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讨债代理业务如何运作

如果你第一次被收债人联系,或者你担心收债人会因为你拖欠账单而联系你,你可能会有很多问题,可以理解你对这个过程感到紧张。 这篇文章将向你介绍讨债业务,这样你就可以理解讨债机构的观点。…

如果你第一次被收债人联系,或者你担心收债人会因为你拖欠账单而联系你,你可能会有很多问题,可以理解你对这个过程感到紧张。

这篇文章将向你介绍讨债业务,这样你就可以理解讨债机构的观点。这能让你更好地了解追债人的动机以及他们的动机是什么,这有助于你与他们的互动顺畅,让这个过程压力更小。

关键要点

  • 收债人可能独立工作或为收债机构工作,有些人也是律师。
  • 收债人在收回拖欠债务时得到报酬。
  • 一些代收机构与消费者就少于欠款的金额进行协商解决。
  • 在新冠肺炎大流行之后,更多的联邦、州和地方法规已经到位,以保护面临债务问题的消费者。
  • 讨债是如何运作的?

    收债人通常为收债机构工作,尽管有些机构独立运作。有些人也是律师。有时,这些机构充当中间人,收集客户的拖欠债务——至少逾期60天的债务——并将它们汇给原始债权人。债权人向债务人支付一定比例的款项,通常为所收金额的25%至50%。债务收集机构收集各种类型的拖欠债务:信用卡、医疗、汽车贷款、个人贷款、商业、学生贷款,甚至未付的公用事业和手机账单。

    催收机构往往专门处理他们所催收的债务类型。例如,一个机构可能只收取至少200美元的不到两年的拖欠债务。一个声誉好的机构也将把它的工作限制在收集法定时效内的债务,这因州而异。在诉讼时效内,是指债务不太老,债权人仍然可以合法追债。

    对于难以催收的债务,一些催收机构还与消费者协商低于欠款金额的结算。收债人也可以将案件提交给律师,律师会对拒绝向代收机构付款的客户提起诉讼。

    购买债务的机构

    当原债权人确定不太可能收回时,它将通过向债务购买者出售该债务来减少损失。债权人将许多具有相似特征的账户打包在一起,作为一个群体出售。债务购买者可以选择以下套餐:

  • 相对较新,没有其他第三方收集活动
  • 其他收藏者未能收藏的非常古老的账户
  • 介于两者之间的账户
  • 债务购买者通常通过投标过程购买这些包,平均每1美元的债务面值支付4美分。换句话说,一个债务购买者可能支付40美元来购买一个欠款账户,该账户的欠款余额为1000美元。债务越老,成本越低,因为它不太可能被收回。

    债务的类型也影响价格。例如,抵押贷款债务的价值更高,而公用事业债务的价值要低得多。债务买家保留他们收集的所有东西。因为他们承担了向原债权人购买债务的风险(并提前支付给原债权人),这笔债务成为他们自己的债务,任何收取的金额都是他们的。

    收债人在收回拖欠债务时得到报酬。恢复的越多,赚的越多。超过法定时效或以其他方式被认为无法收回的旧债务是以几便士的价格购买的,这可能使收藏家获得巨额利润。

    收债人做什么

    收债人利用信件和电话联系拖欠债务的借款人,试图说服他们偿还欠款。当收债人无法用原债权人提供的联系方式联系到债务人时,他们会进一步寻找,使用计算机软件和私人调查员。他们还可以搜索债务人的资产,如银行和经纪账户,以确定债务人的偿还能力。收款人可以向征信机构报告拖欠债务,以鼓励消费者付款,因为拖欠债务会对消费者的信用评分造成严重损害。

    收债人利用信件和电话联系拖欠债务的借款人,试图说服他们偿还欠款。

    收债人不得不依赖债务人付款,并且不能扣押支票或进入银行账户,即使路线和账号是已知的,除非获得判决。这意味着法院命令债务人向特定的债权人偿还一定的金额。要做到这一点,收款机构必须在诉讼时效结束之前将债务人带上法庭,并赢得对他们不利的判决。这一判决允许收款人开始扣发工资和银行账户,但收款人仍必须联系债务人的雇主和银行索要钱款。

    收债人还会联系已经对其做出不利判决的违约借款人。即使债权人赢得了判决,也很难收回这笔钱。除了对银行账户或汽车征税,收债人还可以尝试设定财产留置权或强制出售资产。

    知名收藏家如何运作

    收债人骚扰消费者的名声不好。联邦贸易委员会(FTC)收到的关于讨债者和债务购买者的投诉比任何其他行业都多。《公平讨债行为法》限制了选举机构如何讨债,以防止它们滥用权力、不公平和欺骗,有些讨债者小心翼翼地不违反消费者保护法。

