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利率定义

什么是利率? 利率是贷方使用资产收取的金额,以本金的百分比表示。利率通常以年度为基础,称为年度百分比利率。借入的资产可能包括现金、消费品或大型资产,如车辆或建筑。 1:47 利率:…

什么是利率?

利率是贷方使用资产收取的金额,以本金的百分比表示。利率通常以年度为基础,称为年度百分比利率。借入的资产可能包括现金、消费品或大型资产,如车辆或建筑。

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利率:名义和实际

关键要点

  • 利率是贷方为了使用资产而向借方收取的本金之外的金额。
  • 大多数抵押贷款使用简单利息。然而,有些贷款使用复利,复利既适用于本金,也适用于前期的累计利息。
  • 贷款人认为低风险的贷款利率较低。被认为高风险的贷款会有更高的利率。
  • 消费贷款通常使用年利率,不使用复利。
  • APY利率是指在银行或信用合作社从储蓄账户或存单中获得的利率。储蓄账户和存单使用复利。
  • 理解利率

    利息本质上是借款人使用资产的租金或租赁费。对于大型资产,如车辆或建筑物,租赁利率可作为利率。当贷款人认为借款人风险较低时,通常会向借款人收取较低的利率。如果借款人被认为是高风险,他们收取的利率将会更高。风险通常是在贷款人查看潜在借款人的信用评分时评估的,这就是为什么如果你想获得最佳贷款,拥有一个优秀的信用评分很重要。

    对于贷款,利率适用于本金,即贷款的金额。利率是借款人的债务成本和贷款人的回报率。

    利率何时适用?

    利率适用于大多数借贷交易。个人借钱买房、资助项目、创办或资助企业,或者支付大学学费。企业通过贷款为资本项目提供资金,并通过购买固定和长期资产(如土地、建筑和机器)来扩大业务。借来的钱要么在预定日期前一次性付清,要么定期分期偿还。

    要偿还的钱通常比借款的金额多,因为贷方要求对贷款期间钱的使用损失进行赔偿。贷款人可以在此期间投资这些资金,而不是提供贷款,这样就可以从资产中获得收入。还款总额与原贷款的差额为收取的利息。收取的利息应用于本金。

    例如,如果一个人从银行获得30万美元的抵押贷款,并且贷款协议规定贷款利率为15%,这意味着借款人必须向银行支付30万美元的原始贷款金额+(15% x 30万美元)= 30万美元+ ,000 = 5,000。

    如果一家公司从收取12%费用的贷款机构获得150万美元的贷款,该公司必须偿还本金150万美元+(12% x 150万美元)= 150万美元+ 0,000 = $ 168万美元。

    简单利率

    以上示例是基于年简单利息公式计算的,即:

    单利=本金×利率×时间\ textbf {单利} = \ text {本金} \ times \ text {利率} \ times \ text {时间}单利=本金×利率×时间

    假设这只是一年期贷款协议,抵押贷款的个人将在年底支付45,000美元的利息。如果贷款期限为20年,利息支付将为:

    单利=0,000×15%×20=0,000 \ textbf {单利} = $300,000 \乘以15 \ % \时间20=$900,000单利=0,000×15%×20=0,000

    15%的年利率意味着每年支付45,000美元的利息。20年后,贷方将支付45,000美元x 20年= 900,000美元的利息,这解释了银行是如何赚钱的。

    复利利率

    一些贷款人更喜欢复利法,这意味着借款人支付更多的利息。复利也称为利息,既适用于本金,也适用于以前各期的累计利息。银行假设借款人在第一年年末欠下当年的本金加上利息。银行还假设在第二年末,借款人所欠本金加上第一年利息加上第一年利息的利息。

    复利时所欠利息高于使用简单利息法所欠利息。利息按月从本金中扣除,包括前几个月的应计利息。对于较短的时间范围,两种方法的利息计算将是相似的。然而,随着贷款时间的增加,这两种利息计算之间的差异越来越大。

