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安全提取率(SWR)方法定义

什么是安全提取率(SWR)方法? 安全提取率(SWR)方法是一种方法,退休人员可以在生命结束前确定每年可以从账户中提取多少钱,而不会用完。 安全提取率方法是一种保守的方法,试图在有…

什么是安全提取率(SWR)方法?

安全提取率(SWR)方法是一种方法,退休人员可以在生命结束前确定每年可以从账户中提取多少钱,而不会用完。

安全提取率方法是一种保守的方法,试图在有足够的钱舒适地生活和不过早耗尽退休储蓄之间取得平衡。它主要基于投资组合在退休之初的价值。

关键要点

  • 安全提取率(SWR)方法计算退休人员每年可以从他们积累的资产中提取多少,而不会在去世前耗尽资金。
  • SWR方法采用了保守的假设,包括支出需求、通货膨胀率以及投资的年回报率。
  • SWR的一个问题是,它预测退休时的经济和财政状况将继续保持现状,直至未来,而事实上,这些状况在退休后的几年或几十年内可能会发生变化。
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    退休人员应该从账户中提取多少?

    解释安全提取率方法

    弄清楚如何使用你的退休储蓄并不容易,因为有太多的未知因素,包括市场将如何表现,通货膨胀将有多高,你是否会产生额外的费用(如医疗费用),以及你的预期寿命。你期望活得越久,你就能越快提取存款;此外,市场表现越差,你越有可能耗尽资金。

    安全提取率方法试图通过指示退休人员每年仅提取一小部分投资组合(通常为3%至4%)来防止这些最坏情况的发生。金融专家建议,安全提款率多年来已经发生了变化,因为经验已经说明了什么是真正有效的,什么是无效的,以及为什么。

    知道退休后你想使用什么样的安全提取率也能告诉你在工作期间需要存多少钱。如果你想每年提取更多的钱,那么很明显,你需要存更多的钱。然而,在你退休后,你可能需要的生活费可能会发生变化。例如,你可能想在早年旅行,因此,与晚年相比,你可能会花更多的钱。因此,你的安全提取率可以被构造成,比如,你在最初几年提取4%,在以后几年提取3%。

    4%规则是一个用作安全提取率的指导方针,特别是在提前退休的情况下,以帮助防止退休人员耗尽资金。

    如何计算安全提款率

    安全提取率帮助你确定退休后最低提取金额,以支付你的基本需求费用,如租金、电费和食品费。根据经验,许多退休人员使用4%作为他们的安全提款率——称为4%规则。4%规则规定,退休后,你每年提取的初始余额不得超过4%。然而,4%的规则并不能保证你不会耗尽资金,但它通过限制提取的金额,确实有助于你的投资组合抵御市场低迷。这样,你退休后不缺钱的机会就大得多了。

    虽然有几种方法可以计算您最安全的提款率,但下面的公式是一个很好的开始:

  • 安全提款率 =年度提款金额÷节省的总金额
  • 举个例子,你存了80万美元,你认为退休后每年需要提取3.5万美元。安全提取率为:

  • ,000 ÷ 0,000 = 0.043或4.3%(或. 043 * 100)
  • 如果你认为退休后需要更高或更低的收入,这里有几个例子:

  • ,000 ÷ 0,000 = 0.031或3.0%(或. 03 * 100)
  • ,000 ÷ 0,000 = 0.056或5.6%(或. 056 * 100)
  • 因此,如果你每年只需要25,000美元的提款,你可以安全地提取它,因为它每年只占你余额的3%。

    如果你认为你每年需要45,000美元的退休金,而你只想提取4%的退休金余额,你就需要存更多的钱。换句话说,每年从80万美元的余额中提取4.5万美元将产生5.6%的提取率,这可能会导致您的资金耗尽。

    为了计算你需要多少退休基金来满足4%的规则,并能够安全地每年提取45,000美元,我们将重新安排公式如下:

  • 年度提款金额÷安全提款率=节省的总金额
  • ,000 ÷ 0.040 = ,125,0000
  • 现在,您知道您需要在当前余额800,000美元的基础上再储蓄325,000美元,才能满足4%的规则并每年安全提取45,000美元。如果你降低提款率——在其他条件不变的情况下——你的资金会持续更长时间。然而,如果你想要更高的提取率,你需要确保有足够的资金来维持20到30年,因为你可能会冒耗尽资金的风险。

    安全提取率方法的局限性

    安全提取率方法的一个缺点是,根据你何时退休,经济状况可能与初始退休模型假设的非常不同。4%的提取率对一个退休者来说可能是安全的,但会导致另一个人过早地耗尽资金,这取决于退休期间的资产配置和投资回报等因素。

    此外,退休人员不希望在选择安全的退出率时过于保守,因为这将意味着在退休期间生活在不必要的水平上,而那时本可以享受更高的生活水平。理想情况下,尽管这很少可能,因为涉及到所有不可预测的因素,一个安全的提取率意味着当你死的时候正好有0美元,或者如果你想留下遗产,正好有你想遗赠的金额。

    安全提取率方法的替代方案

    人们在退休时经常犯这样的错误,即使在他们的投资组合不景气的时候,他们也会继续花费太多。这种行为可能会增加失败率(POF)的可能性,或者增加模拟投资组合中未能持续到个人预期退休结束的百分比。

    安全提取率方法的一个替代方法是动态更新——这种方法除了考虑预期寿命和市场表现之外,还考虑退休后可能获得的收入因素,并根据通货膨胀和投资组合价值的变化重新评估每年可以提取的金额。

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    作者: 爱财富网

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