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理解信用的五个要素

金融机构试图通过对申请新信用账户或贷款的个人和企业进行信用分析来降低向借款人放贷的风险。这个过程是基于对预测借款人违约概率的五个关键因素的回顾。它们被称为信用的五个要素,包括能力、…

金融机构试图通过对申请新信用账户或贷款的个人和企业进行信用分析来降低向借款人放贷的风险。这个过程是基于对预测借款人违约概率的五个关键因素的回顾。它们被称为信用的五个要素,包括能力、资本、条件、特征和抵押品。没有监管标准要求使用五个信用等级,但大多数贷款人在允许借款人承担债务之前会审查大部分信息。

贷款人对五个信用等级中的每一个进行不同的衡量——例如,一些定性与定量——因为他们不总是容易进行数字计算。虽然每个金融机构都采用自己的不同程序来确定信誉,但大多数贷款人对借款人的能力给予最大的重视。

能力

贷方必须确保借款人有能力根据建议的金额和条款偿还贷款。对于企业贷款申请,金融机构审查公司过去的现金流量表,以确定运营预期收入。个人借款人提供了关于他们收入以及就业稳定性的详细信息。产能也是通过分析借款人目前未偿债务的数量和金额,并与每月预期的收入或收入进行比较来确定的。

大多数贷款人都有特定的公式来确定借款人的能力是否可以接受。例如,抵押贷款公司使用债务收入比,即借款人的月债务占月收入的百分比。高债务收入比被贷款人视为高风险,它可能会导致还款期限的下降或变更,从而在贷款或信用额度期限内增加成本。

资本

贷方在确定信用度时也会分析借款人的资本水平。企业贷款申请的资本包括对公司的个人投资、留存收益和企业所有者控制的其他资产。对于个人贷款申请,资本由储蓄或投资账户余额组成。贷款人认为,如果在贷款仍在偿还期间收入或收益被中断,资本是偿还债务的一种额外手段。

银行更喜欢拥有大量资本的借款人,因为这意味着借款人在游戏中有一定的优势。如果涉及到借款人自己的钱,这给了他们一种所有权的感觉,并提供了一种不拖欠贷款的额外激励。银行以总投资成本的百分比来量化资本。

条件

条件是指贷款本身的条款,以及可能影响借款人的任何经济条件。商业贷款人审查条件,如整体经济的强弱和贷款的目的。营运资金、设备或扩张融资是商业贷款申请中列出的常见原因。虽然这一标准更适用于公司申请人,但也分析了个人借款人承担债务的需求。常见的原因包括房屋翻新、债务合并或为大宗采购融资。

这个因素是信用五个Cs中最主观的,评价大多是定性的。然而,贷款人也使用某些量化指标,如贷款利率、本金和还款期限来评估条件。

性格

品格是指借款人在财务方面的声誉或记录。古老的谚语说,过去的行为是未来最好的预测者,这是贷款人虔诚信奉的。每个人都有自己的公式或方法来确定借款人的性格、诚实和可靠性,但这种评估通常包括定性和定量方法。

比较主观的包括分析债务人的学历和就业史;致电个人或商业推荐人;并对借款人进行个人采访。更客观的方法包括审查申请人的信用历史或分数,信用报告机构将其标准化为一个共同的标准。

尽管这些因素中的每一个都在决定借款人的性格方面发挥着作用,但贷款人更看重最后两个因素。如果一个借款人过去未能很好地偿还债务,或者以前破产过,那么他们的性格就不如一个有着清白信用记录的借款人那样容易被接受。

抵押品

借款人作为贷款担保抵押的个人资产被称为抵押品。企业借款人可以使用设备或应收账款来偿还贷款,而个人债务人通常以储蓄、车辆或房屋作为抵押。申请担保贷款比申请无担保贷款更受青睐,因为如果借款人停止支付贷款,贷款人可以收回资产。银行通过抵押品的价值来定量衡量抵押品,通过其变现的难易程度来定性。

底线

每个金融机构都有自己的方法来分析借款人的信誉,但对个人和企业的信贷申请来说,使用五个信用等级是很常见的。在这五个因素中,能力——基本上,借款人产生现金流来偿还贷款利息和本金的能力——通常是最重要的。但是在每个类别中得分高的申请人更容易获得更大的贷款、更低的利率和更优惠的还款条件。

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作者: 爱财富网

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