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为什么金融知识如此重要

金融素养在下降 随着消费者习惯和金融产品的改变,金融素养受到了打击。在过去的几代人中,大多数日常购物都使用现金;今天,它很少被闪现——尤其是年轻的购物者。我们购物的方式也发生了变化…

金融素养在下降

随着消费者习惯和金融产品的改变,金融素养受到了打击。在过去的几代人中,大多数日常购物都使用现金;今天,它很少被闪现——尤其是年轻的购物者。我们购物的方式也发生了变化。网上购物已经成为许多人的首选,创造了大量使用和过度扩张信贷的机会——这是一种非常容易、快速积累债务的方式。

与此同时,信用卡公司、银行和其他金融机构正在向消费者提供大量的信贷机会——申请信用卡或用另一张信用卡还款的能力。没有适当的知识或制衡,很容易陷入财务困境。

许多消费者对财务、信贷如何运作以及多年来对他们财务状况的潜在影响知之甚少。事实上,缺乏金融理解被认为是许多美国人面临储蓄和投资问题的主要原因之一。

金融业监管局(FINRA)每隔几年都会发布一项五个问题的测试,作为其国家金融能力研究的一部分,该测试衡量消费者对利息、复利、通胀、多元化和债券价格的了解。在最近的测试中,只有34%的参与者答对了五个问题中的四个,这表明支撑这些问题的基本经济和金融原则是普遍的,以不同的方式影响着国家的每个州。

关键要点

  • 金融知识是对各种金融领域的教育和理解,包括与管理个人金融、货币、借贷和投资相关的主题。
  • 美国的趋势表明,个人的金融素养正在下降,只有34%的受访者正确回答了FINRA就此问题提出的五分之四的问题。
  • 与此同时,金融知识比以往任何时候都更加重要,因为人们管理自己的退休账户,在网上交易个人资产,并背负学生、医疗、信用卡和抵押贷款债务。
  • 什么是财务素养?

    金融知识是金融、信贷和债务管理知识的汇集,是做出负责任的财务决策所必需的,这些决策是我们日常生活中不可或缺的。金融知识包括了解支票账户是如何运作的,使用信用卡的真正含义是什么,以及如何避免负债。总之,理财知识对家庭有影响,因为他们试图平衡预算、买房、为孩子的教育提供资金,并确保退休时的收入。

    缺乏金融知识不仅是新兴经济体或发展中经济体的问题。发达或先进经济体的消费者也未能充分掌握金融原则,以便理解和谈判金融形势、有效管理金融风险和避免金融陷阱。从韩国、澳大利亚到德国,全球各国都面临着不了解金融基础的人口。

    金融知识的水平可能因教育和收入水平而异,但有证据表明,受过高等教育的高收入消费者可能与受教育程度较低、收入较低的消费者一样对金融问题一无所知(尽管一般来说,后者往往不太懂金融)。而且消费者好像也在犹豫要不要学。经济合作与发展组织(经合组织)援引了在加拿大进行的一项调查,在调查中,人们报告说,他们发现为退休储蓄计划选择正确的投资比去看牙医更有压力。

    趋势让金融知识变得更加重要

    除了与金融文盲相关的问题之外,对消费者来说,金融决策似乎也变得越来越繁重。五种趋势正在趋同,这表明对财务做出深思熟虑和知情的决策的重要性:

    1)消费者承担了更多的财务决策

    退休计划就是这种转变的一个例子。过去的几代人依靠公司养老金计划为他们的大部分退休提供资金。由专业人士管理的养老基金将财务负担推给了赞助它们的公司或政府。消费者不参与决策,通常甚至不为自己的基金缴款,也很少了解养老金的资金状况或投资。如今,养老金比以往更加罕见,尤其是对新员工而言。相反,员工可以参与401(k)计划,在这些计划中,他们需要决定贡献多少和投资什么。

    2)储蓄和投资选择更加复杂

    消费者还被要求在各种投资和储蓄产品中进行选择。这些产品比过去更加复杂,要求消费者在提供不同利率和期限的不同选择中做出选择,而他们没有受到足够的教育来做出这些决定。在选择范围广泛的复杂金融工具中做出的选择,可能会影响消费者买房、资助教育或为退休储蓄的能力,从而增加决策压力。

    3)缺乏政府援助

    过去几代人退休收入的主要来源是社会保障。但是社保交的金额不够,以后可能根本没有。社会保障托管委员会报告称,到2034年,社会保障信托基金可能会告罄,这对许多人来说是一个可怕的前景。所以现在,社会保障更像是一个安全网,只能勉强维持基本的生存。

    寿命延长意味着我们需要比前几代人更多的退休资金。

    4)金融环境正在发生变化

    金融形势非常活跃。现在是一个全球市场,市场上有更多的参与者和更多的因素可以影响它。电子交易等技术进步所创造的快速变化的环境使得金融市场更加迅速和更加不稳定。综上所述,这些因素会导致在创建、实施和遵循财务路线图时出现观点冲突和困难。

    5)我们被选择淹没了

    银行、信用社、经纪公司、保险公司、信用卡公司、抵押贷款公司、理财规划师等金融服务公司都在争夺资产,给消费者造成了困惑。

    为什么金融知识很重要

    财务知识对于帮助消费者管理这些因素并储蓄足够的钱来提供足够的退休收入,同时避免可能导致破产、违约和止赎的高水平债务至关重要。然而,在《2019年美国家庭经济福祉报告》中,美联储理事会发现许多美国人对退休没有准备。四分之一的人表示他们没有定期储蓄,不到十分之四的非退休人员认为他们的退休储蓄有望实现。在那些拥有自主退休储蓄的人中,近60%的人承认在做出退休决定时感到信心不足。

    根据TIAA研究所的研究,金融知识水平低使千禧一代——美国劳动力的最大部分——对冠状病毒肺炎这样的严重金融危机毫无准备。即使在那些报告对个人财务有很高知识的人中,也只有19%正确回答了关于基本财务概念的问题。43%的人报告使用了昂贵的替代金融服务,如发薪日贷款和当铺,超过一半的人缺乏应急基金来支付三个月的费用,37%的人财务脆弱(定义为在紧急情况下无法或不太可能在一个月内拿出2000美元)。千禧一代还背负着大量的学生贷款和抵押贷款——事实上,44%的人说他们负债太多。

    虽然这些看起来像是个人问题,但它们对整个人口的影响比以前认为的更广泛。我们只需要看看2008年的金融危机,就能看到金融危机对整个经济的影响,这种影响是由对抵押贷款产品缺乏了解(因此容易受到掠夺性贷款的影响)或缺乏金融准备造成的,这种准备可能会导致新冠肺炎危机期间因失业而导致抵押贷款止赎的增加。金融知识是一个对经济健康有广泛影响的问题,改善金融知识有助于引领全球经济走向竞争和强大。

    底线

    金融知识的任何提高都会对消费者及其为未来做准备的能力产生深远的影响。最近的趋势使得消费者理解基本财务变得更加必要,因为他们被要求在退休账户中承担更多的投资决策负担,同时必须解读更复杂的金融产品和选项。

    掌握金融知识并不容易,但一旦掌握,它可以极大地减轻生活负担。

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    作者: 爱财富网

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