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债务雪崩定义

什么是债务雪崩? 债务雪崩是一种加速债务偿还计划。本质上,债务人分配足够的钱来支付每个债务来源的最低金额,然后将剩余的还款资金用于利率最高的债务。使用债务雪崩方法,一旦最高利率的债…

什么是债务雪崩?

债务雪崩是一种加速债务偿还计划。本质上,债务人分配足够的钱来支付每个债务来源的最低金额,然后将剩余的还款资金用于利率最高的债务。使用债务雪崩方法,一旦最高利率的债务被完全清偿,那么额外的还款资金将流向下一个最高利率的贷款。这个制度一直持续到所有的债务都还清为止。

要想成功,在开始债务雪崩计划之前,你应该在银行里有足够的钱来支付生活费用和紧急情况。

债务雪崩是如何发生的?

启动债务雪崩计划的第一步是指定你每月收入中可用于偿还债务的金额。这笔钱应该来自于目前没有支付生活费用的资金,如房租、食品杂货、日托或交通费。

例如,假设你每个月有500美元可用,扣除生活费后,用来偿还你的债务。您目前的贷款包括:

  • 1000美元的信用卡,年利率为20%
  • 每月支付1,250美元的汽车费用,利率为6%
  • 5,000美元的信贷额度,利率为8%
  • 为了简单起见,假设每笔债务的最低月还款额为50美元,但汽车贷款除外,该贷款的最低还款额为每月定期分期付款。

    你需要分配100美元来支付每笔贷款的最低月还款额(50 x 2美元)。剩下的400美元将会增加你的最高利息债务。在这个例子中,你要支付450美元以20%的利率偿还信用卡债务。假设您没有在余额中增加额外费用,信用卡债务将在第四个月全部还清。现在,额外的资金将用于偿还第二高的有息债务LOC。最后,所有500美元将用于利率最低的债务,即汽车贷款。

    债务雪崩降低了利息,但需要纪律

    债务雪崩的优势

    债务雪崩法偿还债务的优点是,只要你坚持计划,它可以最大限度地减少你在努力实现无债务生活时支付的利息。这也减少了摆脱债务的时间——假设持续支付——因为积累的利息更少。

    利息增加了这些债务,因为贷款人使用复合利率。复利的累积率取决于复合的频率,因此复合期的数量越多,复利就越大。大多数信用卡余额将按日计算复利,但有些贷款的复利可以按月、每半年或每年计算。

    债务雪崩的弊端

    债务雪崩是一种需要纪律和承诺才能实现的技术,因此对一些人来说可能是一个明显的劣势。即使坚持债务雪崩体系的初衷是好的,也很容易恢复到对所有债务进行最低还款额,尤其是在你经历了汽车或房屋维修等不可预见的费用之后。这就是为什么大多数财务规划者建议人们在尝试任何加速偿债计划之前,先存够六个月的应急基金。

    关键要点

  • 债务雪崩是一种系统性的方式,对于那些能够坚持下去的人来说,可以相对快速、廉价地消除债务。
  • 在债务雪崩的情况下,你对每一个债务来源进行最低还款额,然后用剩余的可用资金来支付最高利率的债务。
  • 不是对所有人都适用,但它是有效的

    偿还债务的债务雪崩法并不适合所有人。比如需要很大的纪律性才能看完,足够的钱用于日常生活开销,银行里有多余的钱用于应急。然而,对于那些能够坚持到底的人来说,债务雪崩可能是一个相对廉价和快速摆脱债务的好方法。

    类似但不同于债务雪球

    债务雪崩不同于债务滚雪球,债务滚雪球是另一种加速偿还债务的计划。在债务滚雪球中,债务人使用超出最低还款额的钱来偿还从最小余额到最大余额的债务。尽管这种方法成本更高——就总利息支出而言——但债务滚雪球法通过消除一些小债务来提供动力。

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    作者: 爱财富网

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