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退休计划定义

什么是退休计划? 退休计划是确定退休收入目标的过程,以及实现这些目标所需的行动和决策。退休计划包括确定收入来源、估算支出、实施储蓄计划以及管理资产和风险。对未来现金流进行估计,以衡…

什么是退休计划?

退休计划是确定退休收入目标的过程,以及实现这些目标所需的行动和决策。退休计划包括确定收入来源、估算支出、实施储蓄计划以及管理资产和风险。对未来现金流进行估计,以衡量退休收入目标是否能够实现。有些退休计划会根据你是在美国还是加拿大而改变,因为加拿大有自己的工作场所赞助计划体系。 

退休计划是一个理想的终身过程。你可以在任何时候开始,但是如果你从一开始就把它纳入你的财务规划中,它会发挥最好的作用。这是确保一个安全、有保障和有趣的退休生活的最好方法。有趣的是,为什么关注严肃的、也许是无聊的部分是有意义的:计划你将如何到达那里。

关键要点

  • 退休计划指的是储蓄、投资和最终分配资金的财务策略,目的是在退休期间维持自己的生活。
  • 许多受欢迎的投资工具,如个人退休账户和401(k)允许退休储蓄者在一定的税收优惠下增加他们的资金。
  • 退休计划不仅考虑资产和收入,还考虑未来的支出、负债和预期寿命。
  • 开始退休计划永远不会太早——或者太晚(尽管越早越好)。
  • 理解退休计划

    从最简单的意义上说,退休计划是一个人在有偿工作结束后为生活做准备的计划,不仅仅是在财务上,而是在生活的各个方面。非财务方面包括生活方式的选择,如如何度过退休时光、住在哪里、何时完全放弃工作等。退休计划的整体方法考虑了所有这些方面。

    人们对退休计划的重视在不同的人生阶段会发生变化。在一个人职业生涯的早期,退休计划是为退休留出足够的钱。在你职业生涯的中期,它可能还包括设定具体的收入或资产目标,并采取措施来实现它们。

    一旦你到了退休年龄,你就从积累资产进入计划者所说的分配阶段。你不再付钱了;相反,你几十年的积蓄正在得到回报。

    退休计划目标

    记住,退休计划早在你退休之前就开始了——越早越好。你的“神奇数字”,即你舒适退休所需的金额,是高度个性化的,但有许多经验法则可以让你知道该存多少钱。

    人们过去常说,你需要100万美元左右才能舒适地退休。其他专业人士使用80%规则(也就是说,你需要足够的钱来维持退休时80%的收入)。如果你每年赚10万美元,你需要在大约20年内每年节省8万美元,或者总共160万美元,包括你退休资产产生的收入。其他人说,大多数退休人员的储蓄远不足以达到这些基准,他们应该调整自己的生活方式,靠现有的东西生活。

    无论你用什么方法,也可能是理财规划师,来计算你的退休储蓄需求,都要尽早开始。

    雇主赞助的计划

    年轻人应该利用雇主赞助的401(k)或403(b)计划。这些合格的退休计划的一个前期好处是,你的雇主可以选择匹配你的投资,最高可达一定金额。例如,如果你将年收入的3%存入你的计划账户,你的雇主可能会将相应的金额存入你的退休账户,本质上是给你一笔3%的奖金,这笔奖金会逐年增加。

    然而,如果你有能力的话,你可以也应该贡献出比雇主所能得到的更多的钱;一些专家建议超过10%。在2020纳税年度,50岁以下的参与者可以向a 401(k)或403(b)缴纳高达19,500美元的收入,其中一些可能由雇主额外匹配。这一数额在2021年保持不变。50岁以上的参与者每年可以额外缴纳6500美元作为补缴费。

    401(k)计划的其他优势包括获得比储蓄账户更高的回报率(尽管投资并非无风险)。账户内的资金在您提取之前也不需要缴纳所得税。因为你的贡献是从你的总收入中扣除的,这将立即给你一个所得税减免。那些处于较高税收等级的人可能会考虑缴纳足够的税款来降低他们的纳税义务。  

    罗斯个人退休帐户

    其他税收优惠的退休储蓄账户包括传统的个人退休账户和罗斯个人退休账户。罗斯个人退休账户对年轻人来说是一个很好的工具,因为它是由税后美元资助的。这消除了直接的税收减免,但避免了退休时提取更多的所得税。从长远来看,尽早启动罗斯个人退休账户可以获得巨大回报,即使你一开始没有很多钱可以投资。请记住,退休账户上的钱存得越久,免税利息就越多。

    罗斯个人退休账户有一些局限性。无论是个人退休帐户、罗斯还是传统的个人退休帐户,缴费限额都是每年6000美元,如果你超过50岁,则为7000美元,但罗斯有一些收入限制:只有在2020纳税年度达到或低于124000美元,并且在2021年达到125000美元时,单个申请人才能全额缴纳。之后可以进行较小程度的投资,2020年最高年收入13.9万美元,2021年14万美元。(夫妻共同申报的收入限额更高。) 

    像401(k)一样,罗斯个人退休账户也有一些与在达到退休年龄前取出钱相关的处罚。但是有几个明显的例外,可能对年轻人或紧急情况非常有用。第一,你可以随时提取你投资的初始资本,而不用支付罚金。第二,你可以提取一定的教育费用、首次购房、医疗保健费用和残疾费用。

