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按种族分列的退休储蓄

什么是种族退休财富差距? 美国少数民族的退休储蓄比美国白人少,这使他们在工作后的岁月中面临更大的不稳定风险。虽然一半的美国人面临着无法维持退休生活的风险,但少数民族面临着更明显的不…

什么是种族退休财富差距?

美国少数民族的退休储蓄比美国白人少,这使他们在工作后的岁月中面临更大的不稳定风险。虽然一半的美国人面临着无法维持退休生活的风险,但少数民族面临着更明显的不稳定风险

超过一半的黑人和拉丁裔家庭根本没有退休储蓄;不到三分之一的白人家庭没有退休资产。有存款的黑人和拉丁裔家庭储蓄较少。25岁至61岁的白人家庭的退休储蓄中值为79,500美元。对亚裔美国人来说,是67,025美元。黑人和拉丁裔家庭分别拥有29,200美元和23,000美元。 

在目前的退休人员中,2019年白人的退休收入中位数为23,292美元,而黑人为16,863美元,拉丁裔为13,560美元。

关键要点

  • 大多数美国人没有为退休储蓄足够的钱,但特别是少数人,在退休期间面临更大的不稳定风险。
  • 平均来说,美国有色人种的退休储蓄比白人少。
  • 超过一半的黑人和拉丁裔家庭没有退休储蓄,而只有三分之一的白人家庭缺乏储蓄。
  • 种族工资差距导致黑人和拉丁裔工人的终生收入更低,储蓄更少。
  • 黑人和拉丁裔工人不太可能为提供退休计划的雇主工作。
  • 一项政府研究显示,黑人和拉丁裔储户更有可能投资回报较低的安全资产。
  • 住房所有权和世代财富的种族差异也导致了退休储蓄的差异。
  • 退休财富差距的起源

    薪酬、继承财富和雇主资助的退休计划的可用性方面的种族差异导致了退休储蓄的差距。此外,黑人和拉丁裔人受到大衰退的负面影响,他们的工资和退休储蓄反弹的速度较慢。

    新冠肺炎经济危机笼罩着所有储户,但预示着有色人种将受到更大影响,现有差距将扩大。最近的一项调查发现,27%的储户停止或减少了他们的退休储蓄,9%的储户从他们的退休账户中提取了现金。黑人和拉丁裔人更有可能经历失业或企业倒闭——这种金融危机需要减少储蓄或从退休资产中提款。

    黑人和拉丁裔工人工资更低

    部分由于结构性种族主义导致的种族工资差距,黑人和拉丁裔工人的终生收入较低,从而减少了他们的储蓄。即使考虑到经验和教育的差异,白人工人平均比黑人和拉丁裔工人挣得多。2019年,中位黑人工人的收入比中位白人工人低14.9%,中位Lantix工人的收入比白人工人低10.5%。

    更低的工资不仅会让工人为退休储蓄更少,还会减少社会保障支出,因为福利是根据工人职业生涯中的工资计算的。根据联合经济委员会对2018年当前人口调查数据的分析,白人男性和女性每年平均获得的社会保障分别为16,308美元和12,336美元,而黑人男性和黑人女性分别为13,200美元和10,800美元。对于拉丁裔受益人,男性为10,800美元,女性为8,808美元。

    基于雇主的退休福利的差异

    虽然社会保障在大多数美国人的退休收入中占很大一部分,但基于雇主的退休计划中的储蓄也在许多工人下班后的稳定生活中发挥着重要作用。不幸的是,黑人和拉丁裔工人不太可能为提供这种福利的雇主工作。近三分之二的白人员工可以在工作场所选择退休计划,相比之下,54%的黑人和35%的拉丁裔员工可以选择。雇主固定福利和固定缴款计划,如养老金和401(k)计划,通过自动处理工资扣除,使退休储蓄更容易。

    此外,雇主经常通过这些计划为工人的储蓄捐款。提供401(k)的雇主将员工存入的资金与员工工资的4.7%进行平均匹配。对于有养老金的工人,雇主向支付雇员养老金的基金缴纳相当于雇员工资7%至8%的平均金额。

