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什么是三条腿凳?

“三脚凳”是一个古老的短语,许多财务规划者曾经用它来描述退休收入的三个最常见的来源:社会保障、员工养老金和个人储蓄。预计这三人将共同为高年级提供坚实的财务基础。这三个国家中没有一个…

“三脚凳”是一个古老的短语,许多财务规划者曾经用它来描述退休收入的三个最常见的来源:社会保障、员工养老金和个人储蓄。预计这三人将共同为高年级提供坚实的财务基础。这三个国家中没有一个能够独立支持大多数退休人员。

时代变了,三条腿的凳子也变了。

关键要点

  • “三条腿凳”是一个古老的术语,指三种常见的退休收入来源:社会保障、养老金和个人储蓄。
  • 问题的一个方面,养老金,已经被固定缴款计划所取代,该计划将投资负担放在个人身上。
  • 另一个难题,社会保障,看起来摇摇欲坠,预计该系统可能在2035年破产。
  • 凳子的新腿

    对于私营部门的年轻员工来说,养老金部分已经基本被取代。养老金也称为“固定福利计划”,由公司和员工共同出资,现在工人们有了401(k)和其他固定缴款计划,也称为退休储蓄账户,而不是养老金。

    最初,401(k)和其他退休储蓄计划从未打算作为养老金;它们将成为补充储蓄账户,构成凳子的第三条腿。然而,自20世纪90年代以来,雇主一直在通过用这些税收优惠计划取代有保障的企业养老金来系统地为自己省钱和承担财务责任。有些公司会将员工的贡献提高到一定比例,但许多公司甚至不提供这种程度的帮助。

    传统的养老金,官方称为固定收益计划,保证退休后每月有一定的收入,并将投资和寿命风险放在计划提供者身上。固定缴款计划,如401(k)计划,将投资和寿命风险放在员工个人身上,要求他们选择自己的退休投资,没有最低或最高福利保证。

    社会保障状况

    至于社会保障,联邦养老和遗属保险及联邦残疾保险信托基金董事会2019年年度报告警告说,按照目前的产出速度,社会保障信托基金可能在20年内枯竭:“根据董事会的中间假设,OASDI成本预计将从2020年开始超过总收入,假设的综合信托基金准备金的美元水平将下降,直到2035年准备金耗尽。"

    当然,重点是在假设上;这一预测没有考虑到该体系的变化,如已经实施的退休年龄推迟,美国政府不介入就让经济崩溃的可能性不大。这些预测也没有考虑到利率上升、收入增加或其他几个因素。

    然而,这一日期仍然令人担忧。美国的工人可以上网查看他们的社会保障账户,看看他们在提前退休、完全退休和70岁时能获得多少福利。

    20%

    财务顾问建议定期投资于退休储蓄账户的薪水比例。

    个人退休储蓄仍然很低

    剩下我们的第三条腿,个人储蓄。过去十年来,美国工人的储蓄率一直极低——衰退和工资停滞使得存钱变得困难。然而,随着剩余的资金看起来不稳定,个人将需要开始储蓄更大一部分收入,并继续利用税收优惠的退休计划,如个人退休账户和年金,以建立他们的退休储蓄。

    财务顾问建议至少将你年收入的五分之一用于退休。你开始得越早,你就能更好地利用复合投资回报。至少,如果你的雇主提供了一个匹配,顾问们建议为你的401(k)贡献足够的资金,以使雇主匹配最大化。

    底线

    随着养老金被退休储蓄账户所取代,我们几乎只能坐在一张两条腿的凳子上——这不是一个你可以放心地休息的东西。政府已经就美国人退休储蓄问题的可能解决方案进行了辩论,包括混合养老金计划,为那些没有通过工作提供退休储蓄计划的人创建国家或州级退休储蓄计划,甚至向所有美国人开放联邦第四储蓄计划(一项固定缴款计划,目前适用于政府雇员和军人)。它还在权衡支持社会保障的选择,并确保它不会耗尽资金。

    与此同时,将税收优惠的退休计划视为凳子的第二条腿,并利用包括房地产等投资在内的其他储蓄建立第三条腿,可能会有所帮助。或者我们只是需要一个新的比喻。

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    作者: 爱财富网

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