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双收入无子女(丁克)?忽略这个退休建议

退休建议往往侧重于家庭——如何平衡抚养孩子和让他们读完大学的成本,同时仍然设法为退休储蓄足够的钱。 当然,不是每对夫妇都有孩子。顾名思义,“双收入,无子女”(DINK)家庭有两份收…

退休建议往往侧重于家庭——如何平衡抚养孩子和让他们读完大学的成本,同时仍然设法为退休储蓄足够的钱。

当然,不是每对夫妇都有孩子。顾名思义,“双收入,无子女”(DINK)家庭有两份收入,无子女。如果你是一个丁克,不同的退休建议适用。

关键要点

  • “双收入,没有孩子”(DINK)是一个俚语,指有两份收入但没有孩子的家庭。
  • 丁克人倾向于有更高的可支配收入,因为他们没有孩子带来的费用。
  • 丁克人在退休期间或更早退休时的支出可能会超过建议的4%,因为他们有更多的钱可以储蓄和投资。
  • 对一些人来说,没有什么比生孩子对人类体验更重要了。这些人认为这几乎是一种神圣的责任——给他们的父母生儿育女,传播物种,和/或享受为人父母的难以形容的快乐。

    还有我们其余的人,当然是少数人,他们认为换尿布和婴儿尖叫分别是最不愉快的任务和可以想象的声音。从这个角度来看,花在抚养后代上的每一美元都应该花在其他地方。对于那些根深蒂固的后一类人,或者想加入他们行列的年轻人来说,一些关于退休计划的标准规则并不适用。

    抚养孩子的成本

    父母往往低估抚养孩子的成本。美国农业部(USDA)估计,父母预计将花费233,610美元用于食物、住所和其他必需品,以抚养一个17岁以上的孩子。而那连大学费用都不考虑。

    这个数字更多的是政府公关活动的结果,而不是计算抚养孩子的确切成本的科学尝试。尽管如此,这足以让那些自愿无子女的人坚信他们做出了正确的决定。这些只是一个孩子的开销。

    诚然,你可以为多个孩子使用相同的摇篮和玩具,但如果你计划繁殖2.3倍以避免人口下降,似乎普通人还不如把富裕视为与养家糊口在数学上不相容。

    如何处理这些额外的钱

    那么,你能拿一年额外的近13,750美元做什么呢?否则这些钱可能会花在从手套到帕布鲁到小提琴课的所有事情上。

    对于丁克来说,退休计划不仅仅比父母简单;相反,这要容易得多。如果退休计划的第一条戒律是“尽早开始”,那么“尽可能少的依赖”就是#1a。

    正如新罕布什尔州霍尔德内斯的斯夸姆·莱克金融顾问公司的鲍勃·马洛尼所说:“在孩子教育上花费的每一美元,退休计划都会受到相应的伤害。”

    一年额外的13,750美元对你的储蓄有很大帮助。

    退休的4%规则

    一个流行的财务经验法则是,精算趋势、生活费用和人均收入数据可以提炼为一个方便的数字——4%——用于退休规划。

    根据4%的规则,这是你应该能够每年从你的退休基金中提取的百分比,而不用担心用完钱。它假设你在传统的退休年龄(65岁或66岁)离开工作岗位,因此需要一笔相当于你年度支出25倍的储蓄。

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    丁克可以忽略的常见退休建议

    多花钱还是早退休?

    如果你在18年的黄金职业生涯中,每年多存13,750美元——这笔钱原本会花在孩子身上——结论很清楚。

    如果你愿意,你可以在退休后每年提取4%以上的钱,花得更多一点,甚至提前退休。

    丁克可以忽略这4%的规则

    从150万美元的退休账户中提取3%相当于从112.5万美元的退休账户中提取4%。把你的工作时间用来积累375,000美元的差额,你可能会在八年前退休。

    4%的规则可能是一个很好的理论,但它在现实世界中有效吗?在20世纪90年代初推广该规则的注册金融规划师比尔·本根(Bill Bengen)承认,4.5%或5%,甚至更高,可能适合投资于波动性明显更高的证券的投资者,从而可能获得更高的回报率。

    另一种解释是,如果你想继续投资于保守的证券,一种可能的提高年度提款百分比的方法是从更大的误差幅度开始。

    丁克可以节省(和投资)更多

    粗略地简化所有不同的变量,让我们假设一个无子女的工人确实可以在18年内每年额外节省13,750美元。让我们从25岁开始,这是生第一个孩子的合理年龄。

    回报率为4.5%,每年复合,勤奋的无子女者可以享受父母没有的额外393,536美元。此外,假设到65岁时,这笔钱仍以4.5%的比例投资,没有进一步的贡献,那么这笔钱将增长到1,036,438美元。这是一个很好的开始人生黄金时期的罐子。

    当一对夫妇选择不生育时,该夫妇增加了扩大其退休基金的能力。家里少了一个带孩子的伴侣,意味着工作中多了一个伴侣。

    如果配偶双方在401(k)缴款上获得雇主匹配,在2021年每年最多19,500美元的缴款上,每个配偶的最高工资为25%,退休之路将变得更加宽广和顺畅。

    税收和其他考虑

    “对他们的税收状况需要谨慎,”投资顾问多米尼克·亨德森说,他是得克萨斯州德索托的DJH资本管理有限责任公司的老板。“一对典型的没有孩子的夫妇将会有更高的纳税义务,因此,他们需要找到更节税的投资方式。”

    他还指出,可能需要更少的人寿保险。“未亡配偶会在某个时候重返工作岗位,但仍然没有需要赡养的人,所以这个数字比典型的家庭要少得多。”

    一些建议仍然适用

    对于那些自私地将自己的利益置于假设的、不存在的后代利益之上的夫妇来说,许多针对父母的退休建议仍然适用。

    将社会保障支付推迟到70岁,并对何时以及如何使用配偶福利采取战略性态度。不要提前兑现你的401(k),因为这将导致10%的罚款。

    如果机会出现,以更有吸引力的利率为你的抵押贷款再融资。这应该相对容易,因为你和你的配偶可能有更高的综合信用评分,因为他们有更大的能力支付抵押贷款——这要归功于两份收入和没有孩子。

    底线

    并非所有事情都是可以量化的,父母会是第一个争论这一点的人。看到自己的孩子从大学毕业,有了自己的家庭,甚至只是成长而没有被捕,随之而来的心理回报是难以估量的。

    但是,那些考虑过抚养孩子的成本和收益并认为前者大于后者的人会发现,放弃这些无形资产会让他们更容易退休。

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    作者: 爱财富网

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