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我应该交易我的退休账户吗?

对于坚持积极管理储蓄的投资者来说,税收优惠的退休账户似乎是一个理想的选择。 斯特林财富合伙人公司的联合创始人、合伙人和高级财富顾问斯科特·兰德博格解释说:“从税收的角度来看,如果你…

对于坚持积极管理储蓄的投资者来说,税收优惠的退休账户似乎是一个理想的选择。

斯特林财富合伙人公司的联合创始人、合伙人和高级财富顾问斯科特·兰德博格解释说:“从税收的角度来看,如果你打算积极管理和进出不同的职位,你的退休账户、罗斯账户或个人退休账户是最好的选择,因为你不会因为买卖职位而产生任何税收后果。”

然而,一些退休和投资专家警告称,尽管从税收角度来看,退休账户交易可能是有益的,但如果不小心操作,也可能是有害的。

过度交易会损害业绩

Investopedia在2018年7月对美国122名在线读者进行了一项代表性抽样调查,以了解他们是否以及如何使用他们的网上账户进行股票交易。超过40%的受访者表示,他们使用税收优惠账户进行交易。

卡森集团(Carson Group)退休研究主管杰米·霍普金斯(Jamie Hopkins)表示,在那些确实在退休账户中进行交易的受访者中,10%的人表示,他们每周交易多次——这不一定是个好主意。

“检查你的余额、报表和投资表现是好的行为,但过度交易你的投资不是,”霍普金斯认为。

超过60%的投资媒体调查受访者表示,他们这样做是为了应对“股市的变化”。然而,根据霍普金斯的说法,这种交易行为可能有风险。

“退休保障的最大风险往往是你自己,”霍普金斯说。“当市场下跌时,人们倾向于恐慌和抛售,害怕损失。然而,通过出售,你锁定了损失。相反,你需要有一个计划和应急资金,以度过市场低迷时期。”

控制你的交易行为

帕特里克·希利是CFP的创始人,同时也是凯莱金融合伙人公司的总裁。他指出,许多投资者都受到他所说的“短期主义”的困扰

希利解释说,投资者“希望在交易中获得即时的满足感,并从中赚一点钱,但(通常)倾向于做出非理性和情绪化的决定”,这将导致长期损失。

希利的说法得到了研究的支持。根据2018年达尔巴投资者行为定量分析研究,普通股票投资者的表现明显逊于市场。

在截至2017年1月30日的10年里,一个典型的股票投资者的平均年收入仅为4.88%,而标准普尔500指数股市上涨了8.5%。

这种差异主要是由于投资者的行为。或者,正如霍普金斯在谈到积极的退休储蓄者时所写的,“基于本能或短期市场趋势的频繁股票交易通常会给普通投资者带来不好的结果。”

通过重新平衡找到平衡

不是所有的交易都是不好的。一半的投资媒体调查受访者在退休账户中进行交易是为了重新平衡账户。

虽然这是一些争论的话题,但摩根士丹利的研究表明,随着时间的推移,重新平衡你的投资组合,或者买卖证券以回到你的最佳资产配置,可以增加回报。

然而,过于频繁的再平衡可能会导致更高的成本,对下跌的市场做出反应可能会危及你未来的退休目标。

“偶尔重新平衡它是可以的,但如果你试图用它来为市场计时,你可能会给自己挖一个永远无法爬出来的财务漏洞,”投资报主编凯勒·西尔弗(Caleb Silver)说。

像Betterment这样的机器人顾问通过自动化过程来消除再平衡中的人为错误,同时引导你采取更好的储蓄行为。

自动化您的投资决策

在金融危机后的牛市中表现良好的投资者应该小心展望未来。“现在是时候写下如果市场下跌10%或20%你会做什么,”兰德博格解释道。

他建议撰写一份投资政策声明,类似于许多金融顾问为客户撰写的声明。这个过程不必像听起来那样复杂或正式。

Younger investors can have something as simple as a paragraph that reminds them to “stay the course and not make changes” in the event of a downturn, Landborg adds. Older savers who are approaching retirement should "layout [what they'll do differently] if the market drops,” as well as what the market will have to do in order for them to increase their equities exposure, Landborg added.

不愿投入时间和精力来制定此类计划的投资者应该寻求专业或自动化的投资策略。Wh ile financial advisors可以帮助储户制定一个整体的财务计划,自动选项,如目标日期策略或robo-advisors为那些只想让投资自动进行的投资者提供了一个解决方案。

“尽可能地自动化你的计划,包括你的投资,”霍普金斯同意。“尽管观察你的账户余额和投资表现是健康的,但要意识到你不太可能跑赢市场,你的频繁交易(一两年内可能看起来不错)最终会回落。”

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作者: 爱财富网

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