您的位置 首页 个人理财

11个最严重的退休错误:回避它们

为了避免最糟糕的退休错误,你必须对你未来的计划持现实态度,并提前思考。不幸的是,在准备退休时,很容易做出错误的财务决策。根据美联储(Federal Reserve)的数据,37%的…

为了避免最糟糕的退休错误,你必须对你未来的计划持现实态度,并提前思考。不幸的是,在准备退休时,很容易做出错误的财务决策。根据美联储(Federal Reserve)的数据,37%的非退休成年人认为他们的退休储蓄正在进行中。但是,44%的人说他们的储蓄没有走上正轨,或者剩下的1 9%的人不确定,他们都不太可能开始破坏他们的退休生活。

避开这11个财务错误,开始(或继续)你的旅程。

关键要点

  • 如果你认为你的退休储蓄没有走上正轨,在你还在工作的时候做出改变,并制定一个财务计划。
  • 尽你所能通过向个人退休账户捐款或401(k)来节省,如果你的雇主提供401(k)匹配,那就好好利用它。
  • 明智地投资,找一个值得信赖的财务顾问来帮助你做出投资选择,保持投资组合的平衡。
  • 如果你正在考虑从你的退休账户中取钱,请记住税收和罚款。
  • 为退休后的医疗保健费用做计划,偿还债务,并将社会保障推迟到70岁,以帮助您最大限度地提高福利。
  • 1.辞职

    普通工人在职业生涯中大约会换十几次工作。许多人这样做时并没有意识到他们正在以雇主为他们的401(k)计划、利润分享或股票期权出资的形式把钱留在桌子上。这一切都与归属有关,这意味着在你被雇佣一段时间(通常是五年)之前,你对雇主“匹配”的基金或股票没有完全的所有权。

    不要在没有看到你的归属情况下就决定离开,尤其是当你接近最后期限的时候。考虑将这些资金留在桌面上是否值得换工作。

    2.现在不保存

    多亏了复利,你现在存的每一美元都会持续增长,直到你退休。复利没有比时间更好的朋友。你的钱积累得越久越好。现在花钱,以后存钱的例子包括改建或扩建一个你只能住几年的房子,或者资助成年子女。(记住,他们比你有更长的恢复时间。)

    削减开支,优先储蓄。大多数专家建议,在你的职业生涯中,总收入的至少10%到15%应该用于退休储蓄。

    401(k)

    如果你的公司提供401(k),尽量多贡献。任何缴款都是在税前基础上进行的,这意味着它会减少您缴款当年的应纳税收入。此外,利息和收入免税增长,直到你退休提取资金,在这种情况下,你将支付分配金额的所得税。

    根据美国国内税收署(IRS),在2020年和2021年,你每年最多可以缴纳19,500美元。如果你年龄在50岁或以上,你可以在2020年和2021年追加6500美元的补缴额。

    红外天文卫星

    如果没有401(k),那就购买传统的或罗斯个人退休账户,但要意识到你必须存更多的钱,因为你没有从你的雇主那里得到匹配的资金。在2020年和2021年,你每年最多可以向传统或罗斯个人退休账户缴纳6000美元。对于50岁及以上的个人,他们每年可以存入1,000美元的追加缴款,总额为7,000美元。

    3.没有财务计划

    为了避免破坏你的退休生活和耗尽你的钱,在决定留出多少钱之前,制定一个计划,考虑你的预期寿命、计划退休年龄、退休地点、总体健康状况和你想要过的生活方式。

    随着你的需求和生活方式的改变,定期更新你的计划。寻求有资质的理财规划师的建议,以确保你的计划对你有意义。

    4.没有最大化公司匹配

    如果你的公司提供401(k),注册并最大化你的贡献金额,以利用整个雇主匹配(如果有的话)。匹配通常是你工资的一个百分比。例如,如果你贡献了你工资的6%,你的雇主可能会支付3%。

    如果你的公司有一个慷慨的配套项目,那就是免费的。国税局规定了雇员和雇主对雇员退休计划的最大总缴款额。在20 20年,捐款总额不得超过57,000美元,50岁及以上者不得超过63,500美元,6500美元为追加捐款。2021年,捐款总额限额为58,000美元或64,500美元,包括追加捐款。

