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我需要退休多少钱?

退休计划的一个关键部分是回答这个问题:“我需要退休多少?”答案因人而异,很大程度上取决于你现在的收入和退休后想要的生活方式。嘉信理财退休计划服务部2019年发布的研究表明了两件事。…

退休计划的一个关键部分是回答这个问题:“我需要退休多少?”答案因人而异,很大程度上取决于你现在的收入和退休后想要的生活方式。嘉信理财退休计划服务部2019年发布的研究表明了两件事。首先,401(k)名参与者认为他们平均需要170万美元才能退休。其次,许多人没有走上实现目标的轨道。

为什么会这样?可能有多种原因。但是不知道该存多少,什么时候存,以及如何让这些储蓄增长,会造成你的储蓄不足。

关键要点

  • 你需要为退休储蓄多少,很大程度上取决于你目前的收入和退休后想要的生活方式。
  • 许多美国人储蓄不足。
  • 知道你需要“按年龄”存多少钱可以帮助你保持正轨,达到你的退休目标,有几个简单的公式可以让你得出这些数字。
  • 储蓄与投资

    施瓦布的研究表明,大多数人——64%——认为自己是储户,而不是投资者。因此,401(k)名参与者中有54%倾向于将额外的退休基金存入储蓄账户,而不是另一个投资账户,如个人退休账户、经纪账户或健康储蓄账户(HSA)。这种策略的问题在于,与投资账户相比,储蓄账户的回报通常要低得多(或者根本没有回报)。

    根据嘉信理财的研究,当涉及到401(k)账户时,许多人会采取“置之不理”的方法进行储蓄和投资。自动加入401(k)计划的研究参与者中有三分之一从未提高过他们的缴费水平。44%的人从未改变他们的投资选择。

    你需要关注并积极管理一个401(k)才能真正让它成长。这也适用于其他投资账户,包括个人退休账户、经纪账户和个人储蓄账户。要做到这一点,你可能会受益于专业的帮助。事实上,95%的嘉信理财调查参与者表示,他们对在专业人士的帮助下做出投资决策“有点”或“非常”有信心,而80%的人表示,如果他们必须自己做决定。

    在职业生涯的早中期,你有时间从任何损失中恢复过来。这是一个冒一些风险的好时机,这些风险可以让你的投资赚得更多。

    我需要退休多少钱?

    大多数专家说,你的退休收入应该是你最终退休前工资的80%左右。这意味着,如果你退休时年收入为10万美元,那么离开工作岗位后,你每年至少需要8万美元才能过上舒适的生活。

    这个数额可以根据其他收入来源,如社会保障、养老金和兼职工作,以及健康和理想的生活方式等因素进行调整。例如,如果你计划在退休期间广泛旅行,你可能需要更多。

    退休储蓄:4%规则

    有不同的方法来确定你需要存多少钱才能得到你想要的退休收入。一个简单易用的公式是将你期望的年退休收入除以4%,这就是所谓的4%法则。

    举例来说,要产生上面提到的8万美元,你需要一个大约200万美元的退休金(8万美元÷ 0.04)。这种策略假设投资回报率为5%(扣除税收和通货膨胀),没有额外的退休收入(即社会保障),生活方式类似于退休时的生活方式。

    除非你年复一年地坚持,否则4%的规则是行不通的。浪费一年时间大肆购买会产生重大后果,因为这会减少本金,直接影响退休人员赖以维持收入的复利。

    按年龄分列的退休储蓄

    知道在你人生的每个阶段应该为退休存多少钱有助于你回答这个至关重要的问题:“我需要退休多少钱?”这里有两个有用的公式,可以帮助你在退休的路上设定基于年龄的储蓄目标。

    占你工资的百分比

    为了计算出你在人生的不同阶段应该积累多少,用你工资的百分比或倍数来思考可能是有用的。

    富达建议,到30岁时,你的累计储蓄应该相当于你的年薪。这需要从25岁开始将你总收入的15%存起来,并至少将50%投资于股票。

    有趣的是,施瓦布研究的一半参与者表示,他们将收入的10%或更少贡献给了401(k) s。除非雇主匹配、额外储蓄和债务偿还的某种组合弥补了差异,否则这些研究受访者可能会功亏一篑。富达建议的其他节约基准如下:

  • 40岁——年薪的两倍
  • 50岁——年薪的四倍
  • 60岁——年薪的六倍
  • 67岁——年薪的八倍
  • 更激进的公式

    另一个更激进的公式认为,从20多岁开始,你应该每年节省25%的总工资。25%的储蓄数字听起来可能令人望而生畏。但请记住,它不仅包括401(k)预扣和雇主的相应缴款,还包括上述其他类型的储蓄。

    如果你遵循这个公式,它应该允许你在30岁之前积累你的全部年薪。继续保持相同的平均储蓄率应该会产生以下结果:

  • 35岁——年薪的两倍
  • 40岁——年薪的三倍
  • 45岁——年薪的四倍
  • 50岁——年薪的五倍
  • 55岁——年薪的六倍
  • 60岁——年薪的7倍
  • 65岁——年薪的八倍
  • 无论你是否试图遵循15%或25%的储蓄准则,你的实际储蓄能力都可能受到生活事件的影响,比如嘉信理财参与者报告的那些事件。这些包括房屋维修(37%)、信用卡债务(31%)和每月费用(30%)。

    底线

    许多美国人在人生的大部分阶段都有增加储蓄的空间。如果你和大多数嘉信理财的受访者一样,如果你有机会的话,401(k)可能是个不错的起点。施瓦布报告说,提高储蓄率甚至可以减轻财务压力,这种压力主要来自于担心为退休储蓄不足。

    有时你可以存得更多——有时更少。重要的是尽可能接近你的储蓄目标,并检查你在每个基准上的进展,以确保你保持在正轨上。

    由于为退休储蓄的重要性如此之大,我们为罗斯个人退休账户和个人退休账户列出了经纪人名单,这样你就可以找到创建这些退休账户的最佳地点。

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    作者: 爱财富网

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