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退休后如何规划医疗费用

医疗保健可能是一个人退休后面临的最大支出之一。一对65岁的夫妇于2020年退休,预计在整个退休期间将花费29.5万美元的医疗保健和医疗费用。根据长期护理保险公司Genworth的数…

医疗保健可能是一个人退休后面临的最大支出之一。一对65岁的夫妇于2020年退休,预计在整个退休期间将花费29.5万美元的医疗保健和医疗费用。根据长期护理保险公司Genworth的数据,这不包括长期护理的额外年度成本,2020年养老院私人房间的平均成本为105,852美元。

尽管他们整个职业生涯都在为退休储蓄和准备,但许多退休人员在精神上或经济上没有为退休后高昂的医疗费用做好准备。 无论您是处于职业生涯的早期,接近退休,还是已经从劳动力中过渡出来,了解和规划不断增长的医疗成本都很重要。

关键要点

  • 2020年一对65岁的退休夫妇,退休时需要29.5万美元的医疗费用。
  • 医疗保险可能为退休后的部分医疗保健支出买单,但不能完全覆盖所有支出。
  • HSA基金和长期护理保险可以帮助消费者为这些成本做好准备。
  • 将医疗保健纳入退休预算

    你的总体退休预算取决于两件事:每月会有多少钱,以及你的支出总成本。

    60岁及以上的成年人中,只有51%的人认为他们的退休储蓄正步入正轨。平均而言,65岁及以上的人每月花费4238美元。然而,对于那些在完全退休年龄退休的人来说,社会保障每月最高福利为3,011加元。

    重要的是要认识到社会保障只是为了补充退休储蓄。社会保障管理局(SSA)报告称,社会保障平均替代退休前收入的40%。

    医疗保健预算中退休收入的多少很大程度上取决于一个人的年龄和整体健康状况。MV Financial退休计划业务负责人克里斯·谢弗(Chris Schaefer)表示:“我们越健康地退休,通常意味着分配给医疗保健费用的资金就越少。”。“硬币的另一面是,有了更健康的生活方式,预期寿命会更长,因此,退休人员需要为更长的退休时间做计划。”

    60岁及以上的成年人中,只有51%的人认为他们的退休储蓄正步入正轨。

    医疗保险覆盖(和不覆盖)什么

    医疗保险不包括长期护理。但据格斯特曼金融集团创始人、财务顾问兼首席执行官迈克尔·格斯特曼(Michael Gerstman)说,它可以支付退休后的一些医疗保健支出,但有局限性。"例如,如果没有D部分处方药政策,医疗保险不包括药物."

    原始医疗保险计划,也称为A部分和B部分,不包括牙科和视力保健,但医疗保险优势计划通常包括。如果你计划依靠医疗保险来帮助支付退休后的医疗费用,你需要为免赔额、保费和其他自付费用做预算。

    2021年,医疗保险A部分的标准免赔额为1,484美元。B部分的标准月保费为148.50美元,尽管一些医疗保险受益人将支付更多。2021年乙部年度免赔额计算为203美元。D部分的计划保费因收入而异。

    医疗保险优势计划由获得医疗保险批准的私人保险公司提供。这些计划通常涵盖与原始医疗保险相同的费用,以及D部分处方药保险。根据保险公司和保单涵盖的内容,人们可以为医疗保险优势计划支付更少的费用。一些计划还可能扩大覆盖范围,包括与视力、牙科和听力相关的费用。

    如果您没有通过医疗保险优势支付牙科费用,您也可以考虑独立的牙科保险计划。许多计划侧重于老年人可能需要的保险类型,包括牙冠、根管、假牙和牙齿更换。

    超越退休储蓄,为医疗保健买单

    攀升的医保费用不一定要榨干你的积蓄。退休前有两种方法可以为退休后的医疗保健支出建立一个安全网。

    健康储蓄账户(HSA)

    如果你还没有参加医疗保险,你可以用健康储蓄账户(HSA)为退休医疗保健费用存钱。这些可与高免赔额健康计划一起提供,并提供三重税收优惠:

  • 可扣除的捐款
  • 延期纳税增长
  • 合格医疗费用免税提款
  • “HSA基金可以用来支付某些医疗保险费,包括医疗保险和长期护理保险费,”威尔金斯说。

    那些已经50多岁的人仍然可以通过利用追赶缴款和雇主缴款来最大限度地利用这些计划。威尔金斯说:“55岁或55岁以上的个人除了最高缴费限额之外,每年还可以补缴1000美元。”。"许多雇主将为HSA提供现金奖励,用于预防性筛查,如乳房x光检查或年度体检。"

    2021年,HSA的定期缴款限额为个人保险3 600美元,家庭保险7 200美元。这些限制同时适用于雇员和雇主的缴款。请记住,那些加入医疗保险的人不能再为HSA做出新的贡献。

    长期护理保险

    购买长期护理保险是填补医疗保险留下的缺口的另一种方式。这种类型的政策可以在一段特定的时间内(通常在两年到五年之间),或者在你生命的剩余时间内,每月支付一笔长期汽车e的福利。

    长期护理保险费可能不是每个人都能负担得起的。格斯特曼说,另一种选择是购买人寿保险,可以选择增加长期护理保险附加条款。“这使得年轻人在他们的长期护理计划中处于领先地位,”格斯特曼说。这是因为越早购买人寿保险或长期护理保险,保费就可能越低。

    底线

    医疗保健支出很容易占到退休预算的很大一部分。估算这些成本,并制定支出策略,可以帮助你为其他支出保留更多的退休资产。

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    作者: 爱财富网

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