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如果你没有401(k)计划,如何为退休储蓄

你将面临的最大财务挑战之一是为退休储蓄。关于退休期间你需要多少钱才能过上舒适的生活,有各种不同的观点。不管这个数字是多少,如果你想达到你的退休目标,积极存钱是至关重要的。 虽然许多…

你将面临的最大财务挑战之一是为退休储蓄。关于退休期间你需要多少钱才能过上舒适的生活,有各种不同的观点。不管这个数字是多少,如果你想达到你的退休目标,积极存钱是至关重要的。

虽然许多人在雇主赞助的计划中为退休储蓄,比如401(k)和403(b),但他们并不总是一个选项。但这里有个好消息:有很多其他方法来积累储蓄。即使你没有401(k),你也可以这样实现你的退休储蓄目标。

关键要点

  • 许多人在工作中有401(k),但是如果你没有其他方法来为退休储蓄。
  • 个人退休账户很容易建立和管理,而且它们提供了宝贵的税收优势。
  • 你也可以在经纪账户、年金、房地产和小企业中存钱(并增长)。
  • 个人退休账户

    个人退休账户是税收优惠账户,持有你选择的投资。个人退休账户主要有两种类型:传统型和罗斯型。两者最大的区别就是你什么时候交税。

    在传统的个人退休账户中,你可以在交款当年扣除。然后,当你在退休期间开始取钱的时候,那些提款就作为普通收入征税。

    罗斯个人退休账户则相反。当你往账户里存钱时,你不会得到减税。但是有条件的提款——59岁以后的提款,以及你第一次向罗斯公司捐款至少五年后的提款——是免税的。而且你可以随时,以任何理由提取你的出资,不用交税,不用罚款。

    在传统或罗斯个人退休账户中存钱的最大缺点是缴费限额低。如果你赚了太多钱,你就不能为罗斯做贡献。

    2020年和2021年,你最多可以藏6000美元,如果你50岁以上,可以藏7000美元。尽管如此,如果你每年都最大化你的个人退休账户,到你退休的时候,你可能会得到一大笔钱。当然,越早开始越好。

    经纪账户

    如果你有一个有资金支持的经纪账户(也称为非退休账户),你可以投资各种工具,包括股票、债券、共同基金、交易所交易基金(ETF)、房地产投资信托(REITs)、存单(CDs)和货币市场基金。

    当然,像个股这样的高风险投资比像信用违约互换这样的低风险投资有可能赚得更多——但你可能会赔钱。债券、信用违约互换和货币市场基金更保守,但它们提供了长期有益的稳定性。诀窍是找到一个你满意的平衡,这将帮助你达到你的储蓄目标。

    一定要注意收费。随着时间的推移,即使是微小的费用差异也会对你的储蓄产生巨大的影响。

    没有标准的公式来决定将多少钱投入高风险、高回报的投资。然而,总的来说,大多数人在接近退休时会逐渐减少风险,因为他们从巨额亏损中恢复的时间更少了。尽管如此,今天人们活得更长了,所以仅仅因为你60多岁并不意味着你需要卖掉你的股票。

    延税年金

    年金提供了实现退休储蓄目标的另一种方式。通过保险公司提供的年金提供了延期纳税和各种投资机会。年金可通过以下任何方式获得:

  • 固定利率
  • 基于特定指数表现的指数化利率
  • 可变利率,与市场表现挂钩
  • 您存放在年金中的资金将延期纳税,但一旦您在退休时提取资金,就要纳税。除了税收延期,年金可以提供一定年限或终生的有保证的收入流。

    年金并不适合每个投资者。它们只受到发行保险公司的理赔能力的支持,没有保证的投资业绩。此外,年金往往很贵——也就是说,你最终可能会支付很多费用。

    如果你正在考虑年金,谨慎是有好处的。“年金是与人寿保险公司签订的合同,操纵型保险代理人销售年金是为了赚取高额佣金,而不是为了投资者的利益,这种情况由来已久,”华盛顿州贝灵汉市金融计划公司(Financial Plan,Inc .)的创始人兼首席执行官James B. Twining)表示。

    “这些基于佣金的年金通常比共同基金和ETF等其他集体股权证券更贵。每年总成本超过4%的年金并不罕见,这是一个巨大的逆风,导致扣除费用后的业绩不佳。”

    房地产投资

    另一种为退休储蓄的方法是投资房地产。如果你有个人退休账户或经纪账户,你可能已经可以通过共同基金或ETF进入房地产行业。

    “对投资者来说,最好的选择是购买一只本身投资于全球房地产投资信托(REITs)的基金,”加州欧文指数基金顾问公司(Index Fund Advisors)的马克·赫布纳(Mark Hebner)表示,“REITs极具成本效益、透明且流动性强。通过共同基金获得房地产投资信托基金(REITs)可以让投资者以经济高效的方式获得全球房地产多样化。”

    在房地产投资信托基金之外,你可以直接购买房地产,在退休期间产生收入流。例如,如果你投资一个多户家庭,你可以住在一个区,然后把另一个租出去。这样在还房贷的同时有效降低了你的总生活费。

    以后可以决定继续把房产出租出去,从租金中获得稳定的收入。或者,你可以出售(理想的升值)房子,并将所得用于生活费用或其他投资。

    投资小型企业

    帮助你实现退休目标的另一个选择是投资一家小企业。小企业投资不一定意味着成为企业主。如果你不想驾船,可以作为沉默的合伙人投资一家老牌公司。

    无论选择创业还是投资,小企业利润没有上限,潜在的投资回报比其他选择更高。当然,这些投资伴随着巨大的风险。不能保证你投资在小企业上的时间或金钱会随着时间的推移产生可观的回报。明智的选择。

    底线

    当a 401(k)不是一个选项时,你仍然有很多方法为你的工作后年份投资。与值得信赖的财务顾问合作总是一个好主意,尤其是如果你选择任何高风险的投资。

    此外,无论你把钱放在哪里,一定要随着你的目标、风险状况和时间跨度的变化,定期重新平衡你的投资组合。

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    作者: 爱财富网

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