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消费还是储蓄:我应该还房贷还是投资养老?

试图在消除债务和为未来投资之间做出决定是一个困难的决定。对于许多家庭来说,这种选择通常是以偿还抵押贷款(他们可能拥有的最大债务)或为退休储蓄的形式出现。这两个目标都值得称赞,但哪个…

试图在消除债务和为未来投资之间做出决定是一个困难的决定。对于许多家庭来说,这种选择通常是以偿还抵押贷款(他们可能拥有的最大债务)或为退休储蓄的形式出现。这两个目标都值得称赞,但哪个应该放在第一位?

关键要点

  • 如果你打算把额外的钱用于抵押贷款,通常最好早点做,比如在最初的10年内。
  • 提前开始为退休储蓄也更好,这样你就可以在更长的时间内获得复利的好处。
  • 一般来说,你越年轻,你就越应该优先考虑退休储蓄而不是抵押贷款。
  • 首先支付你的抵押贷款

    假设你几年前申请了抵押贷款,现在终于有了归宿。这是一个漫长的过程,你很想在最后一次付款中还清债务,最终获得自由和清算——或者,至少加快付款速度,以便更快完成。

    虽然在接近结束时偿还抵押贷款看起来很诱人,但实际上在开始时这样做更好。尽管你每个月都支付相同的金额(假设你有众所周知的30年期固定利率抵押贷款),但在最初的几年里,你的大部分钱都用于支付利息,很少用于降低贷款本金。

    因此,通过提前支付额外的款项——并减少收取利息的本金——你可以在贷款期限内支付更少的利息。适用于你投资的复利原则同样适用于你的债务,所以通过提前偿还更多的本金,储蓄会随着时间的推移而复利。

    相比之下,在以后的几年里,你的付款将更多地流向贷款本金。多付不会那么快减轻你的总利息负担;这只会让你更快地在家里积累资产(并缩短贷款期限)。不是说这有什么错。但我们在寻找你的钱的最佳用途。

    所以,让我们假设这仍然是你抵押贷款的早期——在第一个十年内。假设你有一笔30年期20万美元的固定贷款,利率为4.38%;如果你像往常一样一年支付12次,这相当于159,485美元的终身利息。不过,如果每年幸运地支付13次,你就能节省27,216美元的利息。如果你每月多交200美元,你将在10年内节省6000美元,在22年内节省50745美元——你也将还清抵押贷款。

    其他抵押考虑

    存利息不是世界上最糟糕的主意。但是房贷利息和其他类型的债务不一样。如果你在所得税申报单上注明扣除额,这是可以免税的。2019年最多可以扣75万美元的房贷(最多100万美元,如果是2017年12月15日前买的房子)。如果你需要一些东西来减少你欠山姆大叔的钱,抵押贷款可能值得保留。

    如果你有可调利率或其他非标准抵押贷款,偿还抵押贷款——即使是在游戏的后期,当你偿还大部分本金的时候——可能是一个优势。在一个由可调利率贷款融资的房子里建立资产,如果你决定的话,会让你更容易再融资到固定利率抵押贷款。

    此外,如果当地房地产价值下跌,如果你所在地区的人看到他们的房子几乎没有升值——甚至贬值,支付抵押贷款是一种避免陷入困境的方法(欠的比你的房子值的多)。这可能会让你很难卖掉房子、再融资或获得其他信贷。

    首先资助你的退休生活

    不幸的是,虽然最好早点还清抵押贷款,或者首付,但最好早点开始为退休储蓄。由于复利的乐趣,你今天投资的一块钱比你五年或十年后投资的一块钱更有价值。这是因为它将在更长的一段时间内赚取利息,而利息者将赚取利息。所以每年你推迟退休储蓄都会给你带来不成比例的伤害。

    出于这个原因,通常在年轻时为退休储蓄比提前偿还抵押贷款更有意义。

    当然,投资不只是上升;它们也会下跌,它们的表现会随着金融市场剧烈波动。唉,回报通常不像抵押贷款那样固定。但这就更有理由尽早开始投资。你的投资组合有更多的时间从市场的过山车行为中恢复过来。从长期来看,股市历史上一直在上涨。

    额外抵押付款与投资

    假设你有一笔15万美元的30年期抵押贷款,固定利率为4.5%。假设你每月只支付760美元的最低还款额,你将在贷款期限内支付123,609美元的利息。每月支付948美元——多188美元——你将在20年内还清抵押贷款,并节省46,000美元的利息。

    现在,假设你每月额外投资188美元,你的年平均回报率为7%。在20年内,你将从你捐赠的资金中获得51,000美元——比你储蓄的利息多5,000美元。不过,继续把每月188美元存起来,再存10年,你最终将获得153,420美元的收益。

    因此,虽然短期内不会有很大的不同,但从长期来看,你可能会通过投资你的退休账户而走在前面。

    请记住,抵押贷款利息通常是免税的,所以你的抵押贷款可能比看起来的要少。

    折中方案:同时资助两者

    在这两种选择之间有一个折衷方案:为你的退休储蓄提供资金,同时为偿还抵押贷款做一些额外的贡献。在抵押贷款的早期阶段,这可能是一个特别有吸引力的选择,因为小额供款会降低你最终支付的利息。或者,如果市场极度波动或螺旋式下降,偿还抵押贷款可能比冒投资基金损失的风险更有意义。

    由于个人情况差异很大,没有人能回答是支付抵押贷款好还是为退休储蓄好。在每种情况下,您都必须运行自己的数字。然而,总的来说,不要因为过度关注抵押贷款而牺牲退休计划的长期储蓄目标。通过优先考虑你的退休储蓄,你可以决定是否有额外的储蓄最好用于你的抵押贷款或其他投资。

    事实上,你应该权衡偿还抵押贷款和其他非退休储蓄选择的回报前景。例如,如果你的抵押贷款利率远远高于你合理预期的收入,摆脱它可能是有利的(反之亦然,如果你支付的利率相对较低)。此外,如果你的抵押贷款利率异常高,首先偿还债务或考虑再融资在财务上是有意义的。

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    作者: 爱财富网

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