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信用额度:基础

当个人需要钱的时候,寻求信贷额度往往是他们最不想做的事情。首先想到的通常是去银行申请传统的固定利率或可变利率贷款,使用信用卡,向朋友或家人借款,或者求助于专业的点对点或社交网络借贷…

当个人需要钱的时候,寻求信贷额度往往是他们最不想做的事情。首先想到的通常是去银行申请传统的固定利率或可变利率贷款,使用信用卡,向朋友或家人借款,或者求助于专业的点对点或社交网络借贷或捐赠网站。在最糟糕的情况下,有当铺或发薪日贷款人。

多年来,企业一直在使用信贷额度来满足营运资金需求和/或利用战略投资机会,但它们从未像个人那样受欢迎。其中一部分原因可能是因为银行通常不会宣传信贷额度,潜在的借款人也不想问。唯一可能出现的信用额度借款是房屋净值信用额度或HELOC。但这是一笔由借款人的房子担保的贷款,有其自身的问题和风险。

以下是关于信贷额度的一些基本知识。

关键要点

  • 信用额度是一种来自金融机构的灵活贷款,由一定数量的资金组成,您可以根据需要获得这些资金,并立即或长期偿还。
  • 一旦贷款,就要收取利息。
  • 信贷额度最常用于弥补不定期月收入的缺口,或为成本无法提前预测的项目融资。
  • 什么是信用额度?

    信贷额度是从银行或金融机构获得的灵活贷款。类似于向您提供有限资金的信用卡(您可以随时、按您的意愿使用资金),信用额度是指您可以根据需要获得一定金额的资金,然后立即或在预先指定的时间段内偿还。与贷款一样,一旦借款,信贷额度将收取利息,借款人必须得到银行的批准,这种批准是借款人信用评级和/或与银行关系的副产品。请注意,利率通常是可变的,这使得很难预测你借的钱最终会给你带来什么损失。

    相对于信用卡贷款,信贷额度往往是风险较低的收入来源,但它们确实会使银行的盈利资产管理变得有些复杂,因为一旦信贷额度获得批准,未清余额就无法真正得到控制。它们解决了这样一个事实,即银行对大多数客户的一次性个人贷款(尤其是无担保贷款)的承销不感兴趣。同样,一个借款人每个月或两个月拿出一笔贷款,偿还,然后再借款,也是不经济的。信贷额度通过在借款人需要时提供一定数量的资金来解决这两个问题。

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    信用额度是如何运作的

    当信用额度有用时

    总的来说,信贷额度并不打算用于资助房屋或汽车等一次性购买——这分别是抵押贷款和汽车贷款的目的——尽管信贷额度可以用于购买银行通常不会承保的项目。最常见的是,个人信贷额度与商业信贷额度具有相同的基本目的:消除每月收入和支出的不确定性,或者为可能难以事先确定确切所需资金的项目提供资金。

    假设一个个体经营者,他的月收入不稳定,或者在工作和领工资之间经历了一个重大的、通常是不可预测的延迟。虽然上述人士通常可能依赖信用卡来应对现金流紧缩,但信用额度可能是一个更便宜的选择(它通常提供更低的利率),并提供更灵活的还款计划。信贷额度也有助于为估计的季度纳税提供资金,特别是当“会计利润”和实际收到的现金之间存在差异时。

    简而言之,在需要重复支付现金的情况下,信用额度可能是有用的,但金额可能事先不知道,或者供应商可能不接受信用卡,在需要大量现金存款的情况下,婚礼就是一个很好的例子。同样,在房地产繁荣时期,信贷额度通常很受欢迎,用于资助房屋改造或翻新项目。人们通常会得到一个上午的时间来购买住宅,同时获得一个信贷额度来资助任何需要的翻新或维修。

    个人信贷额度也已成为银行提供的透支保护计划的一部分。虽然并不是所有的银行都特别渴望将外汇保护解释为一种贷款产品(“这是一种服务,不是贷款!”),而且并不是所有的透支保护计划都是以个人信用额度为支撑的,很多都是。不过,这也是一个例子,说明了如何根据需要快速使用信贷额度作为应急资金的来源。

