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你应该先还清这些债务

没有什么比发现自己负债累累更令人沮丧的了。不幸的是,这是许多消费者都有的体验,无论是透支信用卡还是为新家融资。所以,如果你的银行账户里有几个额外的美元,你应该提前用它们来偿还贷款,…

没有什么比发现自己负债累累更令人沮丧的了。不幸的是,这是许多消费者都有的体验,无论是透支信用卡还是为新家融资。所以,如果你的银行账户里有几个额外的美元,你应该提前用它们来偿还贷款,对吗?

事实上,选择消除债务并不那么明确。尽管一些贷款对一个人的财务状况有内在毒性,但其他形式的信贷相对来说是良性的。当你考虑用其他方式来花掉多余的现金时,用它来支付超过每月最低限额的钱可能弊大于利。

关键要点

  • 如果你有几笔贷款或债务要偿还,决定先偿还哪笔可能是一项困难的任务。
  • 尽量优先考虑高利息债务以及那些如果你落后会对你的信用评分产生最大负面影响的债务。
  • 这种基于客观指标的优先排序可能很难,因为人们越来越倾向于先偿还某些类型的更良性的债务,如住房抵押贷款或学生贷款。
  • 现在要消除的债务

    先还清哪些贷款?嗯,有些债务应该尽快消除,比如信用卡债务。为什么?因为当你看信用卡债务时,数学是完全不同的,对许多消费者来说,信用卡债务有两位数的利率。信用卡余额的最佳策略是尽快处理掉。

    除了免除你的高额利息费用,抛弃信用卡债务也可能提高你的信用评分。你最重要的FICO分数的大约三分之一与你欠信用点数的多少有关——循环信用卡余额对你的影响甚至超过其他类型的债务。

    通过降低你的“信贷利用率”——相对于你的可用信贷,你欠了多少——你可以提高你的分数,增加你获得真正需要的贷款的机会。一个好的经验法则是借款不超过你总信用额度的30%。如果你有大量的债务属于这一类,你可能需要考虑债务减免的选择。

    另一种可能损害你财务的信贷形式是汽车贷款。虽然这些天的利率相当低,但这些贷款的期限可能是一个问题。益百利汽车表示,汽车贷款平均持续近六年。这远远超出了大多数制造商的基本保修期,因此,如果您的车辆发生故障,而您仍然有贷款余额,您可能会如履薄冰。

    在你还在保修期内的时候偿还汽车债务可能是个好主意。

    以后要偿还的债务

    该不该还房贷?哪些类型的债务以后还比较好?这些都是可以回答的问题——大多数金融专家都认为学生贷款和抵押贷款属于上述范畴。这部分是因为如果你提前收回贷款,一些抵押贷款会有提前还款的罚款。但也许更大的考虑是,与其他形式的债务相比,这些贷款有多便宜。在低利率环境下尤其如此。

    如今,许多房主的抵押贷款利率在3.5%至4%之间。许多联邦大学生贷款目前收取类似的利率,贷款利率为4.53%。

    当你考虑到这两种贷款的利息通常是免税的时,这些利率甚至更低。让我们假设你有一个30年期的抵押贷款,贷款的固定利率为4%。即使你没有其他更高利率的贷款,你也可能不想每月支付超过最低到期金额的贷款。

    为什么?因为你的额外收入可以得到更好的利用。经济学家称之为“机会成本”。即使你是极端保守的一方,将这笔钱投资到多样化的投资组合中,你也有很大的机会获得超过4%的回报。

    税收优惠账户

    我们应该记住一句古老的格言:过去的表现并不能保证未来的结果。当然,股票可以在短期内经历波动。但关键是,随着时间的推移,市场显示出长期回报率远高于4%的趋势。

    如果你把你的闲钱存入税收优惠的退休账户,如401(k)或传统的个人退休账户,投资你的闲钱的好处甚至更大。那是因为你可以从你的应税收入中扣除你对这些账户的贡献。

    当你加速偿还学生贷款和抵押贷款时,你做的正好相反;你用税后美元来减少可扣税的利息。因此,虽然摆脱这些贷款可能会有情感上的好处,但从纯粹的数学角度来看,这往往没有意义。

    考虑建立一个应急基金

    虽然偿还高利率贷款是一个重要的目标,但它不一定是你的第一要务。许多理财规划师建议,你的第一个目标应该是建立一个应急基金,可以支付三到六个月的费用。

    避免以退休账户为代价提前偿还贷款也是明智的。除了特殊情况,提前从你的401(k)账户中取钱会导致整个取款过程中10%的罚款。

    放弃对雇主退休计划的贡献也同样危险,尤其是如果它提供了相应的贡献。假设你的公司为你存入账户的每一美元提供50美分的匹配,最高可达你工资的3%。

    在你达到目标之前,你支付给贷款人的每一美元,而不是你的401(k),你实际上是在扔掉你可能投资的三分之一(1.50美元总贡献的50美分)。只有当你已经贡献了足够的资金来使用所有可用的匹配资金时,你才应该支付超过每月最低支付额的款项,即使是信用卡债务。

    底线

    你应该尽快消除某些类型的债务(除非是以雇主与税收优惠退休账户匹配为代价)。但是对于低利率贷款,包括学生贷款和抵押贷款,你通常最好将额外的现金转移到税收优惠的投资账户。

    如果你有足够的剩余资金来支付个人退休账户和401(k)的最大允许年度缴款,超过这个数额的任何额外现金都应该进入一个正常的投资账户,而不是用于偿还低息贷款。最终你会净赚更多的钱。

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    作者: 爱财富网

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