    下表说明了复利的工作原理。

    YearBeginning LoanInterest 15%Ending Loan1$300,000$45,000.00$345,0002$345,000$51,750.00$396,7503$396,000$59,512.50$456,2634$456,263$68,439.68$524,7025$524,702$78,705.28$603,4076$603,407$90,511.07$693,9187$693,918$104,087.73$798,0068$798,006$119,700.89$917,7079$917,707$137,656.03$1,055,36310$1,055,363$158,304.43$1,213,66711$1,213,667$182,050.10$1,395,71712$1,395,717$209,357.61$1,605,07513$1,605,075$240,761.25$1,845,83614$1,845,836$276,875.44$2,122,71215$2,122,712$318,406.76$2,441,11816$2,441,118$366,167.77$2,807,28617$2,807,286$421,092.94$3,228,37918$3,228,379$484,256.88$3,712,63619$3,712,636$556,895.41$4,269,53120$4,269,531$640,429.72$4,909,961

    20年后,在一笔30万美元的贷款中,欠款总额几乎达到500万美元。计算复利的一个更简单的方法是使用以下公式:

    复利= p ×[( 1+利率)n-1]其中:p=本金\ begin { aligned } & \ textbf {复利} = \ text { p } \ times[(1+\ text { interest rate)}^n-1]\&\ text BF { where:} \ \ & p = \ text { principal } \ \ & n = \ text { complement期数}\end{aligned}复利= p ×[( 1+利率)n-1]其中:p =本金

    当一个实体使用储蓄账户存钱时,复利是有利的。这些账户的利息是复利,是对账户持有人允许银行使用存款的补偿。如果企业将50万美元存入高收益储蓄账户,银行可以将其中的30万美元用作抵押贷款。

    为了补偿业务,银行每年向账户支付6%的利息。因此,当银行从借款人那里拿走15%时,它给了商业账户持有人或银行的贷款人6%,扣除9%的利息。实际上,储户将钱借给银行,银行反过来又向借款人提供资金以换取利息。

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    卢旺达爱国军对APY

    消费贷款的利率通常被称为年利率。这是贷款人要求借款能力的回报率。例如,信用卡的利率被引用为年利率。在我们上面的例子中,15%是抵押人或借款人的年利率。年利率不考虑当年的复利。

    年收益率(APY)是指银行或信用合作社从储蓄账户或定期存单中获得的利率。这个利率考虑了复利。

    借款人的债务成本

    虽然利率代表贷款人的利息收入,但它们构成借款人的债务成本。公司权衡借款成本和股权成本,如股息支付,以确定哪种资金来源最便宜。由于大多数公司通过举债和/或发行股票来筹集资金,因此要评估资本成本以获得最佳资本结构。

    利率驱动因素

    银行收取的利率由许多因素决定,如经济状况。一个国家的中央银行设定利率,每个银行用它来确定他们提供的年利率范围。当央行将利率设定在较高水平时,债务成本就会上升。当债务成本很高时,它会阻止人们借贷,并减缓消费者需求。此外,利率往往会随着通货膨胀而上升。

    事实:根据美国银行的数据,30年期抵押贷款的当前利率约为4%;根据华尔街的数据,1981年30年期固定抵押贷款利率为18.5%。

    为了对抗通胀,银行可能会提高存款准备金率,紧接着货币供应紧张,或者对信贷有更大的需求。在高利率经济中,人们求助于储蓄,因为他们从储蓄率中获得更多。股票市场受到影响,因为投资者宁愿利用较高的储蓄利率,也不愿投资回报率较低的股票市场。企业通过债务获得资本融资的渠道也很有限,这导致了经济收缩。

    经济通常在低利率时期受到刺激,因为借款人可以以低廉的利率获得贷款。由于储蓄利率较低,企业和个人更有可能消费和购买股票等风险更高的投资工具。这种支出刺激了经济,为资本市场注入了资金,导致了经济扩张。虽然政府更喜欢较低的利率,这也是英国可能永远不会转向欧元的原因,但它们最终会导致市场失衡,即需求超过供给,导致通胀。当通货膨胀发生时,利率上升,这可能与瓦尔拉斯定律有关。

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    作者: 爱财富网

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