    当你向银行申请信贷额度时,总会有一个信用评估过程。

    信贷额度的问题

    像任何贷款产品一样,信贷额度可能既有用又危险。如果投资者确实获得了信贷额度,那么这笔钱就必须偿还(偿还条款在最初授予信贷额度时就已明确)。因此,有一个信用评估过程,信用不佳的潜在借款人将很难获得批准。

    同样,这也不是免费的钱。无担保信贷额度——也就是说,不与你的房屋或其他有价值的财产的股权相关联的信贷额度——当然比当铺或发薪日贷款人的贷款更便宜,通常也比信用卡更便宜,但它们比传统的有担保贷款(如抵押贷款或汽车贷款)更贵。在大多数情况下,信贷额度的利息是不可扣税的。

    如果你不使用信用额度,一些银行将收取维护费(每月或每年),一旦借钱,利息就开始积累。由于信贷额度可以在不定期的基础上提取和偿还,一些借款人可能会发现信贷额度的利息计算更加复杂,并对他们最终支付的利息感到惊讶。

    将信贷额度与其他类型的借款进行比较

    如上所述,信贷额度和其他融资方法之间有许多相似之处,但也有借款人需要理解的重要差异。

    信用卡

    像信用卡一样,信用额度实际上有预设的限制——你可以借一定数量的钱,不能再多了。此外,与信用卡一样,超过该限额的政策因贷款人而异,尽管银行往往不像信用卡那样愿意立即批准超额(相反,他们通常寻求重新谈判信贷额度并提高借款限额)。还是那句话,就像塑料一样,贷款基本上是预先批准的,无论借款人想用什么,钱都可以随时取用。最后,虽然信用卡和信用额度可能有年费,但在有余额之前,两者都不收取利息。

    与信用卡不同,信用额度可以用不动产来担保。在房市崩溃之前,房屋净值信用额度在贷款官员和借款人中都很受欢迎。虽然直升机现在更难买到,但它们仍然可以买到,而且利率往往更低。信用卡将总是有最低月付款额,如果这些付款没有得到满足,公司将大幅提高利率。信贷额度可能有也可能没有类似的即时每月还款要求。

    贷款

    像传统贷款一样,信贷额度要求可接受的信贷和资金偿还,并对任何借款收取利息。也像贷款一样,提取、使用和偿还信用额度可以提高借款人的信用评分。

    与贷款不同的是,贷款通常是固定金额、固定时间和预先安排的还款计划,信贷额度既有更大的灵活性,又有可变的利率。当利率上升时,你的信贷额度会增加,而固定利率贷款的情况则不同。在信贷额度下借入的资金的使用限制通常也更少。抵押贷款必须用于购买所列房产,汽车贷款必须用于购买指定的汽车,但贷款额度可由借款人自行决定。

    发薪日和典当贷款

    信贷额度与发薪日和典当贷款之间有一些表面上的相似之处,但这真的只是因为许多发薪日或典当贷款借款人是反复借款、偿还或发放贷款(一路上支付非常高的费用和利息)的“常客”。同样,当铺老板或发薪日贷款人也不在乎借款人用这些钱做什么,只要贷款被偿还,所有费用都被免除。

    然而,差异是相当大的。对于任何有资格获得信贷额度的人来说,资金成本将大大低于发薪日或典当贷款。同样,信用评估过程对于发薪日或典当贷款来说要简单得多,要求也低得多(可能根本没有信用检查),并且您可以更快地获得资金。还有一种情况是,发薪日贷款人和典当商很少提供信贷额度中通常批准的金额。而在他们这边,银行很少为像平均发薪日或典当贷款这样小的信贷额度而烦恼。

    底线

    信用额度就像任何金融产品一样——本质上既不好也不坏。这完全取决于人们如何使用它们。一方面,针对信用额度的过度借贷会让某人陷入财务困境,就像用信用卡消费一样。另一方面,信贷额度可以是应对月复一月的金融动荡或执行婚礼或房屋改造等复杂交易的经济高效的解决方案。与任何贷款一样,借款人应该仔细注意条款(特别是费用、利率和还款计划),货比三家,不要害怕在签署前问很多问题。

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    作者: 爱财富网

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