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美国债务:2020年Q2信用卡余额急剧下降

低利率通常对消费者来说是件好事。当借贷成本较低时,它会把更多的钱放回人们的口袋。人们通常有更高的可支配收入,这使得他们可以进行更大的购买,购买他们通常不喜欢的东西,如新车或家具。甚…

低利率通常对消费者来说是件好事。当借贷成本较低时,它会把更多的钱放回人们的口袋。人们通常有更高的可支配收入,这使得他们可以进行更大的购买,购买他们通常不喜欢的东西,如新车或家具。甚至享受一个愉快的假期也变得更加实惠。如果他们的信用评级足够好,他们通常愿意承担增加负债的额外风险。

虽然低利率通常是大多数人的福音,但也可能有陷阱。更多的债务会增加一个人的负担——如果事情进展不顺利,消费者将无法偿还债务。这包括贷款、汽车租赁、抵押贷款和信用卡债务——消费者持有的最常见的债务类型之一。但是对于美国人和他们持有的信用卡债务来说,现在的环境是什么样的呢?继续读下去就知道了。

关键要点

  • 信用卡债务通常是一种无担保的循环信贷形式,持卡人只要付款就可以定期提取。
  • 截至2020年第二季度,家庭信用卡债务继续下降。
  • 同期信用卡账户的拖欠率下降了。
  • 信用卡债务:基础

    信用卡债务通常是一种无担保的债务形式,由绝大多数消费者持有。它包括通过贷款人(通常是银行或其他金融机构)获得并申请循环信贷额度。贷款人根据消费者的信用评级、信用历史、财务状况以及他们与客户的关系,授予一张有特定信用额度的卡。余额和支付历史记录定期向三个主要报告机构报告。

    客户可以选择每月全额付清余额。对于那些不这样做的人,他们必须每月携带未付余额。这意味着他们支付未偿金额的利息。贷方收取的利率被称为年利率(APR),基于他们的信用历史。因为他们有一个循环限额,持卡人可以在付款后重新使用他们的信用卡。

    每月全额支付信用卡余额可以节省很多钱。如果你不这样做,你会支付更多,因为利息会加到你每个月的余额中。

    美国信用卡债务快照

    纽约联邦储备银行定期发布关于美国家庭债务状况的报告。这些报告每季度生成一次,并基于从Equifax收集的数据,Equifax是该国三大信用报告机构之一。这些数据是从Equifax随机抽取的全国样本中提取的。

    2020年8月发布的报告显示,2020年第二季度家庭债务下降了340亿美元。这相当于总共14.27万亿美元的家庭债务,包括抵押贷款、房屋净值信用额度、汽车贷款和信用卡。

    信用卡债务从第一季度的760亿美元急剧下降到8200亿美元。这是该数据首次收集以来,此类债务出现的最大跌幅。截至2020年第二季度,信用卡债务同比也下降了510亿美元。在此期间,发放给消费者的新卡数量也有所下降。信用卡信用额度下降了530亿美元,这是自2012年第四季度以来的首次下降。该报告还强调,2020年第二季度的拖欠率较第一季度有所下降——从5.31%降至5.05%。

    美国信用卡债务的变化——从余额到新的发行和拖欠——主要是由于全球新冠肺炎流行病。人们在这一季度减少了床位支出,因为封锁、业务关闭和社交距离准则。导致逾期付款和拖欠率下降的主要因素之一是冠状病毒援助、救济和经济安全法。它提供了一系列举措来帮助消费者和企业,包括为小企业提供贷款和赠款,扩大失业人员的失业福利。许多贷款人还允许某些信贷产品延期付款。

    信用卡债务下降意味着什么?

    这一发现被三大信用报告机构之一的另一家机构TransUnion所反映。2020年7月发布的这份报告还显示,消费者面临的财务困难正在减少,7月份信用卡余额连续第四个月下降。但即使借款人没有感到手头拮据,个人信贷市场的表现仍然强劲。这意味着拖欠率现在和将来都很低。

    但这一切可能只是暂时的。事实上,该机构预计,由于其他经济因素,违约率将会上升。此外,帮助消费者和企业的刺激计划和政府干预可能只是短期措施。

    下次经济衰退或利率攀升速度超过家庭收入增长速度时,信用卡余额也可能成为一个问题。通常全额支付余额的消费者可能会开始进行小额支付。通常支付最低还款额或略高于最低还款额的家庭会停止支付,导致拖欠率上升。严重拖欠余额很重要,因为贷方可能永远收不到一分钱。然后,随着贷款人亏损,消费者获得信用卡的信用额度降低,标准更严格。如果你在大衰退期间使用信贷,你非常清楚这个过程是如何运作的。

    其他家庭债务

    但是其他类型的债务呢?如上所述,家庭债务总额在本季度有所下降。截至2020年6月30日:

  • HELOC余额下降了110亿美元,至3800亿美元
  • 汽车债务比今年第一季度减少了30亿美元,至1.34万亿美元
  • 汽车贷款和租赁在本季度继续发行更多,新合同总额达1360亿美元
  • 抵押贷款债务——最大类型的消费者家庭债务——确实有所增加。根据该报告,消费者文件显示,抵押贷款总额为9.78万亿美元,比Q1 2020年增加了630亿美元。本季度发行的新抵押贷款总额为8460亿美元。这是自2013年再融资热潮以来市场规模最大的一次。

    今年第二季度,学生贷款也增加到1.54万亿美元。这比前一季度增加了20亿美元。这一类别的林德频率从Q1的8.87%降至6.48%。这在很大程度上要归功于全球新冠肺炎大流行期间联邦和州政府的刺激措施。

    底线

    虽然低利率环境可能会吸引消费者购买更多债务,但许多消费者实际上正在限制他们的消费习惯。由于政府援助和席卷全球的流行病,信用卡余额和拖欠率正在下降。但是由于刺激和病毒可能是短期的,事情可能会很快转变——消费者需要为此做好准备。

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    作者: 爱财富网

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