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信用评分定义

什么是信用评分? 信用评分是由贷款人和金融机构进行的统计分析,以确定一个人或一个小型业主经营的企业的信誉。贷方使用信用评分来帮助决定是否发放或拒绝信贷。信用评分可以影响许多金融交易…

什么是信用评分?

信用评分是由贷款人和金融机构进行的统计分析,以确定一个人或一个小型业主经营的企业的信誉。贷方使用信用评分来帮助决定是否发放或拒绝信贷。信用评分可以影响许多金融交易,包括抵押贷款、汽车贷款、信用卡和私人贷款。

关键要点

  • 信用分数决定了一个人借钱用于抵押贷款、汽车贷款甚至是大学私人贷款的能力。
  • VantageScore和FICO都是比较流行的信用评分模型。
  • 贷款人在基于风险的定价中使用信用评分,其中向借款人提供的贷款条款(包括利率)基于还款概率。
  • 信用评级适用于公司和政府,而信用评分适用于个人和小型业主经营的企业。
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    什么是信用评分?

    信用评分的工作原理

    信用评分模型在如何评分方面可能略有不同。费尔艾萨克公司的信用评分系统,被称为FICO评分,是金融业中使用最广泛的信用评分系统,90%以上的顶级贷款人都使用该系统。然而,另一个流行的信用评分模型是VantageScore,它是由三大信用报告机构:TransUnion、Experian和Equifax创建的。

    一个人的信用分数是300到850之间的一个数字,850是可能的最高分数。小型企业的信用评分从零到300不等,如SBSS国际金融公司。 

    个人信用评分受五个类别的影响:

  • 支付历史(35%)
  • 欠款(30%)
  • 信用记录的长度(15%)
  • 新信贷(10%)
  • 信贷组合(10%)
  • 小型企业的信用评分基于其信用报告中的信息,包括:

  • 公司信息(包括员工人数、销售额、所有权和子公司)
  • 历史业务数据
  • 商业登记详情
  • 政府活动总结
  • 业务运营数据
  • 行业分类和数据
  • 公开备案(留置权、判决和UCC备案)
  • 付款历史和收款
  • 报告的账户数量和详细信息
  • 贷款人在基于风险的定价中使用信用评分,其中向借款人提供的贷款条款(包括利率)基于还款概率。一般来说,信用评分越高,金融机构提供的利率就越好。

    信用评分越高,利率就越好。

    信用评分与信用评级

    一个类似的概念,信用评级,不应该和信用评分混为一谈。信用评级适用于公司、主权国家、次主权国家和这些实体的证券,以及资产支持证券,并按照字母等级进行评级。信用评分模型描绘了个人与信用的关系,三个主要征信机构的评分会有所不同(尽管通常不会发生显著变化)。信用评级决定了还款的利率以及借款人是否被批准贷款或发行债券。 

    信用评分的局限性

    虽然信用评分对借款人的信用风险进行排名,但它并不提供借款人违约概率的估计,而只是从最高到最低评估借款人的风险。因此,信用评分无法确定借款人A的风险是否是借款人b的两倍

    信用评分的另一个有趣的限制是它不能明确考虑当前的经济状况。例如,如果借款人A的信用评分为8 00,并且经济进入衰退,除非借款人A的行为或财务状况发生变化,否则借款人A的信用评分不会调整。

    然而,国际公务员联会试图通过在2020年4月建立国际公务员联会复原力指数来解决这一缺陷。根据益百利的说法,它“旨在评估消费者对经济衰退的弹性或敏感性,并提供关于哪些消费者更有可能在经济压力时期违约的见解。它可以被贷款人用作信贷决策和账户策略的另一个输入,并在信贷生命周期中使用,可以与FICO评分一起与信贷文件一起交付。”

    更先进的信用风险建模方法,包括结构模型和简化模型,用于评估违约概率。技术的进步,如机器学习和其他分析友好的计算机语言,继续科学地完善信用风险建模的准确性。

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    作者: 爱财富网

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