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债务结算:摆脱债务最便宜的方式?

债务结算计划真的是最廉价的债务解决方式吗?你可能会从美国公平信用委员会(AFCC)2017年的一份报告中得出这个结论,该委员会是一个行业协会,由在债务结算行业运营的公司组成,这些公…

债务结算计划真的是最廉价的债务解决方式吗?你可能会从美国公平信用委员会(AFCC)2017年的一份报告中得出这个结论,该委员会是一个行业协会,由在债务结算行业运营的公司组成,这些公司同意严格的行为准则。

“债务结算,平均来说,每支付1美元的费用,消费者就能节省2.64美元,”AFCC委托的里根报告自豪地说。它是基于对2011年1月1日至2017年3月31日期间约400,000名拥有290万账户的消费者进行的一项研究,由国家注册会计师事务所海明·莫尔斯·LLP创建。该报告还指出,超过95%的结算导致的de bt减少量大于相关费用,大多数参与者在项目开始后的4至6个月内看到了他们的首次账户结算。

免费Kindle电子书《讨债答案:如何利用讨债法保护你的权利》的合著者Gerri Detweiler说:“债务结算可以让消费者以低于全部余额的价格解决债务,从而节省消费者的钱。”“对我这样无力偿还全部债务的个人来说,这可能是一种摆脱债务的方式。”

然而,债务结算是摆脱债务的最廉价方式吗?让我们仔细看看。

关键要点

  • 债务结算包括向债权人提供一次性付款,以换取部分债务被免除。
  • 为了成功地协商债务结算计划,停止每月最低还款额是很重要的,这将导致滞纳金和利息,并损害你的信用评分。
  • 典型的债务结算报价从你所欠金额的10%到50%不等。
  • 你让债务拖欠的时间越长,你被起诉的风险就越大。
  • 什么是债务结算?

    债务结算,也称为“债务减免”或“债务调整”,是通过向贷款人承诺一笔可观的一次性付款来解决远低于您所欠金额的拖欠债务的过程。根据具体情况,债务结算报价可能在你所欠金额的10%到50%之间。债权人必须决定接受哪一个提议(如果有的话)。

    消费者可以自行清偿债务,也可以聘请债务清偿公司代为清偿。在后一种情况下,你将向公司支付一笔费用,该费用按你登记债务的百分比计算。登记的债务是你加入该计划的债务金额。根据法律,公司在实际清偿你的债务之前不能收取这笔费用。费用平均20%到25%。

    债务结算也可能产生税收成本。美国国税局(IRS)认为免除债务是应纳税收入。然而,如果你能向国税局证明你已经破产,你就不必为你的已清偿债务缴税。如果你的总负债超过你的总资产,国税局会认为你破产。最好咨询注册会计师,以确定你是否有资格获得破产地位。

    根据该国最大的债务谈判机构“自由债务减免”汇总的AFCC数据,与信用咨询或每月最低还款额相比,债务结算是迄今为止最便宜的选择,如下图所示。

    然而,债务结算对你来说是否是最便宜的选择,取决于你的具体情况。

    除非你资不抵债,否则国税局会将免除的债务视为应税收入。

    债务结算策略和风险

    具有讽刺意味的是,因为无法管理债务负担而加入债务结算计划的消费者——但仍在付款的消费者,甚至是零星的消费者——比那些没有付款的消费者更没有谈判能力。因此,他们的第一步必须是完全停止支付。“信用评分可能会在债务结算过程中受到影响,尤其是在开始阶段,”自由债务减免的联合主席肖恩·福克斯说。"随着消费者开始偿还已结清的债务,信用评分通常会随着时间的推移而恢复."

    拖欠债务并偿还少于你所欠的债务会对你的信用评分产生严重影响——可能会使你的信用评分进入500分左右,这被认为是很差的。跌倒前的分数越高,跌得越大。逾期付款可能会在您的信用报告中保留长达七年。

    不付款也意味着积累滞纳金和利息,这会增加你的余额,如果你不能结算,你就更难还清债务。一旦拖欠债务,消费者可能会接到骚扰催债电话。债权人也可能决定就5000美元以上的债务起诉消费者——换句话说,这些债务值得他们费心——这可能导致扣发工资。“你有越多的钱可以解决,你就能越快解决债务。德特韦勒说:“你的债务偿还时间越长,被起诉的风险就越大。

    不能保证在遭受这种损害后,贷方会同意和解,或者会同意像你希望的那样以很少的代价来偿还债务。例如,大通不会与债务结算公司合作。它只会直接与消费者合作,或者与帮助消费者的非营利的、有执照的信用咨询机构合作。消费者金融保护局(CFPB)警告说,未清偿债务的累积罚款和费用可能会抵消债务结算公司为您节省的任何费用,尤其是如果它没有结算您的全部或大部分债务。

