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循环信贷与分期信贷

循环信贷与分期信贷:概述 信用偿还有两种基本类型:循环信用和分期付款信用。借款人定期偿还分期信用贷款。这种类型的信贷包括逐步减少本金和最终全额还款,从而结束信贷周期。相比之下,循环…

循环信贷与分期信贷:概述

信用偿还有两种基本类型:循环信用和分期付款信用。借款人定期偿还分期信用贷款。这种类型的信贷包括逐步减少本金和最终全额还款,从而结束信贷周期。相比之下,循环信贷合同允许借款人根据合同条款使用信贷额度,而合同条款没有固定的付款方式。

循环信贷和分期信贷都有担保和无担保两种形式,但更常见的是有担保的分期贷款。任何类型的贷款都可以通过分期付款信贷账户或循环信贷账户进行,但不能同时通过这两种账户。

关键要点

  • 分期付款信贷是信贷的一种延伸,通过这种信贷,可以进行固定的、预定的付款,直到贷款全部付清。
  • 循环信贷是在偿还债务时更新的信贷,允许借款人在需要时获得信贷额度。
  • 为了减少或消除循环信贷的负担,一些消费者使用分期付款信贷来偿还循环信贷债务。
  • 分期还款信贷

    分期付款信贷账户最显著的特点是预定的期限和终止日期,通常称为贷款期限。贷款协议通常包括一个分期偿还计划,在这个计划中,本金通过几年的分期付款逐步减少。

    常见的分期贷款包括抵押贷款、汽车贷款、学生贷款和私人贷款。有了这些,你就知道你每月支付多少钱,以及你将支付多长时间。借更多的钱需要额外的信用申请。

    分期付款信用被认为比循环信用对你的信用评分没有那么危险。

    循环信贷

    信用卡和信用额度是两种常见的循环信贷形式。当您使用循环信用帐户付款时,您的信用额度不会改变。你可以随时回到你的账户上借更多的钱,只要你不超过你的上限。

    因为开户的时候不是一次性借款,所以没有设定循环信用的付款计划。你被赋予了借一定金额的能力。然而,这种灵活性通常会导致借款金额降低和利率升高。无担保循环信贷账户利率通常在15%-20%之间。利率很少被锁定,如果你不还款,债权人有权提高你的利率。

    循环信贷通常是比分期贷款更危险的借款方式。你的信用评分中很大一部分(根据Experian的说法是30%)是你的信用利用率(也就是说,你的卡余额与每张卡的总限额有多接近)。携带高天平会拉低你的分数。

    特殊考虑

    尽管循环信贷有一些好处,但它很快会成为一种财务负担。有些人甚至用分期贷款来偿还循环信贷。这种策略有利有弊。

    优势1:可预测的支付

    使用分期付款信用支付循环债务的最大好处是每月还款预期的调整。有了信用卡和其他循环债务,你需要支付未偿余额的最低金额。这可能会产生大量所需的还款,还款金额范围很广,导致预算困难。

    有了分期付款信贷,你就可以在规定的时间内获得固定的每月还款额,使预算更容易。分期贷款也可以随着时间的推移而延长,允许每月支付更低的金额,这可能更好地符合您的每月现金流需求。

    优势2:借贷成本更低

    对于合格的借款人来说,分期付款信贷可能比循环信贷便宜,因为它与利率和用户费用有关。信用卡公司收取9%至25%的利息,当余额未完全支付时,每月进行复利。利率越高,长期持有的循环债务就越贵。

    相反,分期付款贷款人提供较低的利率,从担保贷款的2%到无担保贷款的18%不等。使用分期贷款的较低利率来偿还循环债务,意味着在还款期内可以节省数百至数千美元。此外,循环债务可能会因延期付款、超过信用限额或年度维护而产生过高的费用;分期付款信用证没有这些费用。

    分期付款信用证的缺点

    虽然使用分期付款的方式来偿还更昂贵的可变循环债务有一些好处,但也存在一些缺点。首先,一些贷款人不允许你预付贷款余额。这意味着你每月不被允许支付超过要求的金额(或者甚至完全设定债务),除非被评估为提前还款罚款。这通常不是信用卡债务偿还的问题。

    分期付款贷款人对收入、其他未偿债务和信用记录有更严格的要求。大多数信用卡公司在放贷行为上更加宽松,尤其是对高风险借款人。

    分期付款信贷似乎是解决高利率循环债务的万灵药,但这种策略只有在你付清余额后承诺用信用卡少买很多的情况下才有好处。除了分期贷款要求的每月付款之外,积累新的信用卡余额会给你每个月的预算带来难以置信的压力。

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    作者: 爱财富网

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