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401(k)与养老金计划:有何区别?

401(k)与养老金计划:概述 401(k)计划和养老金都是雇主赞助的退休计划。两者最大的区别在于,401(k)是固定缴款计划,养老金是固定福利计划。 固定缴款计划允许雇员和雇主(…

401(k)与养老金计划:概述

401(k)计划和养老金都是雇主赞助的退休计划。两者最大的区别在于,401(k)是固定缴款计划,养老金是固定福利计划。

固定缴款计划允许雇员和雇主(如果他们选择的话)缴款和投资资金为退休储蓄,而固定福利计划规定了退休时的特定支付金额。这些关键的差异决定了雇主或雇员是否注意到投资风险。养老金变得不那么普遍,401(k)不得不填补空缺,尽管它是作为传统养老金的补充而不是替代。

关键要点

  • 401(k)是一个退休计划,雇员可以缴纳,雇主也可以缴纳相应的费用。
  • 有了养老金计划,雇主为每个雇员提供特定的退休福利,并承担这样做的风险。
  • 私营部门的养老金一度很普遍,但现在已经被401(k)所取代。
  • 向401(k)s的转变给retirement⁠—and的储蓄和投资带来了负担,给involved⁠—on的员工带来了风险。
  • 401(k)计划

    401(k)计划主要通过税前工资扣除由员工出资。捐赠的资金可以投入到各种投资中,通常是共同基金,这取决于通过该计划提供的选项。

    401(k)中的任何投资增长都是免税的,个人账户的增长没有上限。但与养老金不同,401(k)将投资和长寿风险放在了员工个人身上,要求他们选择自己的投资,而没有最低或最高福利保证。员工们承担着投资失败和积蓄耗尽的风险。

    许多雇主提供与他们的401(k)计划相匹配的缴款,这意味着每当员工自己缴款时,他们都会向员工账户(达到一定水平)缴款。

    例如,假设你的雇主给你的401(k)提供50%的个人缴费,最高相当于你工资的6%。你赚了100,000美元,向你的401(k)贡献了6,000美元(6%),所以你的雇主额外贡献了3,000美元。

    你每年能为401(k)贡献多少是有限制的。在2020年和2021年,一名员工最多能贡献19,500美元,如果他们是50岁或以上,最多能贡献26,000美元。

    养老金计划

    员工对养老金计划的投资决策没有控制权,他们也不承担投资风险。取而代之的是,雇主或雇员(通常两者都有)向由投资专业人士管理的投资组合做出贡献。赞助商反过来承诺根据贡献的金额,通常根据为公司工作的年限,为退休员工提供一定的月收入。

    有保证的收入有一个警告:如果公司的投资组合表现不佳,公司宣布破产——或者面临其他问题——收益可能会减少。然而,几乎所有私人养老金都由养老金福利公司投保,雇主定期支付保险费,因此雇员养老金往往得到保护。养老金计划为个人雇员提供的市场风险远低于401(k)计划。

    虽然养老金计划在私营部门很少见,但在公共部门——尤其是政府部门——仍然有些普遍。

    顾问洞察

    弗吉尼亚州萨福克市CFP哈里·科文公司

    401(k)也被称为“固定缴款计划”,它要求你,即养老金领取者,缴纳你的储蓄,并为计划中的资金做出投资决定。

    因此,你可以控制自己在计划中投入多少,但不能控制退休后能从计划中得到多少,这取决于当时投资资产的市值。

    另一方面,养老金计划通常被称为“固定收益计划”,养老金计划的发起人或你的雇主监督投资管理,并保证你退休时有一定的收入。

    由于这一巨大的责任,许多雇主选择停止固定福利养老金计划,代之以401(k)计划。

    底线

    你的雇主更有可能提供401(k)而不是养老金。如果你在一家仍提供养老金计划的公司工作,你的优势在于,在退休和投资方面,你可以保证每月有一定的收入,而且计划提供者有长寿风险。如果你在一家提供401(k)的公司工作,你需要自己承担起贡献和选择投资的责任。

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    作者: 爱财富网

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