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财务顾问如何帮助解决债务问题

财务顾问在处理债务方面有很大的帮助。他们是帮助客户为今天和未来理财的专家。他们可以提供多种服务,如投资管理、所得税准备和房地产规划。 预算规划 管理债务是财务顾问如何帮助你规划健康…

财务顾问在处理债务方面有很大的帮助。他们是帮助客户为今天和未来理财的专家。他们可以提供多种服务,如投资管理、所得税准备和房地产规划。

预算规划

管理债务是财务顾问如何帮助你规划健康财务未来的一个关键组成部分。一个负债累累的人就像一个从敞开的伤口中流血的人——第一步是止血。一个值得信赖的顾问可以规划出客户的现金流,并确定现有的和潜在的问题领域。

客户应该把所有相关文件带到会议上,以确保你的顾问了解全部情况。这包括银行对账单、信用卡账单、分期贷款账单、工资单、过去几年的纳税申报表,以及其他任何可能对你的财务状况产生影响的信息。

有些人可能会觉得让一个刚刚认识的人批评他们的消费习惯和过去的金钱决定是一种侵犯和伤害。为了使会议富有成效,客户应该认识到他们可能会面临一些严峻的事实。

一旦客户克服了这个障碍,财务顾问就可以起草一份新的平衡预算,既涵盖了基本要素,又不会增加更多的债务。这通常包括削减任何不必要的开支,这样任何多余的资金都可以用来偿还现有的债务。

债务分析与重组

有许多不同类型的债务。有些是相对良性的,如抵押贷款,利率低,可全额减税,而其他则完全有害,如利率高的信用卡和拖欠账户,除了过高的利息之外,还会产生罚款。

在分析客户持有的债务后,财务顾问可以开始优先考虑客户的债务偿还策略。最贵的和拖欠的账户在最上面,而比较温和的账户在最下面。

例如,如果一个客户每月有600美元来偿还新预算中的现有债务,其中大部分应该用于偿还导致最大额外成本的债务。重要的是要继续在低收入账户上支付最低金额,这样他们就不会退回到拖欠状态并开始累积罚款。

财务顾问还着眼于将债务重组为更有利的选择。例如,一个拥有房产产权的房主可以申请第二次抵押贷款,用这笔钱一次性还清三张信用卡。第二次抵押贷款的较低利率将使房主能够每月偿还一大笔新本金,而不仅仅是支付利息。不过,要准备好自己处理沟通和外联。大多数财务顾问只是建议他们的客户做什么,让每个寻求债务减免的人去跑腿。通常情况下,客户会寻求债务减免或结算公司来处理他们的债务。

控制债务水平的另一个好处是,客户的信用评分每月都会受到影响,因为他们有高余额或拖欠账户。随着新预算的生效,账户变成流动的,余额逐渐减少。他们的信用评分相应增加,这为与债权人(以更低的利率)重新谈判条款打开了大门,甚至可能降低看似无关的东西,如保险费。

目标并不总是尽快还清债务。财务顾问将帮助确定优先事项。

创建长期计划

与财务顾问会面的目的不一定是为了帮助客户尽快还清所有债务。虽然最初的重点是减少债务,但一旦眼前的火灾被扑灭,通常还会出现其他考虑因素。虽然每种情况都不同,但财务顾问的工作是采取整体观点,制定适合每个客户具体需求的长期计划。

例如,一个有受抚养人的人可能需要人寿保险来为他们提供提前死亡的保障。财务顾问可能会建议首先支付一些高利息的账户,然后减缓债务支付,以开始一份稳健的人寿保险。下一步可能是在几笔债务全部还清后,开设一个退休储蓄账户。

客户应该带着一份书面计划离开会议,明确说明建议的行动方案。理想情况下,财务顾问应该提供里程碑和危险信号,以便客户能够检查他们的进度,并尽早发现任何潜在的失误。

如何找到一个好的顾问

雇佣财务顾问的决定不是一个可以轻易做出的决定。确保此人确实有资格提供财务建议。最好的办法是找一个国际金融理财师(CFP)。特许金融顾问(ChFC)学历较低,但他们也精通个人金融和保险。

找到一个在全国个人财务顾问协会(NAPFA)有活跃会员的顾问也是一个好的做法。这表明他们是一个收费的顾问,这意味着没有任何形式的回扣会影响他们的建议。

你的财务顾问也应该是受托人。这意味着他们有义务在任何时候都以你的最佳利益为重。一个人可以是金融专业人士,对金钱了如指掌,但如果他们不是受托人,你得到的建议就没有多少保护。

这可能看起来像一个小细节,但这可能是建议支付25%利息的信用卡或每月200美元开设经纪账户之间的区别。后者在技术上可能不是一个不合适的产品,因此没有错,但受托人很可能会建议在进行任何新投资之前偿还高息债务。

通过四处咨询,缩小你当地顾问的范围。首先,与过去接受过解决债务帮助的朋友和家人交谈。一个报税人肯定也认识几个财务顾问。

顾问的报酬是多少

当务之急是债务管理时,财务顾问的薪酬结构通常应该是小时工资。基于佣金的顾问依赖于销售保险单、投资等,这就产生了明显的利益冲突。这样一来,百分比费用的问题就比佣金少了。使用该系统的顾问通常每年支付资产组合的1%。这对于一个正在寻求帮助来管理自己财富的百万富翁来说是有意义的,但对于帮助负债累累的人的顾问来说,这意味着微薄的收入。

底线

美国人负债累累。美国的消费者债务约为14万亿美元。许多人想摆脱债务,但他们的财务状况如此失控,以至于他们不知道如何摆脱债务,做出的决定往往会导致进一步负债。

雇佣一名财务顾问来帮助起草一份债务削减战略和未来的财务计划是一个非常有益的方法来控制你的债务。他们的知识和经验会帮助你找到通往财务自由的正确道路。

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作者: 爱财富网

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