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《社区再投资法》(CRA)定义

什么是《社区再投资法》(CRA)? 《社区再投资法》(CRA)是1977年颁布的一项联邦法律,旨在鼓励存款机构满足低收入和中等收入社区的信贷需求。CRA要求联邦监管机构评估每家银行…

什么是《社区再投资法》(CRA)?

《社区再投资法》(CRA)是1977年颁布的一项联邦法律,旨在鼓励存款机构满足低收入和中等收入社区的信贷需求。CRA要求联邦监管机构评估每家银行对这些社区履行义务的情况。该分数用于评估银行合并、特许、收购、分行开业和存款设施的进一步批准申请。

关键要点

  • 尽管监管机构在评估时会考虑贷款活动和其他数据,但没有银行必须达到的具体基准。
  • CRA评级可在网上和当地银行分支机构索取。
  • 批评人士指责,CRA刺激银行提供高风险贷款,导致了2008年的房地产危机,尽管随后的研究表明,与CRA相关的贷款只是次贷市场的一小部分。
  • 理解《社区再投资法》(CRA)

    CRA法案的通过是为了扭转20世纪70年代在许多美国城市变得明显的城市衰退。具体来说,一个目标是扭转红线的影响,这是联邦政府和银行数十年来一直积极劝阻和避免向低收入和少数族裔社区提供贷款的做法。该法案的目的是加强要求银行充分满足其服务的社区所有成员的银行需求的现行法律。

    三个联邦监管机构——货币审计办公室、联邦存款保险公司和联邦储备系统理事会——共同对CRA发挥监督作用。然而,后者主要负责评估成员国银行是否履行了法律规定的义务。

    CRA的目标之一是扭转“红线”的影响,这是一种长期的做法,联邦政府和银行主要根据居民的种族和族裔,限制在他们认为风险太大的某些街区放贷。

    美联储使用五种方法之一,根据银行的规模和使命对其绩效进行排名。虽然1995年对CRA的更新要求监管者考虑贷款和投资数据,但评估过程有些主观,没有银行必须满足的具体配额。

    每家银行都被给予以下评级之一:

  • 杰出的
  • 令人满意的
  • 需要改进
  • 严重不合规
  • 美联储公布了一个在线数据库,公众可以使用该数据库查看特定银行的得分。银行也有义务应消费者要求向其提供绩效评估。

    CRA适用于联邦存款保险公司担保的存款机构,包括国家银行、国家特许银行和储蓄协会。然而,由国家信用合作社股份保险基金和其他非银行实体支持的信用合作社不受该立法的约束。

    对CRA的批评

    CRA的批评者,包括一些保守的政治家和学者,声称该法律是导致2008年金融危机的高风险借贷行为的一个促成因素。他们声称,银行和其他贷款机构放宽了抵押贷款审批的某些标准,以满足CRA审查员的要求。

    然而,包括联邦储备银行的尼尔·布塔和丹尼尔·林戈在内的一些经济学家在2015年认为,CRA的抵押贷款只占金融危机期间发放的次级贷款的一小部分。因此,布塔和林戈得出结论,法律不是房地产市场随后低迷的主要因素。

    CRA也受到批评,说它不是特别有效。尽管CRA法案通过后,中低收入群体看到了大量贷款涌入,但美联储的杰弗里·冈瑟(Jeffrey Gunther)的研究得出结论,不受法律约束的贷款人——即信用合作社和其他非银行机构——在这些贷款中占有同等份额。

    CRA的现代化

    最近,一些经济学家和政策制定者建议,该法需要修订,以减轻银行评估过程的负担,并跟上行业的变化。例如,银行分行的实际位置仍然是评分过程中的一个组成部分,尽管越来越多的消费者在网上进行银行业务。

    快速事实

    货币审计办公室于2020年5月发布了一项最终规则,以“加强和更新”现有的《社区再投资法》条例。根据一份新闻稿,这些拟议的修改收到了来自利益攸关方的7500多条评论,这些评论是针对2019年12月12日宣布的拟议规则制定通知提交的。

    在2018年的一篇专栏文章中,货币审计长约瑟夫·奥丁(Joseph Otting)断言,CRA过时的方法导致了“投资沙漠”,由于附近没有银行分行,不鼓励放贷。最终规则于2020年5月20日发布。

    全国社区再投资联盟(National Community Reinvestment Alliance)等批评人士表示,新规定通过限制社区银行分行和银行存款账户的考虑,使CRA减少了大型银行对社区的责任。但是奥丁说它“加强了法律并使之现代化”。他说,最终规则增加了抵押贷款发放的信贷,以促进中低收入地区负担得起的抵押贷款的可用性,并通过关注越来越多的互联网银行和不依赖实体分行的银行,修改了基于存款的评估方法。

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    作者: 爱财富网

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