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后端比率定义

后端比率是多少? 后端比率,也称为债务收入比,是一个表明一个人每月收入的哪一部分用于偿还债务的比率。每月债务总额包括费用,如抵押付款(本金、利息、税收和保险)、信用卡付款、子女抚养…

后端比率是多少?

后端比率,也称为债务收入比,是一个表明一个人每月收入的哪一部分用于偿还债务的比率。每月债务总额包括费用,如抵押付款(本金、利息、税收和保险)、信用卡付款、子女抚养费和其他贷款付款。

后端比率=(每月总债务支出/每月总收入)×100

贷方使用这个比率和前端比率来批准抵押贷款。

分解后端比率

后端比率是抵押贷款承销商用来评估向潜在借款人放贷风险水平的少数指标之一。这很重要,因为它表明借款人的收入中有多少是欠别人或另一家公司的。如果申请人每月的薪水中有很大一部分用于偿还债务,那么申请人被认为是高风险借款人,因为失业或收入减少可能会导致未付账单匆忙堆积。

计算后端比率

后端比率是通过将借款人每月的所有债务相加,然后除以借款人的月收入来计算的。

考虑一个借款人,他的月收入是5,000美元(每年60,000美元除以12),每月总债务为2,000美元。该借款人的后端比率为40%($ 2000/$ 5000)。

一般来说,贷方喜欢看到不超过36%的后端比率。然而,一些贷款人对信用良好的借款人规定了高达50%的例外比率。一些贷款人在批准抵押贷款时只考虑这个比率,而其他人则将其与前端比率结合使用。

后端与前端的比率

与后端比率一样,前端比率是抵押贷款承销商使用的另一种债务与收入的比较,唯一的区别是前端比率不考虑除抵押贷款支付之外的任何债务。因此,前端比率是通过仅将借款人的抵押付款除以其月收入来计算的。回到上面的例子,假设在借款人每月2,000美元的债务中,他们的抵押贷款包括1,200美元。

那么,借款人的前端比率是1200美元/5000美元,即24%。28%的前端比例是房贷公司强加的常见上限。像后端比率一样,某些贷款人在前端比率上提供了更大的灵活性,尤其是如果借款人有其他缓解因素,如良好的信用、可靠的收入或大量的现金储备。

如何提高后端比率

偿还信用卡和出售一辆融资汽车是借款人降低后端比率的两种方式。如果申请的抵押贷款是再融资,并且房子有足够的股本,用现金再融资合并其他债务可以降低后端比率。然而,由于贷款人在套现再融资中承担更大的风险,利率通常略高于标准利率期限再融资,以补偿更高的风险。此外,许多贷款人要求借款人以现金支付再融资的方式偿还循环债务,以关闭正在偿还的债务账户,以免他们的余额增加。

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作者: 爱财富网

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