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55-64岁人群的最佳退休储蓄建议

如果你在55岁到64岁之间,你仍然有时间增加你的退休储蓄。无论你打算早退休、晚退休还是永远不退休,有足够的储蓄都会在经济上和心理上有所不同。你的重点应该放在建设上——或者在必要的时…

如果你在55岁到64岁之间,你仍然有时间增加你的退休储蓄。无论你打算早退休、晚退休还是永远不退休,有足够的储蓄都会在经济上和心理上有所不同。你的重点应该放在建设上——或者在必要的时候迎头赶上。

当然,开始储蓄永远不会太早,但在你达到退休年龄之前的最后十年左右可能尤其重要。到那时,你可能会对何时(或是否)想退休有一个很好的想法,更重要的是,如果需要的话,你还有时间做出调整。

如果你发现你需要存更多的钱,考虑一下这六个由来已久的退休储蓄建议。

关键要点

  • 如果你在55岁到64岁之间,你仍然有时间增加你的退休储蓄。
  • 如果你还没有透支的话,先增加你的401(k)或其他退休计划的供款。
  • 考虑一下工作久一点是否会增加你的养老金或社会保障福利。
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    女性退休储蓄技巧

    1.最大限度地资助你的401(k)

    如果你的工作场所提供401(k)或类似的计划,如403(b)或457,而你还没有最大限度地资助你的工作,现在是增加你的贡献的好时机。这种计划不仅是一种简单而自动的投资方式,而且你可以推迟缴纳所得税,直到你退休后提取。  

    因为你的50多岁和60岁出头可能是你的收入高峰期,所以你现在的边际税率可能比退休时高,这意味着到那时你将面临更少的税收。这当然适用于传统的401(k)和税收优惠的其他计划。如果你的雇主提供了罗斯401(k),你选择了它,你现在就可以为收入纳税,但以后可以免税提款。

    你能为你的计划贡献的最大金额每年都要调整以反映通货膨胀。在2021年,任何50岁以下的人都是19,500美元。但一旦你50岁或以上,你可以追加6500美元的补缴款,总计26000美元。如果你有超过最高限额的存款,传统的或罗斯个人退休账户都是一个不错的选择。

    2.重新思考你的401(k)分配

    传统的金融智慧认为,随着年龄的增长,你应该更加保守地投资,把更多的钱投入债券,少投入股票。原因是,如果你的股票在长时间的熊市中下跌,你就没有多少年的时间来恢复它们的价格,你可能被迫亏本出售。

    你应该变得多保守是个人偏好的问题,但很少有财务顾问会建议卖掉你所有的股票投资,完全转向债券,不管你的年龄如何。股票仍然提供增长潜力和对通货膨胀的对冲,而债券则没有。关键是你应该保持对股票和债券的多样化,但要与年龄相适应。

    例如,保守的投资组合可能由70%至75%的债券、15%至20%的股票和5%至15%的现金或现金等价物组成,如货币市场基金。适度保守的做法可能会将债券比例降至55%至60%,将股票比例提高至35%至40%。

    如果你仍然把你的401(k)资金投入到你在20多岁、30多岁或40多岁时选择的共同基金或其他投资中,现在是时候仔细看看,并决定随着你接近退休年龄,你是否对这种分配感到满意。许多计划现在提供的一个方便的选择是目标日期基金,随着你计划退休的年份越来越近,它会自动调整它们的资产配置。但是,请记住,目标日期基金可能会有更高的费用,所以要谨慎选择。

    3.考虑添加个人退休账户

    如果你在工作中没有401(k)计划,或者如果你已经最大限度地为你的计划提供资金,另一个退休投资选择是个人退休账户或个人退休账户。2021年,你最多可以向个人退休账户缴纳6000美元,如果你50岁或以上,还可以再缴纳1000美元。

