付率。加州欧文指数基金顾问公司(Index Fund Advisors Inc .)总裁兼创始人、《指数基金:活跃投资者12步复苏计划》(Index Funds:The 12 steps Recovery Program for Active Investors)一书的作者马克·赫布纳(Mark Hebner)表示:“尽管4%的退出规则是一个好的开始,但我通常会告诉客户,如果他们是全球多元化的,倾向于已知的预期回报来源,如小盘股和价值股,他们可以承受5%至6%的退出。”

    传统投资组合的劣势

    传统投资组合策略的主要缺点是,不幸的是,没有任何方法可以确定地预测未来的市场回报或通胀率。大衰退后的几年对股票和共同基金来说都很好,就低通胀而言也一样好。然而,如果使用上述策略进行投资,长期熊市或异常高通胀时期(20世纪70年代两者兼有)将导致退休人员的100万美元蒸发得更快。 

    底线

    在传统投资组合中投资100万美元并每年提款,与购买年金相比,退休人员可以获得更大的财务灵活性。从历史上看,共同基金的回报一直高于年金回报。在低利率环境下,年金的支付率将低于利率较高时。另一方面,年金为退休人员提供了传统投资组合所没有的一个特征——他们永远不会比自己的钱活得更久的铁定保证。

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    作者: 爱财富网

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