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《平等信贷机会法》(ECOA)定义

什么是《平等信贷机会法》(ECOA)? 《平等信贷机会法》(ECOA)是美国政府制定的一项法律,旨在为所有个人提供从金融机构和其他贷款机构获得贷款和其他类型信贷的平等机会。 关键要…

什么是《平等信贷机会法》(ECOA)?

《平等信贷机会法》(ECOA)是美国政府制定的一项法律,旨在为所有个人提供从金融机构和其他贷款机构获得贷款和其他类型信贷的平等机会。

关键要点

  • 根据《美国法典》第15编,《平等信贷机会法》(ECOA)旨在禁止贷款人在向个人发放信贷的任何方面进行歧视。
  • 该法案的目的是防止贷款人在评估贷款申请、确定贷款条款或信用交易的任何其他方面时使用种族、肤色、性别、宗教或其他非信用因素。
  • 表现出歧视模式的组织可以被司法部起诉。
  • 消费者金融保护局监督法规的遵守情况,并与其他政府机构一起执行ECOA法案。
  • 理解《平等信贷机会法》(ECOA)

    《平等信贷机会法》于1974年颁布,详细内容见《美国法典》第15篇。由条例B实施的该法案规定,申请贷款和其他信贷的个人只能使用与其信誉直接相关的因素进行评估。I t .禁止债权人和贷款人考虑消费者的种族、肤色、民族血统、性别、宗教、婚姻状况、年龄(只要他们够年龄签署合同)或他们在贷款的任何方面接受公共援助——从批准申请到设定贷款条款,如利率或费用。

    该法律适用于任何提供信贷的组织,包括银行、小额贷款和金融公司、零售和百货商店、信用卡公司和信用合作社。它也适用于任何参与决定发放贷款或设定贷款条件的人——例如,安排融资的房地产经纪人。

    ECOA涵盖各种类型的信贷,包括个人贷款、信用卡、住房贷款、学生贷款、汽车贷款、小企业贷款和贷款修改。

    2020年7月,消费者金融保护局(CFPB)牵头监督ECOA的合规和执法情况,发布了一份征求公众意见的信息请求,以确定改善ECOA确保非歧视性获得信贷的机会。“明确的标准有助于保护非裔美国人和其他少数民族,”该机构主任凯瑟琳·L·克拉宁格说,“但CFPB必须采取行动支持他们,以确保贷款人和其他人遵守法律。”

    特殊考虑

    当借款人申请贷款时,贷款人可能会询问一些被ECOA禁止用于贷款决策的个人事实。虽然这些问题不能作为审批分析的一部分——回答这些问题是可选的——但这些信息确实有助于联邦机构实施反歧视法。

    ECOA教的另一个方面是允许婚姻中的每一方以自己的名义拥有自己的信用记录。也就是说,如果一个借款人与其配偶有任何联合账户,这些账户将出现在两份信用报告中,因此配偶的财务行为仍然会对单个借款人的信用评分产生积极或消极的影响。

    虽然ECOA禁止贷款人根据婚姻状况做出决定,但一些贷款,如抵押贷款,可能要求借款人披露他们正在支付所需的赡养费或子女抚养费。此外,如果借款人收到子女抚养费或赡养费,这是一个重要的收入来源,他们可能需要披露它,以获得贷款的资格。举个例子,如果一个借款人的子女抚养费加上他们的其他财务义务意味着他们没有足够的钱来偿还贷款,他们可能会被拒绝贷款。然而,借款人不能因为离婚就被拒绝贷款。

