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分八步走出债务

人们现在比以往任何时候都背负着更多的消费者债务,这种负担的迹象正以债务疲劳的形式显现出来。如果你被债务埋没了,唯一真正的解决办法是改变你的债务习惯,开始一步一步地寻找出路。所以卷起…

人们现在比以往任何时候都背负着更多的消费者债务,这种负担的迹象正以债务疲劳的形式显现出来。如果你被债务埋没了,唯一真正的解决办法是改变你的债务习惯,开始一步一步地寻找出路。所以卷起袖子拿起铲子。

1.面对音乐

如果你一直试图通过原封不动地扔掉钞票来让它们消失,第一步是承认你的错误。清理你的餐桌,拿出你所有的贷款报表、账单和预算——基本上是你能想到的与你的财务状况相关的所有东西。开始添加。

贷款/信用卡支付和必需品账单(例如,电、热和水)将代表您的基本支付。如果这些已经大大超过了你的净收入,你将不得不显著改变你的生活方式(卖掉房子,得到一个更小的公寓,从事第二份工作)或者申请破产。或者,根据你所在的位置,你可以采取其他一些步骤。首先,你需要制定一个计划。

2.偿还的朝圣

并非所有债务生来平等。在制定计划时,你需要在你的债务中建立一个等级,并制定一个攻击计划。专家表示,首先要瞄准高息债务;接下来是不可扣除的低利息债务;免税债务排在最后。说到高息债,是时候停止使用了。

留一张信用卡以备不时之需,其余的就不要带了。理想情况下,你应该试着存一笔应急基金,把所有的卡都锁起来。是时候实行只收现金的饮食来帮助你坚持你的还款计划了。

3.获取损坏报告

下一步是检查你的信用评级,并检查你的信用报告是否有不准确或不良行为模式。你可以像贷款人和房东一样获得信用评级——从报告大多数消费者信用的三个征信机构——益百利、Equifax和TransUnion——中的每一个。

一个好的开始方法是查看你的信用报告,你可以一年免费查看一次。你可能还想看看你的信用评分,你也可以免费获得。请记住,不是所有的免费信用评分服务都是完全免费的;有些人可能会坚持要求你注册一项信用监测服务,如果你没有取消这项服务,就要按月付费。

一旦你有了这份报告,检查它是否准确,并找出拖累你评级的账户。只需要一两次延期付款就可以将消费贷款从绿色评级转为红色。如果你所有的信用账户都有逾期还款,你可能会发现自己处于“高风险”类别,尽管你在努力偿还贷款(尽管不是按时)。这听起来很挑剔,但银行可以忍受紧张,因为他们有大量寻求贷款的人。

4.启动损害控制

摆脱麻烦的账户,按时还清你的全部债务。使用自动付款并收紧预算来控制你的债务。这将防止你的信用评级恶化,并随着时间的推移而改善。

如果你的信用评级允许的话,试着获得一笔更大、更低利息的贷款,并将你所有的消费者债务合并到这笔贷款中。这将通过最大限度地减少支付利息来加快偿还债务的过程。

如果您的信用评分允许,您可以考虑从您的信用卡中转账。这种优惠可以让你更快地还清债务,方法是将高利息债务转移到一个信用卡账户上,该账户的年利率为0%,付款宽限期根据优惠情况可能会持续6至18个月。

前端的所有成本是一笔余额转让费,通常是一个固定的金额或基于您转账金额的百分比(3%至5%是典型的)。请记住,如果你在宽限期结束前没有付清余额,你将面临高信用卡利率。

同样,如果你有信用额度,比如房屋净值信用额度,你也可以利用它来偿还更高利息的债务。信用额度的年百分比率在个位数左右,而信用卡的年回报率在10%到20%之间。

请注意,使用这样的策略还应该仔细检查消费习惯。使用信用额度来补贴贫困的消费习惯或入不敷出绝对是一种糟糕的做法。

虽然关闭一两张信用卡可能看起来更安全,这样你就不会被诱惑使用它们,而是把它们放在一个抽屉里。关闭信用卡会减少你可用的总信用额度,并提高你的信用利用率,这两件事会损害你的信用评分。

5.用两把铲子

只要有可能,加倍偿还你的高利息债务。尽管它不如整合有效,但加倍支付可以加快回收期。一旦你消除了利息最高的债务,就加倍偿还第二高的债务。这种策略被称为债务雪崩。

你将不断提高你的债务减少的总体速度,并在批准合并贷款前接近银行寻求的神奇数字。一旦你获得了合并贷款,双倍还款会让它消失得更快。

6.这是我的债务,我会做的

摆脱债务通常意味着做出一些痛苦的决定。如果你只是落后太多,也许是时候采取一些激烈的措施了。最温和的削减是以替代的形式出现的——一人两个,在公园散步成为健身房会员,度假期间“在家度假”。

更大的削减是以出售任何你可以没有的非必需品的形式出现的。任何从出售非必需品中筹集的钱都应该根据你的最高利息贷款一次性付清。

7.人多好办事

在摆脱债务的过程中,一个明智的步骤是去见一个信用顾问,尽管如果你在绝望之前去做,这个选择会更有帮助。信用顾问会提供许多有用的建议,并确保你的还款计划是正确的。

当你会见你的债权人时,他们也可以提供支持,给你想做的任何谈判增加一些专业的分量。也就是说,要警惕信贷专家,他们收取高额费用,同时也要接待同样多的客户。

8.重新谈判条款

现在是时候见见你的债权人了。去之前做好功课,确保你所有的文件都整理好了。如果你和信用顾问一起工作,提前计划好你的方法。

去你有未偿债务的贷款机构看看。如果你欠了不止一家银行,从你历史最好的银行开始。确定一个会面时间,带上你的损坏报告,你新的基于现金的预算,和一个谦卑的微笑。解释你已经采取的避免债务违约的步骤,并要求重新谈判你在该机构的债务。

既然你已经放弃了宽松的信贷方式,并能证明这一点,银行将更有可能放松对你的监管。你也可以通过债务减免或结算公司在这一步寻求专业帮助。

挖掘:底线

按照我们在这里概述的步骤,你将能够走出大多数财务困境。对一些人来说,陷入债务之中,不得不挖开自己的路,这足以让他们在未来不小心堆积更多的债务,但稳健的个人财务是应对未来问题的唯一支柱。

如果你自己都挖不出来,你可能要宣布破产,这样会毁了你的信用等级,让你多年没有资格贷款或者信用。

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作者: 爱财富网

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