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4借入或提取退休基金的替代方案

在你退休前从你的401(k)账户中借款或从你的个人退休账户中取钱通常是一个坏主意,因为它会让你在实现退休储蓄目标方面倒退数年。你不仅失去了从你提取或借入的资金中赚取复合回报的机会,…

在你退休前从你的401(k)账户中借款或从你的个人退休账户中取钱通常是一个坏主意,因为它会让你在实现退休储蓄目标方面倒退数年。你不仅失去了从你提取或借入的资金中赚取复合回报的机会,而且当人们从他们的计划中提取或借入资金时,他们通常会停止捐款,从而使他们更加落后。

根据你的年龄和你计划如何使用这笔钱,你可能还会受到罚款和更高的所得税。

在你贷款之前,仔细看看通过增加收入(例如,暂时做兼职)或减少支出来筹集资金的方法。此外,你可能有可以在易趣、Craigslist、Poshmark或Facebook上出售的财产来赚取额外的现金。

也许你需要一个预算来帮助你跟踪资金的流入和流出。如果这些选择都不能让你得到所有你需要的钱,下面是可以考虑的最便宜的借贷选择。

关键要点

  • 如果你申请房屋净值贷款,你必须在家中至少留下20%的资产。
  • 抵押贷款的现金再融资可能会让你获得较低的利率,但费用可能会超过你节省的利息。
  • 个人贷款是无担保的——没有抵押品——这导致了更高的利率,而且利息不能免税。
  • 带有0%年利率或余额转移选项的信用卡可以有所帮助,但是如果你在0%期限结束时无法偿还余额,将会有更高的利率。
  • 房屋净值贷款

    如果你有一个家,确定你是否有足够的资产来借房子的价值。股本是抵押贷款金额和房屋价值之间的差额。随着时间的推移,你通过支付抵押贷款余额和通过房屋价值的市场升值获得了房屋净值。

    2020年,大多数贷款人将要求你至少拥有20%的股权,并在获得房屋净值贷款后保留该金额。因此,如果你的房子价值200,000美元,你将需要有40,000美元的股本加上任何最低贷款额,才有资格获得房屋净值贷款。如果贷款人的最低房屋净值贷款金额是10,000美元,你需要有50,000美元的股本。

    Bankrate的数据显示,截至2020年11月18日,全国房屋净值贷款的平均利率约为5.33%,低于信用卡等其他借款形式。然而,房主不能再扣除房屋净值贷款(或房屋净值信用额度)的利息——除非贷款用于固定贷款的房屋翻新。由于美国国会通过了2017年减税和就业法案,从2018年到2025年底,这种扣除被取消或禁止。如果你的经济需要是为了其他目的,你将不再获得减税。

    要想知道你是否拥有所需的资产,可以使用Zillow.com查看房屋市值的估计值,或者使用房地产网站搜索与你相似的房屋的近期销售价格。接下来,看看你的上一份抵押声明,看看你的贷款还欠多少,然后从市值中减去欠款,得到你的股本。

    用你的401(k)借款或从个人退休账户中取钱会严重影响你的退休储蓄。

    请记住,即使在贷款后,贷款人也会希望你在家里保留20%的股权,所以从你的总股权中减去20%的美元金额,以确定你可以借多少钱。此外,请记住,贷款人有房屋净值贷款的最低限额,所以如果你只有1000美元的股本超过要求的20%,你可能无法获得贷款。

    房屋净值贷款也有相当大的关闭成本,你需要考虑到这一点,看看这种借贷选择是否有意义。

    套现再融资

    一个类似的选择是为你的抵押贷款再融资,并在收盘时套现。如果你走这条路,你会增加你的抵押贷款余额,除非你再融资到一个更短的期限,否则你需要更长的时间来偿还你的抵押贷款。

    税法也改变了抵押贷款的扣除额。从2018年到2025年,如果你逐项列出,并且贷款是为你的主要住所提供的,你只能从高达75万美元的贷款税收中扣除抵押贷款利息。之前这个数字是100万美元。然而,如果你正在为超过75万美元的现有贷款进行再融资,100万美元的门槛仍然有效。

    进行现金再融资是否有意义取决于你当前抵押贷款的利率与你可能获得的新抵押贷款的利率相比如何。请记住,你可能要支付几千美元的关闭成本来为你的整个抵押贷款进行再融资。

    Bankrate的数据显示,2020年5月,30年期第一次抵押贷款的利率(当你进行套现再融资时得到的利率)约为3.57%,而房屋净值贷款的利率约为5.33%,套现再融资可能不太贵。因此,如果你需要借一大笔钱,套现式refi的收盘成本可能是值得的。一定要比较贷款期限内的结算成本、每月付款和总利息成本,以确定房屋净值贷款或套现refi是否是最具成本效益的选择。

    最后,如果你目前正在支付抵押贷款保险费,而一个套现的refi可以让你摆脱它们,这可能是一个比房屋净值贷款更好的选择。

    个人贷款

    如果你没有自己的家呢?或者,如果你是一个房主,也许你不想借更多的房子,没有足够的房屋净值来获得贷款,不能获得良好的再融资利率,或者不想支付关闭成本?个人贷款可能是一个很好的选择。

    个人贷款通常比住房贷款利率高,因为它们没有担保。这意味着它们与任何抵押品无关——任何你实际拥有的东西,比如房子或汽车。如果你在房屋贷款或汽车贷款中违约——或未能还款,贷款人可以没收你的房子或汽车,并将其出售以收回部分资金。如果你拖欠个人贷款,贷款人可以起诉你,但贷款人没有汽车、房子或其他有价值的资产可以索赔。因此,个人贷款对贷款人来说有更高的风险,这意味着借款人的利率更高,而且利息不能免税。

    Bankrate报告称,截至2020年11月,个人贷款利率在5.95%至36%之间。个人贷款利率取决于贷款人和借款人的信用。如果你有很好的信用,你也许可以得到一笔个人贷款,不超过一笔抵押贷款,但没有昂贵的关闭成本。

    2020年5月,Investopedia推荐SoFi为个人贷款整体最佳,马库斯为债务整合最佳。对于信用良好的借款人来说,LightStream是最好的——暴发户最适合信用良好的人,先锋最适合信用不良的人。

    0%年利率信用卡

    如果你有良好到优秀的信用,你可以申请一张信用卡,这样你就有资格获得0%的年利率余额转账或0%的年利率介绍率。这两个选项中的任何一个都可以帮助你得到你需要的现金。最大的问题是你能否在0%的年利率结束前全额偿还你的信用卡余额。根据不同的卡,月经周期可能从9个月到18个月不等。

    在我们在本文中介绍的选项中,信用卡风险最大,因为如果你不按时偿还贷款,或者如果你拖欠一个月的最低还款额,它会使你最终负债累累。

    底线

    我们不是说你永远不应该从你的401(k)中贷款或从你的个人退休账户中提款。在某些情况下,这些可能是你最好的选择(例如,从罗斯个人退休账户中提取捐款,在任何时候都是免税的)。然而,如果你正在寻找一个替代方案,考虑房屋净值贷款,现金再融资,个人贷款,或0% APR信用卡。

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    作者: 爱财富网

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