    您的平等信贷机会权利

    当你申请贷款或信用卡时,ECOA会给你一定的权利。

  • 债权人在考虑你的信贷申请或设定贷款条款时,只能考虑相关的财务因素——你的信用评分、收入和信用记录,包括你现有的债务负担。
  • 你有权以你的出生名字获得信用。
  • 在你改变姓名、婚姻状况、达到一定年龄或退休后,你有权保留你的账户,除非债权人有证据表明你不愿意或没有能力支付。
  • 您必须在提交完整申请后的30天内被告知您的申请是被接受还是被拒绝。
  • 你必须给出拒绝的具体原因,或者如果你在60天内提出要求,你有权知道原因。一个可以接受的理由可能是:“你的收入太低”或“你没有工作足够长的时间”,而不是像“你没有达到我们的标准”这样的笼统说法。
  • 债权人不得:

  • 如果基于您的种族、肤色、宗教、国籍、性别、婚姻状况、年龄或是否接受公共援助,则强加不同的条款或条件,如更高的利率或更高的费用。
  • 拒绝像考虑其他收入一样考虑可靠的公共援助。
  • 如果你申请一个单独的无担保账户,询问一下你的婚姻状况。
  • 问你是丧偶还是离婚。
  • 发现信用歧视的迹象

    往往信用歧视不明显,很难发现。CFPB建议消费者警惕这些ECOA违规的危险信号:

  • 你当面和电话里受到的待遇不同。
  • 不鼓励你申请信贷。
  • 你会听到贷方对种族、国籍、性别或其他受保护群体发表负面评论。
  • 尽管你有资格获得信贷,但却被拒绝了。
  • 尽管您有资格享受较低的利率,但您获得的贷款利率高于您申请的利率。
  • 你被拒绝信用,但没有给出原因或被告知如何找到原因。
  • 你的交易听起来好得难以置信。
  • 你觉得被逼着或者有压力去签字。
  • 当您怀疑存在歧视时应采取的措施

    如果你觉得你在信用申请中受到了不公平的待遇,你可以采取几个步骤。

  • 第一,联系债权人投诉。有时你可以说服他们再看一眼你的申请。
  • 请咨询您所在州的司法部长办公室,看看债权人是否违反了任何州的平等信贷机会法。
  • 向适当的政府机构报告任何违规行为。当你被拒绝贷款时,债权人要求的通知显示了特定政府机构的联系信息,这将取决于贷款或信贷的类型。
  • 向消费者金融保护局投诉。它将与债权人合作,为消费者找到答案。这些投诉有助于该局确定歧视和违反公平贷款法的案件和模式。
  • 受到债权人行为伤害的消费者可以在联邦法院起诉债权人。如果你赢了,如果法院发现债权人的行为是故意的,你可以收回你的实际损失,并获得惩罚性赔偿。一些信用歧视诉讼是作为集体诉讼提起的。寻求律师对最佳行动方案的建议。
  • 《平等信贷机会法》(ECOA)处罚

    如果DOJ或任何附属机构认识到一种歧视模式,违反《ECOA协议》的贷款人可能会面临司法部(DOJ)的集体诉讼。

    消费者金融保护局与联邦储备委员会、货币主计长办公室(OCC)、联邦存款保险公司(联邦存款保险公司)和国家信用合作社管理局(NCUA)等其他联邦机构一道,努力执行ECOA法案。如果被判有罪,违规组织可能不得不支付可能很高的惩罚性赔偿,并支付被冤枉方的任何费用。

    《平等信贷机会法》(ECOA)实施实例

    违反ECOA的一个普遍现象是向少数族裔申请人收取更高的费用。这是这两起案件中的问题。

    2012年7月,DOJ与富国银行就歧视性贷款的模式或做法达成了超过1.75亿美元的和解:有资格获得贷款的非洲裔美国人和西班牙裔借款人被收取更高的费用或利率,或者被不适当地置于次级贷款中,而次级贷款的成本也更高。

    2017年1月,与大通银行就贷款歧视达成了5300万美元的和解。正如纽约南区的美国律师普里特·巴拉拉(Preet Bharara)当时所说:“这一协议将补偿数千名非裔美国人和西班牙裔借款人,他们在大通银行的抵押贷款中支付的利率和费用高于处境相似的白人借款人。”

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    作者: 爱财富网

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