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破产滥用预防和消费者保护法定义

什么是《防止破产滥用和消费者保护法》(BAPCPA)? 2005年《防止破产滥用和消费者保护法》(BAPCPA)是一项针对2005年10月17日或之后提交的案件修订美国破产法的立法…

什么是《防止破产滥用和消费者保护法》(BAPCPA)?

2005年《防止破产滥用和消费者保护法》(BAPCPA)是一项针对2005年10月17日或之后提交的案件修订美国破产法的立法。2005年4月,作为改革破产制度的一项举措,美国国会通过了《破产和财产保护法》,乔治·w·布什总统将其签署为法律。

关键要点

  • 2005年通过的《防止破产滥用和消费者保护法》是一部改革美国个人破产程序的法律
  • 根据《英国个人破产保护法》,随着更严格的指导方针和资格要求的确定,申请第7章个人破产变得更加困难。
  • 目标是防止破产程序被滥用,并鼓励第13章的申请,而不是更宽容的第7章。
  • 某些退休资产——包括传统和罗斯个人退休账户——首次根据《防止和打击腐败法》获得联邦破产保护。
  • 理解破产滥用预防和消费者保护法

    根据第7章破产,大多数无担保的消费者和企业债务被免除或解除。该破产计划还允许指定受托人清算和出售某些资产,以偿还债权人。或者,根据第13章提出的破产要求债务人在考虑清偿债务之前偿还一部分债务。第十三章破产要求债务人重组债务,并制定一个三到五年的偿还计划,根据该计划,债务人将使用未来的收入来偿还债权人的部分或全部债务。《防止破产滥用和消费者保护法》的出台是为了使债务人更难根据第7章申请破产,而是迫使他们根据第13章申请破产。

    该法案设立了一项破产财产测试,以确定申请破产的个人是否可以申请第7章破产,这将全额清偿许多债务,或者他们是否必须选择第13章破产,这要求至少部分偿还债务。此外,该法案将等待期从个人最后一次根据第7章申请破产时延长至他们可以再次申请破产时,延长至8年。

    《布宜诺斯艾利斯行动计划》和第7章

    从本质上来说,《联邦破产和财产保护法》的目的是通过更仔细地检查债务人偿还债务的能力,使高收入个人更难符合第七章破产的条件。经济情况调查将债务人的月收入与居住州的中位收入(取决于户主的规模)进行比较,并按照国税局确定的比率为假设的月支出提供津贴,以及为实际的月支出提供津贴。

    如果个人超过收入中位数,扣除生活费用后还剩下一些钱,他们通常没有资格申请第7章破产。实际上,经济情况调查有三种可能的结果:

  • 如果每月可支配收入低于136美元,债务人将通过经济状况调查。因此,他们将能够毫无问题地申请第七章破产。
  • 如果债务人每月的可支配收入超过227美元,他们将无法通过测试。在这种情况下,他们必须根据第13章进行。
  • 如果债务人的可支配收入在每月136美元到227美元之间,收入应该乘以60 (BAPCPA假设债务将在大约五年或60个月内还清)。如果最终的价值能够覆盖至少25%的非优先无担保债务,债务人将无法通过测试。否则,他们可以根据第7章申请破产。
  • 计划申请破产的消费者和企业必须在申请前180天内完成一个经认可的非营利信用咨询项目。

    为了完成经济状况调查,债务人必须在法院审理案件之前向破产法院提交第7章的表格122 A-1或第13章的表格122C。

    BAPCPA还为寻求申请破产的消费者和企业制定了强制性信用咨询。

    为了避免潜在的滥用破产制度,BAPCPA免除某些债务。其中一些债务是:

  • 在提交后90天内取出的信用卡预付现金超过750美元
  • 在申请后的90天内,信用卡上的奢侈品费用超过500美元
  • 所有联邦和私人学生贷款
  • 大多数研究已经调查了《联邦破产保护法》改革破产的有效性,结论是消费者破产债务人的情况没有改变。这表明,经济状况调查并没有导致更多的高收入债务人向债权人支付更多的款项。相反,有需要的人可能只是在拖延寻求破产救济。

    《防止和打击腐败法》和个人退休账户保护

    《个人退休账户法》的颁布带来了另一个变化:对个人退休账户的联邦保护。尽管联邦破产法长期以来一直保护401(k)计划、养老金和类似的雇主资助的合格退休计划,但在BAPCPA通过之前,个人退休账户保护是在州一级定义的,或者根本不是。该法通过后,每个州的人都获得了爱尔兰共和军资产的破产保护。

    根据个人退休帐户的类型,《个人退休帐户法》提供的保护各不相同。传统个人退休账户和罗斯个人退休账户目前的保护价值为1,362,800美元,每三年进行一次通货膨胀调整(下一次调整是在2022年)。独立个人退休帐户、简单个人退休帐户和大多数展期个人退休帐户在破产时完全不受债权人的保护,无论美元价值如何。

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    作者: 爱财富网

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