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你的净值是多少?

想象一下,你刚刚在一个陌生的城市着陆,现在不得不开着租来的车去酒店。你想要一辆带全球定位系统导航的车,还是你更愿意驾驶它?说真的,在找路能有多难? 净值计算就像你退休储蓄的全球定位…

想象一下,你刚刚在一个陌生的城市着陆,现在不得不开着租来的车去酒店。你想要一辆带全球定位系统导航的车,还是你更愿意驾驶它?说真的,在找路能有多难?

净值计算就像你退休储蓄的全球定位系统。它告诉你你现在在哪里,你需要走哪条路才能到达目的地。

关键要点

  • 计算净值包括把你所有的资产加起来,减去你的债务。
  • 确定你的“正确”净值没有硬性规定,但你应该知道它是否朝着正确的方向前进,朝着一个舒适的未来。
  • 如果不是,是时候削减开支、减少债务或两者兼而有之了。
  • 下面,你就可以确定自己现在的净资产了。然后你可以找到如何使用这种计算来保持你的退休计划朝着正确的方向发展。

    如何计算你的净资产

    净值就是所有资产减去所有负债的总美元价值。它是衡量财务健康的基准,适用于公司和个人。公式很简单:

    净值=资产-负债\开始{对齐} & \ text {净值} = \ text {资产}-\ text {负债} \结束{对齐}净值=资产-负债

    这只是两列数字,下面是每列的内容。

    资产

    你既有流动资产,也有非流动资产。流动资产是可以相对较快地转化为现金的投资或财产,价值损失很小或没有损失。银行账户、存单、股票、债券、共同基金和类似的投资都属于这一类。

    非流动资产是难以迅速转化为现金的投资或财产。如果你拥有自己的房子,它是一种非流动资产,就像任何其他房地产资产一样,是退休储蓄计划的余额,也是商业伙伴关系。它们不容易转换成现金。大多数个人财产,如家具、车辆和衣物,都应该被排除在外。它们的收购成本可能很高,但转卖时价值可能很低。投资级艺术品或收藏品可能被视为资产。

    确定负债

    账本的另一面列出了你的债务。信用卡余额、汽车贷款、住房抵押贷款、未偿学生债务和商业贷款都属于这一类。任何个人贷款也算。

    把你所有的资产加起来,减去你所有的负债,你就有了你现在的净资产。

    你站在哪里?

    你可能有兴趣将你的净资产与下图中所有美国人按年龄组分列的中值和平均净资产进行比较,这些数据是根据美联储的一项调查汇编的。中位数是中间数。一半净资产少,一半净资产多。平均数是平均净资产。

    与这些数字相比,不要过于看重你的净资产总额。这是没有人口统计数据的国家数据。相比之下,居住在美国东北部和南部的净资产几乎翻了一番。东北人为了保持大致相同的生活水平,普遍收入更高,付出更多。

    Age of Head of HouseholdMedianMean18-24 $4,395$93,98325-29$8,972$39,56630-34$29,125$95,23635-39$40,667$257,58240-44$87,843$316,66145-49$105,717$599,19450-54$137,867$838,70355-59$168,044$1,150,03760-64$224,775$1,180,37865-69$209,575$1,056,48470-74$233,614$1,062,42875-79$242,700$1,097,41580+$270,904$1,039,818Figure 1. Household net worth in 2016, data from the Federal Reserve's SCF

    此外,注意每个年龄组的平均和中位数净资产的巨大差异。记住平均数是平均数。相对来说,少数非常富裕的人会偏离平均水平。这可能就是为什么18至24岁的美国人的平均净资产高达9万美元。至少在这个年龄段,4395美元的中位数可能更准确地反映了美国年轻人的净资产。

    理想数字

    你应该值多少钱?每个人都有独特的生活方式和个人期望,因此没有一个放之四海而皆准、普遍认同的数字。也就是说,《隔壁的百万富翁》的作者托马斯·斯坦利和威廉·丹科根据经验给出了这个公式:

    净值=年龄×税前收入\ begin { aligned } & \ text {净值{ \ text { Age } \ times \ text {税前收入} }{ 10 } \ \end{aligned}净值= 10年龄×税前收入

    你的税前收入乘以你的年龄,然后除以10,等于你的净资产。

    使用基本工资为25,000美元的公式,我们得到以下结果:

    AgeIncomeNet Worth20$25,000$50,00025$25,000$62,50030$25,000$75,00050$25,000$125,00060$25,000$150,000Figure 2. Net worth, income constant

    中年范围内的数字看起来是可行的,但这个公式不适用于刚刚开始生活的人。很少有20岁的年轻人能挣到5万美元。

    话说回来,如果一切顺利,大多数专业人士的工资都会在这些年稳步增长。下面,使用了相同的公式,但输入了较高年龄范围的较高收入水平。结果截然不同:

    AgeIncomeNet Worth20$25,000$50,00025$35,000$87,50030$50,000$150,00050$55,000$275,00060$75,000$450,000Figure 3. Net worth with increasing income

    对于非常年轻的员工来说,净资产估计仍然不现实,对于接近退休年龄的人来说也不太好。不过,这些数字可能会提供一个考虑的基准。如果你做得比基准好,你至少在朝着正确的方向前进。

    一个公式表明,你70岁时的净资产应该是你年度支出的20倍。

    有趣的是,在收入随年龄增长的情况下,净资产估值得出的结果与被广泛引用的金融顾问大卫·约翰·马洛塔(David John Marotta)设计的公式得出的结果相似。

    马洛塔建议遵循一项储蓄计划,该计划将使72岁时的净资产达到年度支出的20倍。在这个计划下,年龄越大,储蓄越多。由于大多数人随着年龄的增长会赚得更多,这并不是不现实的。

    AgeIncomeSavings

    与年度支出

    Annual SpendingNet Worth*30$25,0001x$15,000$15,00035$35,0002x$20,000$40,00042$50,0004x$35,000$140,00051$55,0008x$40,000$320,00066$75,00016x$50,000$800,000Figure 4. Ideal net worth and spending targets.
    *Net Worth = Savings Amount x Annual Spending

    建立净值

    公式和平均值可以为净值问题提供一些见解,但绝对的真理更难达到。在最基本的层面上,正净值比负净值好,高净值比低净值好。

    如果你的净资产是负数,努力让它变成正数。你花的比挣的多。削减开支是扭转局面的第一步。下一步就是还债。

    即使你的净值很低,你也可以通过储蓄和投资来努力建立你的净值,一次一点。专注于最大化你的储蓄,最小化你的消费。

    如果你的净资产很高,继续保持势头。你正在努力实现生活方式的真正改善:有足够的钱在退休后过上好日子。

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    作者: 爱财富网

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