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年百分比率定义

什么是年百分比率? “年利率”是指向借款人收取并支付给投资者的年利率。年利率以百分比表示,代表贷款期限内资金的实际年成本或投资收益。这包括与交易相关的任何费用或额外成本,但不考虑复…

什么是年百分比率?

“年利率”是指向借款人收取并支付给投资者的年利率。年利率以百分比表示,代表贷款期限内资金的实际年成本或投资收益。这包括与交易相关的任何费用或额外成本,但不考虑复利。存款准备金率为消费者提供了一个底线数字,他们可以很容易地与其他贷款机构的利率进行比较。

关键要点

  • 年利率(APR)是借款或投资所得的年利率。
  • 在签署任何协议之前,金融机构必须披露金融工具的年利率。
  • 消费者可能会发现很难比较年利率,因为贷款人有权选择在利率计算中包含哪些费用。
  • 由于费用包括在内或不包括在内,年利率可能不能反映借款的实际成本。
  • 年百分比率是如何工作的

    年利率用利率来表示。它通过考虑每月付款等因素来计算你每年将支付的本金的百分比。年利率也是投资的年利率,不考虑当年的复利。

    1968年的《贷款真相法案》(TILA)要求贷款人披露他们向借款人收取的年利率。信用卡公司被允许在每月的基础上公布利率,但他们必须在签署协议前向客户清楚地报告年利率。

    APR是如何计算的?

    利率的计算方法是将定期利率乘以一年中应用定期利率的期数。它并不显示该比率应用于余额的次数。

    APR=((费用+利息本金)×365)×100其中:利息=贷款本金期限内支付的总利息=贷款金额n =贷款期限天数\ begin { aligned } & \ text { APR } = \ left(\ frac {费用}+\ text {利息} } { \ text {本金} } { n } \ right })\乘以365 \ right)\乘以100 \ \ & \ text BF { where:} \ \ & \ text {利息} =。

    美国的年利率通常表示为定期利率乘以每年的复利周期数。美国境外对APR的定义可能有很大不同。欧洲联盟(欧盟)在定义这一术语时侧重于消费者权利和金融透明度。为所有欧盟成员国建立了一个单一的计算利率的公式,尽管个别国家在确定该公式在EU-规定的情况之外被采用的具体情况时有一定的余地。

    亚太区域的类型

    信用卡apr因收费而异。贷款人可能会对购买收取一个年利率,对预付现金收取另一个,对从另一张卡转移的余额收取另一个。银行还对逾期付款或违反持卡人协议其他条款的客户收取高额罚款。还有介绍性年利率——一个低或0%的年利率——许多信用卡公司用它来吸引新客户注册信用卡。

    卢旺达爱国军借款人的收费也取决于他们的信用。向信用良好的人提供的贷款利率比向信用不良的人收取的利率低得多。

    贷款通常有固定或可变的年利率。固定年利率贷款的利率保证在贷款或信贷期限内不变。可变年利率贷款的利率可能随时变化。

    年利率与年收益率百分比(APY)

    虽然年利率只考虑单利,但年利率(APY)考虑了复利。因此,贷款的APY高于其年利率。利率越高,复利期越短,年利率和APY之间的差异就越大。

    假设一笔贷款的年利率是12%,贷款每月复合一次。如果一个人借了10,000美元,他们一个月的利息是余额的1%或100美元。这实际上将余额增加到10,100美元。接下来的一个月,对这笔金额征收1%的利息,利息支付额为101美元,略高于前一个月。如果你持有当年的余额,你的实际利率为12.68%。APY包括复利引起的利息支出的微小变化,而APR不包括。

    这是另一种看待它的方式。假设你比较一项每年支付5%的投资和一项每月支付5%的投资。第一,APY等于5%,与4月份相同。但第二,APY是5.12%,反映每月复合。

    鉴于年利率和不同的APY可以用来代表相同的利率,贷款人和借款人会强调更讨好的数字来陈述他们的情况,这就是为什么1991年储蓄真实法案要求年利率和APY都在广告、合同和协议中披露。一家银行会用大号字体宣传储蓄账户的APY,用小号字体宣传其对应的年利率,因为前者表面上的数字更大。相反的情况发生在银行扮演贷方的角色,试图说服借款人它收取的利率很低。一个很好的比较抵押贷款年利率和APY利率的资源是抵押贷款计算器。

    APR对APY的一个例子

    在另一个例子中,XYZ公司提供一张信用卡,每天收取0.06273%的利息。乘以365,这是每年22.9%,这是广告上的4月。现在,如果你每天向你的卡收取不同的1000美元的费用,并等到到期日(发行人开始收取利息)后的第二天开始付款,你每买一件东西就欠1000.6273美元。

