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教师的最佳退休策略

教育工作者在退休后有不同寻常的潜在收入来源。作为一名教师,你很可能有资格享受固定福利养老金计划。无论你是在公立学校还是非营利私立学校教书,你通常都有固定缴款退休计划,比如403(b…

教育工作者在退休后有不同寻常的潜在收入来源。作为一名教师,你很可能有资格享受固定福利养老金计划。无论你是在公立学校还是非营利私立学校教书,你通常都有固定缴款退休计划,比如403(b)或457(b)。

然而,与大多数其他美国人不同,你可能没有资格享受社会保障退休福利。据研究机构“风向标教育合作伙伴”称,约40%的教师不缴纳社保,这使得他们一旦退休就没有资格申请福利。

这些变量使教师的退休计划变得独特,有时还具有挑战性。这里有一些教育工作者应该考虑的退休举措。

关键要点

  • 如果你是40%没有社会保障福利的教师中的一员,谨慎的退休计划尤其重要。
  • 你的养老金可能无法满足你退休后的所有需求,尤其是考虑到最近一些州的变化。
  • 403(b)计划,相当于401(k)的非营利组织,可能会有所帮助,尤其是如果你的雇主与你的贡献相当的话。
  • 寻求专家帮助

    两个很好的地方可以让你开始寻找与教育工作者相关的退休建议,那就是你所在州的教师协会和教师退休系统的网站。通过这些,你应该能够与熟悉你所在州项目的退休或福利顾问联系。他们的建议通常是免费的。

    “我建议老师们在你退休前五年开始和该州的退休顾问谈谈,”加州一名退休公立学校教师珍妮·加藤(Jeaninne Escallier Kato)说。“许多教师等到任期的最后几个月,才发现他们没有尽最大努力工作。”

    加藤在加州教师退休制度(CalSTRS)中工作了36年,现在她获得了以前工资的85%,三年未休病假每月400美元,以及额外的“长寿工资”。她说,与退休顾问交谈有助于她制定最适合自己的方案。

    除了免费的帮助之外,你可能想雇佣一个收费的财务顾问来准备一个更全面的财务分析。请州顾问或你所在地区的其他教师推荐在帮助教师方面有专长的顾问。确保选择一个受托的顾问,这意味着他们必须以你的最佳利益为重。

    接触你所在州的资源,了解你的教师退休制度是如何运作的,以及如何最大限度地提高你的养老金和其他福利。

    储蓄超过你的养老金

    美国绝大多数教师都有固定福利养老金,教师和他们的雇主都要缴纳。作为交换,国家承诺保证退休后终身支付。

    支出根据教师的服务年限、收入历史和计划的其他细节而有所不同。但这些金额通常远远低于大多数教师退休后的经济需求。根据蒂奇尔佩·nsions.org的表格,在过去的10年里,新退休教师的平均养老金从亚利桑那州、佛罗里达州和南卡罗来纳州的每年2万美元到加利福尼亚州、伊利诺伊州、新泽西州和纽约州的4万美元不等。只有一个辖区——哥伦比亚特区——的平均养老金突破5万美元大关,达到63,468美元。

    尽管这些数字不多,但在一些州,由于教师养老基金的资金不足,这些数字可能会下降。资金短缺正在推动变化,如新员工福利减少,员工缴费增加,退休人员生活成本调整降低。

    因此,在教师职业生涯中,尽早开始留出一些钱来补充你预期的养老金是明智的,比如通过固定缴款计划。

    考虑固定缴款计划

    如果您在公立学校或免税私立学校全职工作,您应该有资格向至少一个由您的雇主赞助的固定缴款计划缴款。

    403(b)计划

    最常见的教师固定缴款计划是403(b)计划。与私营部门的401(k)计划非常相似,a 403(b)让你从工资中扣除钱,并投入到你选择的投资中。你的出资一般是免税的,你的投资收益是递延税的;只有当你退休时才需要为这笔钱缴税。如果你更愿意现在缴税,而不是等到退休,如果你的雇主提供了选择,你可以改为缴纳罗斯403(b)。

    你的雇主可能会对你的403(b)计划做出相应的贡献,尽管这不如401(k)计划常见。例如,你的雇主可能支付你50%的费用,最高支付你工资的6%。因此,如果你的收入是75,000美元,并且向该计划贡献至少6%的薪水,你的雇主将会额外支付2,250美元。那基本上是退休后的免费钱。

