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新冠肺炎应该改变你的退休策略吗?

今天由流行病引发的金融危机是否意味着你应该改变你的退休策略——如果是,如何改变?因为医学专家以前从未见过,导致新冠肺炎的SARS-CoV-2病毒被认为是一种“新型”冠状病毒。不幸的…

今天由流行病引发的金融危机是否意味着你应该改变你的退休策略——如果是,如何改变?因为医学专家以前从未见过,导致新冠肺炎的SARS-CoV-2病毒被认为是一种“新型”冠状病毒。不幸的是,它对退休计划提出了新的挑战。这里有一些建议来衡量是否(以及如何)改变路线。

关键途径

  • 如果你还在工作,你应该继续为你的退休账户提供资金,并可能给个人退休账户增加更多的钱。
  • 如果你失业了,保留你退休账户中的存款应该是当务之急。
  • 尽管国会已经让接受401(k)贷款或提款变得更容易了,但在你这样做之前,一定要知道它的不利之处。
  • 一场前所未有的危机

    虽然吸取过去的教训通常是有用的,但历史有时却没有什么可提供的。例如,与2007-2009年的大衰退或20世纪30年代的大萧条不同,当前的经济危机不是由金融基本面驱动的,而是由社会通过关闭自己的大部分经济来控制病毒传播的蓄意努力驱动的。最相似的可能是1918年所谓的西班牙流感大流行,尽管那是在美国人更重视退休之前,当时美国人的预期寿命明显较短。

    如果你有工作——或者没有

    那么,一个有良心的退休储蓄者应该做些什么呢?这在很大程度上取决于你目前的工作状态。

    如果你还在工作

    那些足够幸运仍然有收入的人——无论是通过自己的工作还是其他重要的人的工作——可能会安然度过这场危机。当然,没有人知道它会持续多久,但是有足够的现金流来支付账单可以保护你不需要动用你的退休储蓄。如果你仍然通过401(k)或类似的计划为退休储蓄,新冠肺炎没有理由停止你的缴款,即使你的雇主,像许多人一样,已经暂停了它的比赛。

    事实上,如果你一直在家工作,你现在可能会有更多的现金可用,因为通勤费用减少,外出就餐频率降低,等等。这可能是一个通过向个人退休账户捐款为退休留出更多资金的机会。今年(2020年),最高捐款额为6000美元,如果你是50岁或以上,最高捐款额为7000美元。另一方面,你可以考虑把至少一部分盈余捐给食物银行或其他有价值的事业。

    如果你失业了

    因大流行而失业的人显然处于不同的境地。你的目标应该是尽可能保留你的退休储蓄。这意味着利用失业保险和任何其他你有资格通过现有计划或最近的关怀(冠状病毒援助,救济和经济安全)法案获得的援助。你也可以与你的债权人协商,如抵押贷款人和信用卡公司,以减少、推迟或分散你欠他们的任何款项。

    如果你有应急基金,就像理财规划师经常建议的那样,你可能想先去挖掘一下;如果这不是紧急情况,那是什么?

    虽然《关心法案》放宽了401(k)贷款和提前提款的规定(如果雇主允许),但如果你需要现金,这两项都不应该是你的第一选择。401(k)贷款通常必须在五年内偿还——如果你失业,偿还时间会更短——而提款可能会引发所得税,也意味着你为退休储蓄的钱会少得多。

    无论你是被暂时解雇了(有工作要做)还是被解雇了(不能保证你会被重新雇用),你也可能想优先考虑你的账单,暂时削减一些开支。理想情况下,这场危机不会永远持续下去,你必须进行的任何削减都是暂时的。

    无论你做什么,不要忽视你的健康保险。一大笔意想不到的医疗账单可能会在财务上造成毁灭性打击,并可能导致破产。如果你需要,不寻求医疗救助可能会导致更糟糕的结果。如果你仍然有健康保险,如果你提出要求,你的保险公司可能愿意延长你的付款期限。如果您失去了保险,您可以在联邦政府的健康保险市场享受特殊的注册期。

    最后,如果当前的危机削减了你的退休储蓄,或者让你很难继续缴费,考虑比你最初计划的时间晚一点退休。多工作一段时间可以让你存更多的钱,推迟社保意味着当你开始领取时,每月的福利会增加。

    如果你失业了,不得不动用你的存款,一般来说,最好从非退休账户开始,尽量长时间不动你的递延所得税退休账户。

    如果你退休了

    那些已经自愿离职的人又处于另一种情况。如果你的退休收入——来自社会保障、养老金、从你的个人退休账户和其他退休账户中系统提款——足以支付账单,你可能不需要做太多事情。

    然而,如果你有成年子女,而他们的收入因流感大流行而蒸发,这可能会很困难。帮助孩子的冲动是令人钦佩的,但如果这导致你花掉退休后依赖的积蓄,这可能会成为一个问题。尽管看起来很残酷,但值得记住的是,仍处于工作年龄的人还有数年的时间来赶上,而退休者的时间或机会要少得多。

    一旦危机过去

    当新冠肺炎危机结束时——它肯定会结束——我们可能都想评估一下自己的财务状况。不管你的情况如何,这都是一个好时机:

    检查您的资产配置

    新冠肺炎大流行和随之而来的金融危机造成了股市的剧烈波动,道琼斯工业平均指数(DJIA)一天上涨数百点,第二天下跌数百点。如果你是一个有闲钱的冒险者,现在可能是你在低迷的股票中淘到便宜货的机会。

    如果你只是想保护你拥有的东西,你至少应该确保你的钱按照你想要的方式分配,包括股票、债券和现金。如果股市最近的波动让你心惊肉跳——或者如果你很快就要退休了——你可以考虑转向稍微保守一点的投资组合,并考虑Investopedia关于如何实现最佳资产配置的建议(包括从保守到非常激进的一系列适度投资组合)。

    建立(或重建)应急基金

    如果你在大流行前没有应急基金,你可能希望你有。如果你真的有一个,你可能已经把它拉下来,需要补充它。关于应急基金有许多经验法则。一些人建议在流动账户中至少存下三个月的生活费,而另一些人则建议存下六个月或更多的钱。当然,当你过着一份又一份的生活时,实现这个更低的数字可能说起来容易做起来难,但这是一个值得任何年龄阶段努力的目标。

    如果你即将退休,或者已经退休,你可能想要更多的钱。例如,货币市场或短期债券基金中的一笔相当于两三年支出的应急基金,可以帮助你度过另一场危机,同时让你的退休投资组合的其余部分保持不变。它可以让你免于被迫在市场底部出售投资。

    如果没有危机,那就更好了。

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    作者: 爱财富网

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