    要计算APY或有效年利率(EAR)——信用卡上更典型的术语——加1(代表本金),然后将该数字乘以一年的复利期数;从结果中减去一得到百分比:

    apy =(1+周期费率)n 1其中:n =每年的复利周期数\ begin { aligned } & \ text { apy } =(1+\ text { periodic rate })^ n-1 \ \ & \ text BF { where:} \ \ & n = \ text {每年的复利周期数} \ \ \ end { aligned } apy =(1+周期费率)n 1其中:n =每年的复利周期数

    在这种情况下,您的APY或EAR将为25.7%:

    ((1+. 0006273)365)1 = . 257 \ begin { aligned } &((1+. 0006273)^ { 365 })-1 = . 257 \ \ \ end { aligned }((1+. 0006273)365)1 = . 257

    如果你的信用卡上只有一个月的余额,你将被收取相当于22.9%的年利率。然而,如果你持有当年的余额,由于每天的复利,你的实际利率变成了25.7%。

    年利率对名义利率对每日定期利率

    年利率往往高于贷款的名义利率。这是因为名义利率没有考虑借款人产生的任何其他费用。如果不考虑结算成本、保险和发行费,您的抵押贷款的名义利率可能会更低。如果你最终将这些纳入你的抵押贷款,你的抵押贷款余额会增加,你的年利率也会增加。

    另一方面,每日定期利率是每天对贷款余额收取的利息——年利率除以365。然而,贷款人和信用卡提供商被允许每月代表APR,只要在协议签署前的某个地方列出完整的12个月APR。

    年百分率的缺点

    年利率并不总是借款总成本的准确反映。事实上,它可能低估了贷款的实际成本。这是因为计算假设长期还款计划。对于偿还较快或偿还期较短的贷款,成本和费用与年利率计算相差太大。例如,假设抵押贷款关闭成本分摊到30年而不是7到10年,那么这些成本的年平均影响要小得多。

    因为年利率并不总是借款总成本的准确反映,它实际上可能低估了贷款的总成本。

    APR在可调利率抵押贷款方面也遇到了一些麻烦。估计总是假设恒定的利率,即使年利率考虑了利率上限,最终的数字仍然是基于固定利率。因为一旦固定利率期结束,ARM的利率是不确定的,如果未来抵押贷款利率上升,APR的估计可能会严重低估实际借款成本。

    APR的计算也可能使类似产品的比较变得困难,因为不同机构包含或排除的费用是不同的。这是因为贷款人有相当大的权力来决定如何计算年利率。为了准确地比较多个报价,潜在的借款人必须确定这些费用中包括哪些,并且为了彻底起见,使用名义利率和其他成本信息来计算年利率。

    抵押贷款协议可能包括也可能不包括其他费用,如评估、所有权、信用报告、申请、人寿保险、律师和公证人以及文件准备。还有其他故意排除的费用,包括滞纳金等一次性费用。

    常见问题

    什么是年百分比率?

    年利率是代表与贷款相关的年利率的百分比。消费者保护法要求公司披露与其产品相关的apr,以防止公司误导客户。例如,如果不要求他们披露年利率,公司可能会在向客户暗示这是年利率的同时,宣传较低的月利率。这可能会误导客户将看似很低的月利率与看似很高的年利率进行比较。通过要求所有公司披露他们的年度报告,客户可以得到一个“苹果对苹果”的比较。

    什么是好的APR?

    什么是“好的”年利率取决于市场上提供的竞争利率、央行设定的优惠利率以及借款人自己的信用评分等因素。当优惠利率较低时,竞争行业中的公司有时会为其信贷产品提供非常低的年利率,例如汽车贷款或租赁期权有时提供的0%的年利率。虽然这些低利率看起来很有吸引力,但客户应该核实这些利率是否持续到产品的整个期限,或者它们是否只是介绍性利率,在某个时期过去后会恢复到更高的年利率。此外,低apr可能仅适用于信用评分特别高的客户。

    APR怎么算?

    计算APR的公式很简单。它包括将周期利率乘以一年中应用该利率的周期数。确切的公式如下:

    APR=((费用+利息本金)×365)×100其中:利息=贷款本金期限内支付的总利息=贷款金额n =贷款期限天数\ begin { aligned } & \ text { APR } = \ left(\ frac {费用}+\ text {利息} } { \ text {本金} } { n } \ right })\乘以365 \ right)\乘以100 \ \ & \ text BF { where:} \ \ & \ text {利息} =。

    年利率公式的价值在于,它为呈现年利率信息提供了一致的基础,以保护消费者免受误导性广告的影响。

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    作者: 爱财富网

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