    你可以同时拥有403(b)计划和457(b)计划。

    457(b)计划

    如果你在公立学区工作,除了403(b)计划之外,你还可以参加457(b)计划,或者代替403(b)计划。与403(b)计划一样,你的457(b)缴款直接来自你的工资,你的钱被延期纳税,直到你提取它。如果你在一所被列为免税组织的私立学校工作,除非你是一名高薪员工,否则你可能无法获得457(b)法案;这是联邦政府的规定。

    457(b)计划的一个缺点是雇主通常不提供匹配的缴款。但也有好的一面:当你离职时,你可以开始从你的457(b)中获得分配而不受惩罚,即使你还没有到退休年龄。如果你正在考虑提前退休或提前部分退休,a 457(b)可以帮助你实现这个目标。

    对于403(b)和457(b)两种计划,2021年您的缴费额限制在每年19,500美元,除非您年满50岁,在这种情况下,您的计划可能允许在2021年追加6,500美元的补缴额。

    但是457(b)还有另一个好处:参加一个并不妨碍你贡献最大的403(b)。如果你在2019年把你的a 457(b)和a 403(b)的捐款都用完了,你将会存下高达39,000美元——如果你超过50岁,还会更多。有了457(b),当你离该计划规定的退休年龄还有三年时,你可以选择开始储蓄更多——要么是年度限额的两倍,要么是当年限额和前几年缴款限额中任何未使用部分的总和,以较小者为准。

    无论您参与403(b)、457(b),还是两者都参与,在您出资之前,请确保您了解与计划本身和计划中提供的投资相关的费用。特别是如果你的雇主没有提供匹配,你可以考虑向传统个人退休账户或罗斯个人退休账户缴款。你将享受比雇主计划更广泛的投资选择,费用可能会低得多。

    了解您的社会保障选项

    如果你不确定你是否缴纳了社会保障,快速浏览一下你的工资扣除额就能澄清这个问题。如果你在私营部门工作过,你也有资格享受社会保障,但通常需要在私营部门工作至少10年才能获得足够的学分来享受福利。

    在15个州,至少一些教育雇主不参加社会保障,所以他们的老师既不为该计划捐款,也不受益。其中12个州——阿拉斯加州、加利福尼亚州、科罗拉多州、康涅狄格州、伊利诺伊州、路易斯安那州、缅因州、马萨诸塞州、密苏里州、内华达州、俄亥俄州和德克萨斯州——几乎没有公立学校的教育工作者被涵盖在内。在另外三个州——佐治亚州、肯塔基州和罗德岛州——一些学区参加,一些不参加。

    然而,即使在所谓的“无社会保障”状态下,项目参与也可能是一个棋盘。例如,在加利福尼亚,参加教师进修学院的教师不缴纳社会保险,而是缴纳教师进修学院基金。然而,参加加州公共雇员退休制度的教师确实向社会保障支付费用。

    政府养老金抵消

    除了你自己的参与,如果你已婚,并且你的配偶缴纳社会保障税,你可能有资格享受配偶社会保障福利。然而,如果你也有养老金,根据政府养老金抵消(GPO)规则,通过配偶获得的福利可能会减少。通常情况下,社会保障福利将减少每月养老金金额的三分之二。

    例如,如果养老金为每月600美元,社会保障福利将每月减少400美元。如果社会保障福利预计为每月500美元,你只能从社会保障中获得100美元,而每月领取600美元的养老金。

    德克萨斯州圣安东尼奥证据顾问投资管理公司的管理成员怀亚特·莫尔迪克警告说:“许多教师依赖配偶的社会保障福利,但后来发现这些福利被政府采购条例大幅削减了。”。

    退休后权衡工作

    不是每个人都希望或负担得起从全职教师职业退休后辞职。事实上,美国各地的教师多年来一直面临工资停滞,导致他们的收入明显低于其他大学毕业生。如果你想兼职教书,兼职做另一份工作,或者开始一份全职的再工作,想想这个收入会如何影响你今天需要储蓄的东西。

    也就是说,并不是每个人长大后都能工作。有些人可能不得不照顾年迈的父母,其他人会发现他们自己的健康阻止了这一点。有时候工作简直难找。为了保险起见,最好不要把你的财务计划建立在你退休后会继续从工作中赚取收入的假设上。

    确保你有足够的保险

    退休后继续工作也是保持健康保险和其他您可能需要的保险的一种经济有效的方法,至少在您65岁有资格享受医疗保险之前。例如,如果你在工作期间获得了人寿或残疾保险作为员工福利,请确保你仍然有足够的保险,如果没有,请在退休后用私人保险进行补充。

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    作者: 爱财富网

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