    这是你可以从一个有声望的收藏家那里得到的。

    一个行为得体的收藏家会是公平、尊重、诚实和守法的。在你书面要求核实你被联系的债务后——这是你的合法权利——收款人将暂停收款活动,并向你发送一份书面通知,说明所欠金额、你欠的公司以及如何支付。如果收款人无法核实债务,公司将停止向你收取。它还会告诉信用局,该项目有争议或要求将其从您的信用报告中删除。如果收款人是债权人的中间人,并且不拥有你的债务,它会通知债权人它停止了收款活动,因为它无法核实债务。

    收款人还必须遵守一定的时间限制,例如不报告超过七年的债务,并在与债务人首次接触后的五天内发送债务确认函。

    信誉好的收债人会尽量获取准确完整的记录,这样就不会去追不真正欠钱的人。如果你告诉他们债务是由身份盗窃引起的,他们会做出合理的努力来核实你的说法。他们也不会试图就超过诉讼时效的债务起诉你。

    他们不会因为你的种族、性别、年龄或其他特征而骚扰或威胁你或以不同的方式对待你。他们不会为了讨债而公开你所欠的任何债务或试图欺骗你,也不会冒充执法人员或以逮捕相威胁。没有你的允许,他们也不会在早上8点前或晚上9点后联系你。

    新冠肺炎债务保护和延期

    为应对新冠肺炎疫情,联邦、州和地方政府出台了保护面临债务问题的消费者的规定。最初,《关心法案》第4022节为联邦支持抵押贷款的人提供止赎保护,直到2020年5月17日。这些房主可以要求延期180天。这有效地阻止了止赎,因为只要你遵守协议,忍耐是一种减轻损失的形式,可以防止止赎。

    《关爱法案》最初还为政府支持的多户房产的所有者提供了忍耐保护,并为他们的房客提供了驱逐保护。直到2020年7月25日,额外的驱逐保护适用于任何居住在联邦政府支持的住房中的人。

    这些条款最初是由乔·拜登总统在上任第一天签署行政命令后延长的。拜登政府将止赎和驱逐的冻结延长至2021年3月31日。为了在大流行期间继续帮助房主,乔·拜登总统再次将这一禁令延长至2021年6月30日。这包括任何持有政府企业支持的抵押贷款的人,如美国农业部(USDA)和联邦住房管理局(FHA)支持的人。

    该法案规定的其他与债务相关的减免包括对联邦学生贷款借款人的行政宽容、对刺激支付接受者的保护、第13章破产程序、信用报告限额和增强的失业保险福利。

    其他计划

    消费者还可以找到提供冠状病毒债务保护的项目,包括州和地方一级的项目。一个例子是这封来自纽约市的停止讨债通信信。这些程序和它们提供的有用信息并不总是容易追踪。幸运的是,国家消费者法律中心有一份文件列出了各种类别的联邦和州对新冠肺炎的保护,包括:

  • 冠状病毒援助、救济和经济安全法案
  • 联邦止赎和驱逐暂停;抵押贷款延期
  • 银行机构关于抵押贷款服务和贷款修改的指南
  • 州对止赎和驱逐的限制
  • 关于评估的联邦变化
  • 学生贷款,其他欠政府的债务
  • 关于公用事业和电信的国家行动
  • 州对催收诉讼、债务催收和收回的限制
  • 哄抬价格
  • 收缴欠国家的民事和刑事债务
  • 银行和银行扩展的消费信贷
  • 破产变更
  • 公平信用报告
  • 停止自动银行账户支付
  • 保险费
  • 健康保险范围/意外账单限额
  • 关心法案员工保护
  • 对消费者的建议和帮助
  • 要访问这些信息,请访问:针对新冠肺炎宣布的主要消费者保护措施

    债务属于法定时效——也就是所谓的时效。如果你认为在你的情况下可能是这样,不要承认债务或在没有法律建议的情况下讨论任何解决方案。哪怕是迈出最小的一步,都可能使诉讼时效无效,并重启时钟。

    底线

    讨债是合法的生意。如果一个讨债人联系了你,这不一定是一段虐待关系的开始。许多收藏家都是诚实的人,他们只是在努力做好自己的工作,并会与你一起制定一个计划来帮助你偿还债务,无论这意味着全额付款,一系列的每月付款,甚至减少结算。

    当然,当收债人联系你的时候,你要提高警惕,你要知道自己的权利,明白收债人是什么,不允许做什么。但是如果你稍微了解一下企业是如何运作的,你也许能够友好地解决你的拖欠债务。

    遵循这些规则——并了解你的权利——以获得最适合你情况的结果。

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    作者: 爱财富网

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