    一旦你设立了一个退休账户,问题就变成了如何管理资金。对于那些被股市吓倒的人来说,考虑投资一只几乎不需要维护的指数基金,因为它只是反映了标准普尔500指数这样的股市指数。还有目标日期基金,旨在根据您的目标退休年龄,随着时间的推移自动改变和分散资产。请记住,某些联邦机构和制服服务提供节俭储蓄计划。

    退休计划的阶段

    以下是你人生不同阶段成功退休计划的一些指导方针。

    年轻成年人(21-35岁)

    那些开始成年生活的人可能没有很多钱可以自由投资,但他们确实有时间让投资成熟,这是退休储蓄中至关重要和宝贵的一部分。这是因为复利原理。

    复利让利息赚利息,时间越多,赚的利息就越多。即使你每个月只能存50美元,但由于复利的乐趣,如果你在25岁投资,它的价值将是你在45岁开始投资时的三倍。你也许可以在未来投资更多的钱,但你永远无法弥补失去的时间。

    中年早期(36-50岁)

    中年早期往往会带来一些财务压力,包括抵押贷款、学生贷款、保险费和信用卡债务。然而,在退休计划的这个阶段继续储蓄是至关重要的。赚更多的钱和你仍然需要投资和赚取利息的时间相结合,使得这些年成为积极储蓄的最佳时期。

    处于退休计划阶段的人应该继续利用雇主提供的任何401(k)匹配计划。他们还应该尽量增加对401(k)或罗斯个人退休账户的贡献(你可以同时拥有这两个账户)。对于那些没有资格享受罗斯个人退休帐户的人,考虑一下传统的个人退休帐户。就像你的401(k)一样,这是由税前美元资助的,其中的资产是延期纳税的。

    一些雇主赞助的计划提供罗斯选项,留出税后退休缴款。你被限制在相同的年度限额内,但没有像罗斯个人退休帐户那样的收入限制。

    最后,不要忽视人寿保险和伤残保险。如果你出了什么事,你想确保你的家人能够在不动用退休储蓄的情况下经济上生存下来。

    中年后期(50-65岁)

    随着年龄的增长,你的投资账户应该变得更加保守。虽然在退休计划的这个阶段,为人们储蓄的时间不多了,但有几个好处。更高的工资和潜在的上述费用(抵押贷款、学生贷款、信用卡债务等)。)这时候还清可以让你有更多的可支配收入去投资。

    而且建立和贡献一个401(k)或者一个IRA永远都不晚。这个退休计划阶段的一个好处是赶上缴费。从50岁开始,你可以每年向你的传统或罗斯个人退休账户额外缴纳1000美元,向你的401(k)账户额外缴纳6500美元。

    对于那些已经用完税收激励退休储蓄选项的人,考虑其他形式的投资来补充你的退休储蓄。信用违约互换、蓝筹股或某些房地产投资(比如你出租的度假屋)可能是增加你储蓄的相当安全的方法。

    你也可以开始了解你的社会保障福利是什么,以及从什么年龄开始享受这些福利是有意义的。领取长期福利的资格从62岁开始,但全额福利的退休年龄是66岁。社会保障局提供一个在线计算器。这也是研究长期护理保险的时候了,这将有助于支付养老院或家庭护理的费用,如果你在晚年需要的话。如果计划不当,这种与健康相关的支出会大幅减少你的储蓄。

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    退休储蓄的8个基本技巧

    退休计划的其他方面

    退休计划不仅仅包括你会存多少钱和你需要多少钱。它考虑到了你完整的财务状况。

    你的家

    对大多数美国人来说,他们拥有的最大资产就是他们的家。这和你的退休计划有什么关系?在过去,房子被认为是一种资产,但自从房地产市场崩盘以来,规划者认为它不再像以前那样是一种资产了。随着房屋净值贷款和房屋净值信贷额度的流行,许多房主开始以抵押贷款的形式退休,而不是负债累累。

    一旦你退休了,还有一个问题就是你是否应该卖掉你的房子。如果你仍然住在你养了多个孩子的家里,这可能会比你需要的要多,而保留它的费用可能会相当可观。你的退休计划应该包括不带偏见地看待你的家以及如何处理它。

    遗产规划

    你的遗产计划解决了你死后你的资产会发生什么。它应该包括一份列出你的计划的遗嘱,但即使在此之前,你也应该建立一个信托基金或使用其他策略来尽可能多地避免遗产税。一个州的第一笔1158万美元免于遗产税,但是越来越多的人正在寻找方法把他们的钱留给他们的孩子,而不是一次付清。

    税收效率

    一旦你到了退休年龄,开始接受分配,税收就成了一个大问题。你的大部分退休账户都是按普通所得税征税的。这意味着你可以从传统的401(k)或个人退休账户中提取37%的税款。这就是为什么考虑罗斯个人退休账户或罗斯401(k)很重要,因为两者都允许你提前缴税,而不是在取款时缴税。如果你相信你在以后的生活中会赚更多的钱,那么做一个罗斯转换可能是有意义的。会计师或财务规划师可以帮助你解决这些税务问题。

    保险

    退休计划的一个关键组成部分是保护你的资产。年龄伴随着医疗费用的增加,你将不得不在通常复杂的医疗保险系统中导航。许多人认为标准医疗保险没有提供足够的覆盖面,所以他们寻求医疗保险优势或医疗缺口政策来补充它。还有人寿保险和长期护理保险要考虑。

    保险公司发行的另一种保单是年金。年金很像养老金。你把钱存入一个保险公司,该公司随后每月向你支付一定的金额。年金有许多不同的选择,在决定年金是否适合您时,有许多考虑因素。

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    作者: 爱财富网

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