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你工资的百分之几应该用于退休

退休期间,你需要多少钱才能过上经济上舒适的生活,这取决于个人。关于你应该有多少退休储蓄,有很多建议。与此同时,许多免费的在线计算器彼此之间不会有什么一致之处。虽然很难准确预测退休期…

退休期间,你需要多少钱才能过上经济上舒适的生活,这取决于个人。关于你应该有多少退休储蓄,有很多建议。与此同时,许多免费的在线计算器彼此之间不会有什么一致之处。虽然很难准确预测退休期间你需要什么,但有一些基准可以作为目标。

理想的储蓄率因专家或研究而异,因为为未来制定计划取决于许多未知的变量,例如不知道你将工作多久,你的投资会做得多好,或者你会活多久,以及其他因素。

关键要点

  • 有许多未知的变量使得很难准确预测退休需求。
  • 有一些基于历史数据的基准可以提供大概的数字。
  • 研究表明,储蓄大约是你年收入的15%,但是那些等到晚年才开始储蓄的人需要贡献更多。
  • 最好尽早开始储蓄,并利用401(k)s(如果有的话)中的匹配贡献。
  • CFP博士埃里克·多斯塔尔是财富螺旋顾问公司的副总裁,他说任何关于退休的计算都是有根据的猜测。“为退休储蓄可能不是你唯一的财务目标,”他说,在这种情况下,你可能会考虑创业或买房。

    然而,可能的是遵循一些关键规则。例如,你可以假设你在65岁之前会有稳定的收入。这正是推动许多领先理论的原因。

    你应该存多少钱?

    学术退休储蓄研究使用术语替代率。这是你退休后所得工资的百分比。如果你被雇佣时年收入10万美元,并获得每年3.8万美元的退休金,你的替换率为38%。替代率中包含的变量包括储蓄、税收和支出需求。

    重点研究

    波士顿学院退休研究中心研究了有多少人必须储蓄才能达到80%左右的替换率。该研究的作者、中心主任艾丽西娅·H·蒙内尔和她的同事安东尼·韦伯和弗朗西丝卡·戈鲁伯-萨斯说,这是退休后达到舒适水平所需的替代率。这些数字因个人收入是低(需要80%的重新安置率)、中等(71%)还是高(67%)而异。

    他们发现,赚取平均工资的个人必须每年将收入的15%存起来,才能在65岁时达到80%的替代率。计算中最大的因素是个人的年龄——他们什么时候开始储蓄,什么时候结束。从25岁开始存钱,你只需要拿出年薪的15%在65岁退休,如果你等到70岁退休,你只需要每年存7%。

    那些后来开始储蓄的人的储蓄率要高得多。如果你等到45岁才开始存钱,你需要留出41%的工资用于退休。例如,水晶图书顾问公司的首席执行官彼得·克里登·CFP说,一个25岁的人在43年里每年储蓄5000美元,平均每年投资回报率为8%,退休时将有167万美元。他说,一个人等到35岁才开始存钱,只有33年的时间来存钱——每年5000美元,8%的回报率——就会有73万美元。

    另一项研究

    在另一项研究中,美国大学退休收入教授韦德·普法乌发现,过去近一个世纪的历史数据表明,一个人在开始储蓄计划30年后,必须将工资的16.62%存起来,才有足够的钱从他们“积累的财富”中支付50%的重置率

    与波士顿学院的研究人员不同,普法乌在他50%的计算中没有包括社会保障收入或“任何其他收入来源”。比如说,加上社会保障和养老金收入,替代率将显著提高。

    如何投资,何时退出

    普法乌的研究强调了另外两个重要变量。首先,他指出,随着时间的推移,安全提取率——退休后可以提取以维持30年储蓄的金额——在某些年份低至4.1%,在其他年份高达10%。他认为,“我们(应该)将注意力从安全的提取率转移到能够安全提供预期退休支出的储蓄率上。”

    其次,他假设投资配置为60%的大盘股和40%的短期固定收益投资。与一些研究不同,这种分配在退休基金的60年周期(30年储蓄和30年提款)中没有变化。个人投资组合配置的变化可能会对这些数字产生重大影响,管理该投资组合的费用也是如此。普法乌指出,“简单地引入每年年底扣除1%的资产费用,将大幅提高基准情景的安全储蓄率,从16.62%提高到22.15%。”

    这项研究不仅强调了退休前所需的储蓄,还强调退休人员必须继续管理他们的钱,以防止在退休时花费太多。

    家庭因素

    这些研究为个人计算储蓄,但家庭呢?有小孩的父母可以选择为他们的大学存钱——理想情况下,每个孩子从出生起每年至少2500美元——以支付公立大学的费用。与孩子相关的成本使得为退休储蓄变得更加困难。

    但有一个好消息:夫妇所需的退休储蓄没有个人的两倍多,因为夫妇分担许多重要的费用——比如说,我。这是上述研究的不足之一。

    匹配贡献奖金

    对于那些早早开始储蓄并利用雇主资助的计划(如401(k)计划)的人来说,实现储蓄目标并不像听起来那样令人生畏。雇主匹配缴费可以显著降低你每月需要储蓄的金额。这些捐款是税前的,相当于“免费的钱”

    马萨诸塞州列克星敦创新咨询集团的财富经理柯克·齐索姆说:“假设你在一年内将收入的3%存起来,而你的公司将收入的3%存入你的401(k)账户,那么你那一年的存款将获得100%的回报。”。

    底线

    对于你的退休费用有多少,没有一个放之四海而皆准的答案,但是基于历史数据的学术研究可以给你一个大概的数字。如果你很早就开始开车,目标是节省大约15%的年薪。如果你每年挣5万美元,那么每年节省8000美元,或者每月节省大约666美元。光是这一点就可能看起来是一项艰巨的任务,但是要利用雇主匹配的优势,找到新的方法来减少开支。

    其中一个关键是,如果你等到晚年才开始存钱,你需要把更多的薪水存起来。越早开始越好。

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    作者: 爱财富网

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