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信用卡预付现金的8种选择

当你急需用钱时,你的第一个想法可能是用信用卡预付现金。这很快,也很容易,通常你的信用卡发行商似乎是在通过给你发要约和空白支票来乞求你借钱。然而,预付现金有许多成本和限制,所以在走这…

当你急需用钱时,你的第一个想法可能是用信用卡预付现金。这很快,也很容易,通常你的信用卡发行商似乎是在通过给你发要约和空白支票来乞求你借钱。然而,预付现金有许多成本和限制,所以在走这条路之前,一定要研究替代融资——比如下面列出的方法。不过,首先,让我们检查一下信用卡预付现金的条款,这样你就可以更好地将其与其他选项进行比较。

关键要点

  • 信用卡预付现金是从你的信用卡发行商那里获得的贷款。
  • 预付款通常没有免息宽限期,利率高于定期购买,并收取交易费。
  • 预付款的金额通常限制在你信用额度的一定百分比。
  • 替代方案包括各种类型的贷款——例如来自家人或朋友或你的401(k)的贷款,或来自银行的抵押品或个人贷款——或预支工资。
  • 信用卡预付现金是如何运作的

    信用卡预付现金是从你的信用卡发行商那里获得的现金贷款。与任何购买一样,预付现金将作为一项交易出现在您的月卡对账单上,利息将一直累积到付清。

    然而,值得注意的是,预付现金的条款不同于日常购买的条款——而且对你不利。预付现金通常没有宽限期;利息从交易日开始累积。此外,预付现金的利率通常比日常购买的利率高一些。

    信用卡预付现金条款

    有关预付现金费用和条款的详细信息可以在信用卡的舒默盒子上找到,它应该出现在您的信用卡对账单或原始信用卡协议中。这里有一个来自大通蓝宝石首选卡的例子。它显示预付现金的年利率是24.99%,相比之下购买的年利率是15.99%(取决于信用)。费用为预付款的10美元或5%,以金额较大者为准。

    另一个重要的细节:当一张信用卡有不同的余额时,付款是以信用卡发行人披露的方式进行的,不一定是持卡人想先还清的余额。对于军事星奖励账户持有人,大通将最低支付额应用于最高年利率的余额。任何高于最低支付额的支付都将“以我们选择的任何方式”应用。

    这些条款意味着,即使你定期、勤奋地付款,也很难还清预付款,尤其是如果你继续用信用卡购物的话。陷入不断增加的债务螺旋非常容易。

    预付现金有时被限制在持卡人信用额度的一定百分比内。每个信用卡发卡行都有自己的政策和公式来设定信用卡预付款限额。在本例中,现金限额是信用限额的20%。

    Image by Sabrina Jiang © Investopedia 2020

    您的信用卡公司可以决定将超过每月最低金额的任何付款应用于您余额的哪一部分,从而允许它在高息余额之前缩减低息余额。

    信用卡预付款的8种替代方案

    因为预付现金的成本较高,所以值得调查其他收入来源。根据你的信用度和资产,这八个选项可能比预支现金好,也可能不如预支现金好。各有利弊。

    1.向朋友或家人贷款

    考虑向你身边的人寻求免费或低息短期贷款。是的,询问可能会很尴尬,贷款可能会附带很多情感条件。如果你保持事情的务实性,这将有所帮助:使用一份正确执行的书面协议,阐明所有的条款,这样双方都确切地知道关于成本和还款的预期。

    2.401(k)贷款

    大多数401(k)管理员允许参与者向自己借钱。利率和费用因雇主和计划管理人而异,但通常与现行个人贷款利率相竞争(见下文)。贷款限额为资金的50%,最高限额为50,000美元,还款期限为五年或更短。没有信用检查,付款可以设置为从借款人的工资中自动扣除。请记住,当你从你的401(k)中借款时,它们不会产生任何投资回报,这可能会影响你的退休。

    401(k)贷款和提前提款的新冠肺炎大流行例外

    根据2020年3月通过的应对新冠肺炎大流行的冠状病毒援助、救济和经济安全法案,2020年的贷款限额有所例外。根据《关爱法案》,在2020年3月27日至9月22日期间,401(k)的借款人可以提取100%的401(k)账户,最高可达10万美元。

    此外,国会允许401(k)持有人在分配中获得高达100,000美元,而未满591/ 2岁的人免于10%的提前退出罚款。如果你在2020年初进行分配,你必须在提取时缴纳所得税。但是国税局允许三年的还款期。这意味着你可以支付那些随着时间推移而延长的税收,或者你可以偿还分配作为一个滚动贡献。

    3.退休账户

    虽然不建议这么做,因为这些资金应该是用于退休的,但有一种方法可以将你的罗斯个人退休账户用作应急基金。由于罗斯个人退休账户的缴款是用税后美元支付的,美国国税局(IRS)的规定允许你在任何时候提取这笔钱,而无需支付罚款和额外的税款。不过,如果你年龄在59岁以下,即使账户变大了,也一定不要提取超过你贡献的部分。你的捐款收入要交税和罚款。

    4.银行个人贷款

    对于信用良好或优秀的借款人来说,银行的个人贷款可能比信用卡预付现金更便宜。此外,回报将比信用卡最低支付更快,进一步减少支付的总利息金额。

    5.抵押贷款

    任何由实物资产担保的贷款都是抵押贷款,其信贷要求通常比无担保贷款宽松。例如,房屋净值贷款和信用额度是由你的住宅价值担保的。一些银行还根据信托或存款证的价值发放贷款。

    6.预支工资

    许多雇主提供低成本的工资预付款,作为更昂贵的传统发薪日贷款的替代。费用可能低至8美元,但要小心利率。它们的范围从10%到165%不等,这是掠夺性贷款者的地盘。付款可以设置为自动扣除工资。

    7.点对点贷款

    P2P贷款,正如人们所知,是一种个人从投资者那里借钱,而不是从银行借钱的系统。信贷要求不那么严格,批准率更高。最昂贵的贷款最高为30%的年利率,外加5%的贷款费用。

    8.发薪日或产权贷款

    汽车所有权贷款应被视为最后的手段,因为它的天文数字的成本。像产权贷款一样,发薪日贷款通常收取三位数的利率——300%到500%甚至更多。这两种类型的贷款的费用可能是如此难以承受,或者借款人现金短缺,以至于许多人多次更新他们的贷款,最终的成本是最初贷款金额的几倍。这两种贷款可能是信用卡预付现金优于的唯一贷款——除了在这种融资利率被严格限制的州。

    底线

    每一种短期贷款选择都有其利弊。现金流紧缩是一种高压力的情况,但这并不意味着你应该恐慌。花时间考虑你所有的选择。短期贷款的条款通常在财务和情感上都很严格。然而,根据您的确切需求和时间表,另一种融资方式可能比从您的信用卡借款更可取。信用卡预付现金的成本很高,只有在真正紧急的情况下才应该考虑。

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    作者: 爱财富网

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