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APR vs APY:有什么区别?

很容易理解为什么人们会混淆术语APR和APY。两者都用于计算投资和信贷产品的利息。当它们应用于你的账户余额时,它们会显著影响你的收入或必须支付的金额。 但是,虽然卢旺达爱国军和AP…

很容易理解为什么人们会混淆术语APR和APY。两者都用于计算投资和信贷产品的利息。当它们应用于你的账户余额时,它们会显著影响你的收入或必须支付的金额。

但是,虽然卢旺达爱国军和APY可能听起来一样,但他们是完全不同的,不是生来平等的。首先,APY,或年百分比收益率,考虑了复利,但代表年百分比利率的年利率不考虑复利。

关键要点

  • 年利率代表赚取或借款的年利率。
  • APY考虑了复利,但APR没有。
  • 兴趣化合物越频繁,APR和APY之间的差异越大。
  • 投资公司通常宣传APY,而贷款机构则吹捧APR
  • 理解复利

    据说阿尔伯特·爱因斯坦称复利为人类最伟大的发明。不管你是否同意,理解复利如何应用于投资和贷款是很重要的。

    在最基本的层面上,复利是指从以前的利息中赚取或支付利息,这些利息被添加到存款或贷款的本金总额中。大多数贷款和投资使用复合利率来计算利息。所有投资者都希望最大限度地提高投资的复利,同时最小化贷款的复利。复利不同于单利,后者是每日利率乘以付款间隔天数的结果。

    复利在理解APR和APY时尤其重要,因为许多金融机构都有一种偷偷摸摸的引用利率的方式,这种方式利用复利原则对他们有利。具备这方面的金融知识可以帮助你发现你真正获得的利率。

    年百分率

    金融机构经常使用年利率来兜售他们的信贷产品,因为从长远来看,借款人最终似乎会为贷款、抵押贷款和信用卡等账户支付更少的费用。

    年利率不考虑特定年份内的复利。它的计算方法是将周期利率乘以一年中应用周期利率的期数。它并不显示该比率应用于余额的次数。

    APR计算如下:

    APR =周期率x一年中的周期数

    年利率

    投资公司通常宣传他们支付的APY以吸引投资者,因为他们似乎会在存款证、个人退休账户和储蓄账户等方面赚得更多。与年利率不同,APY的确考虑了利率的应用频率——年内复利的影响。这种看似微妙的差异对投资者和借款者都有重要影响。APY的计算方法是将1+周期率以十进制形式相加,乘以等于周期率应用周期数的er,然后减去1。

    APY是这样计算的:

    APY = (1 +周期率)周期数–1

    APR对APY示例

    信用卡公司可能每月收取1%的利息。因此,平均月工资等于12% (1% x 12个月= 12%)。这与考虑复利的APY不同。

    1%复利的APY为每年12.68%[(1+0.01)^12-1 = 12.68%]。如果你的信用卡上只有一个月的余额,你将被收取相当于12%的年利率。然而,如果你持有当年的余额,由于每月复利,你的实际利率变为12.68%。

    《贷款真相法案》(TILA)要求贷款人披露他们向借款人收取的年利率。信用卡公司可以每月公布利率,但在签署协议之前,必须向客户明确报告年利率。

    借款人的观点

    作为借款人,你总是在寻找可能的最低利率。当你看到APR和APY之间的区别时,你需要担心贷款会被伪装成低利率。APY的另一个术语是年利息,它是复利的因素。

    例如,当你四处购买抵押贷款时,你可能会选择利率最低的贷款人。虽然报价看起来很低,但最终你可能会为贷款支付比你最初预期的更多的钱。

    这是因为银行经常向你报出贷款的年利率。但是,正如我们已经说过的,这个数字没有考虑任何半年、季度或月度的年内贷款复利。年利率只是周期性利率乘以一年中的周期数。这一开始可能有点混乱,我们来看一个例子来巩固这个概念。

    APR vs. What You Actually PayBank Quote APRSemi-annualQuarterlyMonthly5%5.06%5.09%5.11%7%7.12%7.19%7.23%9%9.20%9.30%9.38%

    尽管根据复利的频率,银行可能会给你开出5%、7%或9%的利率,但实际上你可能会支付更高的利率。如果一家银行的年利率为9%,这个数字没有考虑复利的影响。然而,如果你像APY那样考虑每月复利的影响,你将每年多付0.38%的贷款——当你在25年或30年期间分期偿还贷款时,这是一个很大的数目。

    这个例子应该说明询问你的潜在贷款人在寻求贷款时报价的重要性。

    当考虑不同的借款前景时,比较苹果和苹果是很重要的——比较相同类型的数字——这样你就可以做出最明智的决定。

    贷方的观点

    现在,正如你可能已经猜到的,不难看出站在贷款树的另一边会以同样重要的方式影响你的结果,以及银行和其他机构如何经常引用APY的话来吸引个人。就像那些寻求贷款的人希望支付尽可能低的利率一样,那些贷款的人(从技术上来说,这就是你在银行存款的方式)或投资基金的人希望获得最高的利率。

    让我们假设你正在四处寻找一家银行开设一个储蓄账户。显然,你想要一个能为你辛苦赚来的钱提供最佳回报率的产品。银行最好给你报APY,它包括复利,因此会是一个更性感的数字,而不是不包括复利的年利率。

    只要确保你仔细观察复利发生的频率,然后将它与其他银行的APY报价进行比较,复利的利率是相等的。它会极大地影响你的存款利息。

    底线

    APR和APY都是管理你个人财务的重要概念。兴趣化合物越频繁,APR和APY之间的差异越大。无论你是购买贷款、注册信用卡,还是寻求储蓄账户的最高回报率,都要留意不同的报价。

    根据你是借款人还是贷款人,金融机构对不同利率的报价有不同的动机。始终确保你理解他们引用的利率,然后查看其他机构的可比利率。数字的差异可能会让你大吃一惊——最低的贷款宣传利率实际上可能是最昂贵的。

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    作者: 爱财富网

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