    债务清算与破产

    当这一过程按预期进行时,债务结算可以使所有相关人员受益。消费者摆脱债务并存钱,债务结算公司通过提供有价值的服务赚钱,如果消费者完全停止支付或进入第7章破产,债权人得到的比他们想要的更多。第七章破产涉及清算债务人的非消耗性资产,并用所得偿还债权人。免税资产因州而异,但通常包括家庭和个人财产、一定数量的房屋净值、退休账户和车辆。

    与债务结算相比,德特韦勒说,“如果消费者有资格申请第7章破产,这可能是一个更快的选择。这是一个法律程序,可以停止催收电话和诉讼。债务结算不提供这些担保。”不过,他补充道,“第七章可能不是一个好的选择,原因可能有很多。消费者可能不得不交出他们认为需要保留的财产。或者他们可能不希望自己的财务问题成为公开记录。”消费者也可能会发现,如果他们破产,他们的就业选择就会受到限制,因为一些职业会评估员工的信用记录。

    许多负债的消费者面临的另一个问题是无力聘请破产律师。“许多消费者没有资格获得破产保护,”福克斯说。“相比之下,任何能够证明经济困难的消费者都可以获得债务清偿,如失业、工作时间减少、医疗费用、家庭死亡、离婚等。,并且正在努力在偿还债务方面取得进展。”

    第七章破产可以在三到六个月后结束,而不是债务结算的几年。它可以减轻压力,并可能让你的信用评分恢复得更快,尽管破产将在你的信用报告上保留10年。

    十年

    破产在你的信用报告上保留的时间。

    债务结算与最低月付款

    对于想省钱的消费者来说,每月支付最低的高利息债务不是一个好的选择。这可能需要几年——甚至几十年——取决于你有多少债务和利率是多少。利息每天都在你的整个余额上复利,用最少的付款,你每月支付余额的进展很小。

    坚持每月最低还款额和支付大量利息可能会让你对债权人非常有利可图,是的,可靠的还款记录对你的信用评分有好处。然而,我们不建议仅仅为了提高你的信用评分而在利息上花更多的钱。一个好的信用评分是不会为你的退休买单的;银行里的钱会。此外,如果你使用的可用信用额度相对于你的信用额度较高,这将损害你的信用评分,并可能抵消你一贯、及时付款的效果。

    正如《AFCC报告》指出的那样,参加债务结算计划的普通消费者有25,250美元的债务,其中大部分是信用卡债务。如果这些客户每月只支付最低600美元,他们将在大约36年的时间里支付大约58,000美元,其中33,000美元是利息,然后他们的债务被清除。

    一贯只支付高利息信用卡债务最低月还款额的消费者最终可能会支付比本金更多的利息。

    债务结算与信用咨询

    信用咨询是非营利组织和政府机构提供的免费或廉价服务。有趣的是,这些服务通常部分由信用卡公司资助。通过在信用咨询机构注册债务管理计划,您可能会获得余额利率降低和免除罚款。这些让步可能不足以帮助你更快地偿还债务,你可能负担不起新的每月还款。此外,你可能没有资格享受降息,即使你有严重的财务困难。

    然而,因为你不必拖欠债务,你的信用分数可能会下降。此外,信用咨询可能会提供额外的财务援助,帮助您避免未来出现类似的问题,例如预算制定和财务咨询,以及推荐低成本服务和援助计划,以帮助您减少开支。福克斯表示,一家可信的债务结算公司还将与客户合作,帮助他们学习如何编制预算、负责任地使用信贷,并量入为出。

    那么,如果你不想追求破产,你怎么知道该选择哪一个呢?福克斯说:“信用咨询最适合那些有价值2500美元至15000美元的无担保债务,并且只需要降低利率以使每月付款可控的消费者。”“另一方面,债务结算通常对信用卡债务超过15,000美元的消费者很有效,他们需要减少实际所欠本金,以便在偿还债务方面取得进展。从金融困境的角度来看,信用咨询和整合贷款适合财务压力较小的消费者,而债务清算和破产则有助于财务压力较大的人。”

    联邦贸易委员会网站上有关于如何选择信用顾问的有用信息。国家信用咨询基金会是另一个很好的资源。

    底线

    对于许多消费者来说,债务结算可能确实是最便宜的还债方式。这部分取决于你欠了多少钱,还有其他因素要考虑,比如花了多少时间,与其他选择相比,你可能会觉得有多大压力。在选择之前,充分了解债务结算的利弊是很重要的。

    最好的方法是研究所有三个选项。“如果你正在与债务作斗争,与信用咨询机构、债务解决专家和破产律师交谈,这样你就能理解你的各种选择,并做出明智的决定,”德特韦勒说。

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    作者: 爱财富网

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