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退休后的10种借款方式

许多退休人员认为他们不能贷款——买车、买房或紧急情况——因为他们不再领取工资。事实上,虽然在退休后更难获得贷款资格,但这绝不是不可能的。 根据大多数专家的说法,通常要避免的一件事是…

许多退休人员认为他们不能贷款——买车、买房或紧急情况——因为他们不再领取工资。事实上,虽然在退休后更难获得贷款资格,但这绝不是不可能的。

根据大多数专家的说法,通常要避免的一件事是从退休计划中借款——比如401(k)s、个人退休账户(IRAs)或养老金——因为这样做可能会对你的储蓄和退休后的收入产生不利影响。

关键要点

  • 一般来说,获得某种贷款比从退休储蓄中借款要好。
  • 需要抵押品的担保贷款对退休人员可用,包括抵押贷款、房屋净值和现金贷款、反向抵押贷款和汽车贷款。
  • 借款人通常可以合并联邦学生贷款债务;也有可能合并信用卡债务。
  • 几乎任何人,包括退休人员,都有资格获得有担保或无担保的短期贷款,但这些都有风险,只应在紧急情况下考虑。
  • 退休贷款资格

    对于自筹资金的退休人员,他们的大部分收入来自投资、租赁房产或退休储蓄,贷款人通常使用两种方法之一来确定潜在借款人的月收入:

  • 提取资产将每月定期从退休账户中提取的款项计为收入。
  • 资产损耗,借此贷方从你的金融资产总值中减去任何首付,取余数的70%,除以360个月。
  • 无论采用哪种方法,贷方都会增加养老金收入、社会保障福利、年金收入和兼职工作收入。

    请记住,贷款要么有担保,要么无担保。担保贷款要求借款人提供抵押,如房屋、投资、车辆或其他财产,以担保贷款。如果借款人不还款,贷款人可以扣押抵押物。不需要抵押品的无担保贷款比有担保贷款更难获得,利率也更高。

    这里有10种借款选择——以及它们的优缺点——退休人员可以使用,而不是从他们的储蓄中提取资金。

    1.抵押贷款

    最常见的担保贷款是抵押贷款,它使用你购买的房子作为抵押。退休人员抵押贷款的最大问题是收入——尤其是如果大部分收入来自投资或储蓄。

    2.房屋净值贷款

    这种类型的担保贷款是基于对房屋净值的借款。借款人必须拥有15%-20%的房屋产权——贷款价值比(LTV)为80%-85%——并且通常信用评分至少为620分。

    值得注意的是,《减税和就业法案》不再允许扣除房屋净值贷款的利息,除非这笔钱用于房屋翻新。

    3.套现再融资贷款

    这种房屋净值贷款的替代方案包括以高于借款人欠款但低于房屋价值的价格对现有房屋进行再融资;额外的金额成为担保现金贷款。

    除非再融资期限更短,比如说15年,否则借款人会延长偿还抵押贷款的时间。要在再融资和房屋净值贷款之间做出决定,要考虑新旧贷款的利率以及关闭成本。

    4.反向抵押贷款

    反向抵押贷款提供定期收入或基于房屋价值的一次性付款。不像房屋净值贷款或再融资,贷款直到房主去世或搬出家才偿还。此时,一般来说,房主或继承人可以出售房屋来偿还贷款,房主或继承人可以再融资贷款来保留房屋,或者贷款人可以被授权出售房屋来结清贷款余额。

    反向抵押贷款可能是掠夺性的,针对急需现金的老年人。如果你的继承人没有足够的资金来偿还贷款,遗产就失去了。

    5.美国农业部房屋维修贷款

    如果你达到了低收入门槛,并计划将这笔钱用于房屋维修,你可能有资格通过美国农业部获得504条款贷款。利率只有1%,还款期限20年。最高贷款额为20,000美元,如果用于消除家中的健康和安全隐患,还可能为老年、低收入房主提供7,500美元的额外赠款。

    要符合条件,借款人必须是房主并拥有房屋,不能在其他地方获得负担得起的信贷,家庭收入低于地区收入中位数的50%,并且对于补助金来说,年龄在62岁或以上且无法偿还维修贷款。

    虽然退休后更难获得贷款资格,但这绝不是不可能的。

    6.汽车贷款

    汽车贷款提供有竞争力的利率,更容易获得,因为它是由你购买的车辆担保的。用现金支付可以节省利息,但只有当它没有耗尽你的储蓄时才有意义。但紧急情况下,可以卖车追回资金。

    7.债务合并贷款

    债务合并贷款就是为了做到这一点:合并债务。这种类型的无担保贷款再融资你现有的债务。一般来说,这可能意味着你将偿还债务的时间更长,尤其是如果支付更低。此外,利率可能会也可能不会低于您当前债务的利率。

    8.学生贷款修改或合并

    许多有学生贷款的老年借款人没有意识到不偿还这笔债务会导致他们的社会保障付款被部分持有。幸运的是,学生贷款合并计划可以通过延期甚至延期来简化或减少支付。大多数联邦学生贷款都有资格合并。然而,向父母提供的帮助支付受抚养学生教育费用的直接贷款不能与学生获得的联邦学生贷款相结合。

    9.无担保贷款和信用额度

    虽然难以获得,但无担保贷款和信用额度不会让资产面临风险。选项包括银行、信用合作社、点对点贷款(P2P)(由投资者资助),甚至是一张介绍性年利率为0%的信用卡。只有当你确定你能在低利率到期前还清时,才考虑将信用卡作为资金来源。

    10.发薪日贷款

    几乎任何人,包括退休人员,都有资格获得有担保或无担保的短期贷款。大多数退休人员享受的发薪日是每月一次的社会保障支票,这就是借款的依据。这些贷款的利率和费用非常高,可能是掠夺性的。

    你应该只考虑在紧急情况下的发薪日或短期贷款,当你确定有足够的钱来按时偿还的时候。一些专家认为,即使是针对401(k)的借款也比陷入这些贷款要好。如果不偿还,资金会延期,利息会迅速飙升。

    底线

    退休后借钱没有以前那么难了。贷款人正在学习如何将借款人的资产视为收入,并为那些不再工作的人提供更多选择。在从退休储蓄中取钱之前,考虑这些替代方案来保持你的储蓄不变。

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    作者: 爱财富网

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