    个人退休账户有两种类型:传统型和罗斯型。在传统的个人退休账户中,你缴纳的钱通常可以在前期免税。有了罗斯个人退休账户,你可以在另一端以免税提款的形式享受税收减免。

    这两种类型在缴款限额方面也有不同的规则。

    传统独立监管机构

    如果你和你的配偶都没有退休计划,如果你结婚了,你可以从传统的个人退休账户中扣除你的全部缴款。如果你们中的一个人参加了退休计划,根据你的收入和申报状态,你的缴费至少可以部分扣除。

    罗斯个人退休帐户

    如前所述,无论你的收入如何,也无论你是否有退休计划,罗斯的贡献都是不可扣税的。然而,你的收入和纳税申报情况在决定你是否有资格为罗斯公司出资时起了作用。美国国税局出版物590-A也详细说明了这些限制

    还要注意的是,共同申报纳税的已婚夫妇通常可以使用所谓的配偶个人退休账户为两个个人退休账户提供资金,即使只有一方有带薪工作。国税局出版物590-A也提供了这些规则。

    4.知道你会得到什么

    你需要在储蓄方面有多积极,还取决于你能合理预期的其他退休收入来源。一旦你达到55岁左右或60岁出头,你就可以得到比职业生涯早期更接近的估计。

    传统养老金

    如果你现在的雇主或以前的雇主有固定福利养老金计划,你应该至少每三年收到一次个人福利声明。您也可以每年向您的计划管理员索取一份副本。声明应该显示你所获得的利益,以及它们何时成为既得利益(当它们完全属于你的时候)。

    同样值得学习的是你的退休金是如何计算的。许多计划使用基于你的工资和服务年限的公式。因此,如果你有能力,你可以通过在工作中呆得更久来获得更大的好处。

    社会保障

    一旦你缴纳了10年或更长时间的社会保险,你就可以使用社会保险退休估算器对你未来的每月福利进行个性化估算。你的福利将基于你35年的最高收入,所以如果你继续工作,福利可能会增加。

    您的福利也将根据您何时开始领取而有所不同。你最早可以在62岁时领取福利金,尽管如果你等到“完全”退休年龄(对于1943年后出生的任何人来说,目前在66岁至67岁之间),福利金将从你将获得的福利金中永久减少。你也可以推迟到70岁才领取社会保障,以换取更大的福利。

    虽然这些估计可能并不完美,但总比盲目猜测好——或者过于乐观。哈里斯全国退休研究所(Harris Poll)在2019年进行的一项调查发现,人们往往高估了他们可能获得的社会保障金额,有时高估了相当大的比例。

    从某种角度来看,2020年的平均每月退休金为1385.47美元,而2021年的最高退休金为3895美元,最高退休金是从22岁开始每年支付最高退休金,直到70岁才开始领取。 

    虽然在某些情况下,你可以在50岁或55岁时从你的退休计划中获得免罚款的分配,但最好不要碰它们,让它们继续增长。

    5.别动你的退休储蓄

    59岁以后,你可以开始从你的传统退休计划和个人退休账户中无罚款提款。有了罗斯个人退休账户,你可以在任何年龄提取你的缴款,但不能提取他们的收入,没有罚款。

    还有一个国税局的例外,通常被称为55规则,对失去或离开工作的55岁及以上的工人(一些政府雇员为50岁及以上)放弃提前退出退休计划分配的处罚。它很复杂,所以如果你正在考虑使用它,请咨询财务或税务顾问。

    但是仅仅因为你可以取款并不意味着你应该取款——除非你绝对需要现金。你离开退休账户的时间越长(直到72岁,这时你必须开始从其中一些账户中提取所需的最低分配额(RMDs)),你可能会过得越好。

    6.不要忘记税收

    最后,当你提着你的退休储蓄时,记住不是所有的钱都是你的。当您从传统的401(k)型计划或传统的个人退休账户中提款时,国税局将按您的普通收入税率(而不是较低的资本利得税率)对您征税。

    因此,举例来说,如果你在22%的范围内,你每提取1,000美元,你就净得780美元。你可能想制定策略来保留更多的退休基金——例如,通过转移到一个税收友好的州。

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    作者: 爱财富网

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