    在过去的30年里,越来越多的雇主已经从养老金计划转向固定缴款计划,作为一种节约成本的措施。根据经济政策研究所最近的一项研究,这种转变尤其伤害了黑人和拉丁裔工人的退休储蓄。养老金计划在不同种族群体中的比例大致相同,24%的白人、20%的黑人和9%的拉丁裔工人有固定福利计划。然而,获得401(k)计划的机会分配不太公平,49%的白人工人有固定缴款计划,相比之下,32%的黑人和20%的拉丁裔工人有固定缴款计划。

    大衰退的影响

    大衰退(2007年12月至2009年6月)扩大了退休储蓄的种族差异,因为它减少了黑人和拉丁裔家庭的整体财富,使他们退休资金更少。

    大衰退后,黑人收入和失业率的反弹比白人工人更慢。此外,黑人和白人之间的收入差距扩大了,2019年黑人工人的收入比白人工人少14.9%,而2000年黑人工人的收入比白人工人少10.2%。

    此外,在2008年房地产崩盘期间,拉丁裔家庭的房屋价值跌幅超过了其他任何群体。原因是:房地产下跌最严重的地区是拉丁裔人口众多的州,如佛罗里达州和内华达州。

    自有住房的影响

    这带来了拥有一套房子对退休的影响。美国目前在这一领域的白人、黑人和拉丁裔人之间存在很大差距。目前,大约四分之三的白人家庭拥有住房,相比之下,每10个黑人或拉丁裔家庭中就有5个拥有住房。房屋净值可能是房产再投资的一个关键资金来源,因为房主可以通过出售房屋、反向抵押贷款或获得房屋净值信用额度来套现。

    不同种族群体投资选择的差异

    储蓄和投资行为也导致黑人和拉丁裔人的退休储蓄减少。根据美国社会安全管理局的一项研究,黑人和拉丁裔投资者平均将大部分资金投入更安全的资产,如储蓄账户、货币市场基金、存单、政府债券、保险和国库券。白人投资者更有可能拥有高收益资产,36%的白人储户拥有股票,50%的人拥有个人退休账户/个人储蓄账户,相比之下,黑人和拉丁裔储户分别拥有9%和7%的股票,15%和12%的个人退休账户/个人储蓄账户。

    美联储最近的行动,包括量化宽松和低利率政策,可能加剧了退休储蓄的缺口。这些货币政策推高了股票等高风险资产的价格,压低了低风险工具的回报,如黑人和拉丁裔储户更喜欢的工具。

    171,000美元

    根据布鲁金斯学会(Brookings Institution年的一份报告,2016年,典型白人家庭的净资产与黑人家庭的净资产相比为17,150美元。

    种族财富差距

    总的来说,美国黑人的财富减少,部分原因是当前和历史上的结构性种族主义形式,如奴隶制、种族隔离、红线、就业歧视、农地盗窃和大规模监禁。目前,白人家庭的平均净资产是黑人或拉丁裔家庭的十倍。

    家庭财富可以是通过礼物和遗产资助退休的现金来源。继承遗产的中位黑人家庭的财富比继承遗产的中位白人家庭增加了约4000美元,后者的财富增加了10多万美元。此外,较低的家庭财富与较高的学生贷款债务和较低的住房拥有率相关联,这两者都影响退休储蓄。

    如何缩小退休储蓄的差距

    增加有退休计划的工人数量将有助于缩小退休资产所有权的种族差距。要做到这一点,可以向雇主提供激励措施,鼓励他们向员工提供退休账户,甚至可以为退休账户设立一个公共选项。

    缩小人们储蓄的差距可能需要解决种族财富不平等和种族收入差距。弥合种族财富差距的提议包括奴隶制赔偿、婴儿债券、少数民族住房所有权计划和少数民族商业赠款。

    就业实践的变化也有所帮助:研究表明,禁止雇主询问求职者的工资历史可以缩小种族工资差距。此外,要求公司公开员工的种族构成可能会打击就业歧视[18],这导致黑人和拉丁裔人的工资更低。

    最后,退休储蓄缺口使得黑人和拉丁裔退休者更加依赖社会保障。根据社会保障管理局的数据,2019年,45%的黑人和拉丁裔老年人将社会保障视为他们唯一的退休收入形式,而白人为39%。削弱或削减该计划将伤害所有受益者,但会不成比例地影响退休者——以及未来的退休者——有色人种。为此,加强和增加社会保障支付可能会对黑人和拉丁裔退休人员产生巨大的积极影响。

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    作者: 爱财富网

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