    5.不明智的投资

    无论是公司退休计划还是传统的、罗斯的或自我指导的个人退休账户,都要做出明智的投资决策。有些人更喜欢自我指导的个人退休账户,因为这给了他们更多的投资选择。这是一个不错的决定,前提是你不要冒险投资来自不可靠来源的“热门提示”,比如把所有东西都投资在比特币或其他超风险期权上。

    对大多数人来说,自我导向投资包括陡峭的学习曲线和值得信赖的财务顾问的建议。为表现不佳、管理积极的共同基金支付高额费用是另一个不明智的投资举措。

    不要走那条路,除非你准备好真正引导自我导向的个人退休账户,确保你的投资选择继续是正确的。对大多数人来说,更好的选择包括低费用的交易所交易基金(ETF)或指数共同基金。您的401(k)计划发起人需要向您发送年度披露,概述费用以及这些费用对您回报的影响。一定要看。

    6.不要重新平衡你的投资组合

    每季度或每年重新平衡你的投资组合,以在市场条件变化或你接近退休时保持你想要的资产组合。你离工作的最后一天越近,你就越有可能希望在增加投资组合中债券比例的同时减少股票投资。

    7.糟糕的税务规划

    如果你认为退休时你的纳税等级会比工作期间高,投资罗斯401(k)或罗斯个人退休账户可能是有意义的,因为你将在前端纳税,所有提款都是免税的。(更重要的是,你不仅不会为你的投资缴税,还会为那些投资赚来的所有钱缴税。) 

    另一方面,如果你认为退休后你的税收会更低,传统的个人退休账户或401(k)更好,因为你可以避免前端的高税收,并在提取时支付。从你的常规401(k)贷款可能会导致借款的双重征税,因为你必须用税后美元偿还贷款,你退休时的提款也将被征税。

    8.兑现存款

    如果您在59岁之前提取全部或部分退休基金,您的计划发起人将扣留20%的罚款和税款,这样您就不会收到全部金额。你将失去未来的收入,因为大多数人永远也不会追上来。

    其他需要关注的问题包括:

  • 跳槽时在公司账户里留不到5000美元,不指定待遇,计划可以给你开一个IRA。这会导致高额费用,降低你的存款余额。
  • 如果你把钱转到另一个合格的退休账户,在税收和罚款生效之前,你有60天的时间。请求直接展期或受托人之间的转让,以取消60天规则。
  • 为了帮助支付退休后的医疗保健费用,增加您在税收优惠账户中的储蓄,如健康储蓄账户(HSA),该账户允许您在退休后免税支付合格的医疗保健支出。

    9.推高债务

    退休前增加债务可能会对你的储蓄产生负面影响。建立一个应急基金,以避免最后一分钟的债务或提取你的退休储蓄。退休前还清(或至少付清)债务。另一方面,专家提醒你不要为了偿还债务而停止为退休储蓄。两者都想办法。

    10.未规划健康成本

    根据富达的数据,平均每对夫妇退休后将在医疗保健上花费28.5万美元(不包括长期护理)。保持健康来降低这个数字。请记住,医疗保险仅涵盖大约80%的退休医疗保健费用。计划购买补充保险或准备自掏腰包支付差额。

    11.尽早参加社会保障

    你申请社会保障的时间越长,你的福利就越高(直到70岁)。你可以最早在62岁时申请,但完全退休发生在66岁或67岁,这取决于你的出生年份。如果能拖住,最好等到70岁再去申请领取最大收益。

    唯一没有意义的时候是你身体不好的时候。另一个考虑因素:如果配偶福利是一个问题,最好在完全退休年龄提交,这样你的配偶也可以在你的账户下提交和接收福利。

    底线

    无论你处于退休的哪个阶段,你都有可能在这个过程中犯错误。如果您没有足够的存储空间,请尝试从现在开始存储更多。找一份兼职工作,把钱存入你的退休账户。将任何加薪或奖金贡献给你的投资基金。

    除了避免上述问题领域之外,向值得信赖的财务顾问寻求建议,以帮助你保持——或回到——正轨。

    本文来自网络,不代表爱财富网立场,转载请注明出处:http://www.htuba.com/news/2105.html

    作者: 爱财富网

    发表评论

    您的电子邮箱地址不会被公开。 必填项已用*标注

    返回顶部