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失业?从你的401(k)中取钱还是向父母借钱?

当你失业,没有存款,你的失业支票不能支付账单时,你可能需要另一个地方来借钱。根据你的情况,你可以从a 401(k)中取钱,或者向你的父母申请贷款。虽然这两种选择都不理想,但这里有一…

当你失业,没有存款,你的失业支票不能支付账单时,你可能需要另一个地方来借钱。根据你的情况,你可以从a 401(k)中取钱,或者向你的父母申请贷款。虽然这两种选择都不理想,但这里有一些考虑来帮助您做出决定。

关键要点

  • 你可以从你的401(k)中提取最多50,000美元,但你将欠利息,并可能根据你的年龄欠税。
  • 如果你有一个罗斯个人退休帐户,你可以随时提取你的捐款,而无需缴税或罚款。
  • 如果你向父母借钱,最好有一份正式的书面协议,详细说明协议的条款。
  • 你不想承担昂贵的信用卡债务。没有收入就拿不到贷款。那么你会牺牲自己的未来,退出上一份工作时的401(k)计划吗?还是忍气吞声找爸爸妈妈或者别的亲戚贷款?

    2020年3月27日,总统签署了一项价值2万亿美元的冠状病毒紧急刺激计划,称为《关怀法案》(冠状病毒援助、救济和经济安全法)。它将失业保险资格扩大到受冠状病毒影响的临时工、自由职业者和兼职人员。

    退休储蓄

    你的父母可能是那种愿意尽其所能帮助你的人。不过,在接受他们的慷慨之前要三思。

    约翰·汉考克的财务顾问米丝蒂·林奇说:“最重要的是要考虑你父母给你的钱来自哪里。”。“如果他们很富有,并愿意帮助你解决现金流或储蓄问题,这可能是一个很好的选择,因为你从401(k)中进行的任何分配都将被征税和罚款。当你重新站起来时,你可以偿还他们,并开始为你的退休储蓄做贡献。”

    你不想让你的父母借钱给你,那是为了他们的退休。林奇说:“如果他们花光了退休资产,他们可能就没有时间再积累了。工作到70多岁或80多岁可能真的很难,他们将来可能会被迫依靠你来帮助他们解决财务问题。如果你不想有一天爸爸妈妈和你住在一起,最好从你自己的资产中拿走分配,回到工作岗位时把储蓄作为优先考虑的事情。”

    向父母借钱

    假设你父母可以很舒服的帮你解决。向家人借钱还是比较棘手的。如果你不按时偿还贷款,尤其是如果你的父母不同意你如何花钱或找工作,这可能会损害你的关系。

    专家说,通过在正式的书面合同中提前阐明预期,你可以最大限度地减少潜在的冲突,并证明你对还款是认真的。“孩子也应该向父母支付利息,就像他们从他们的401(k)贷款一样,”阿什利·米奇凯说,他是俄勒冈州克拉克马斯真北退休顾问公司的首席执行官和退休计划专家。"质数加2%是一个好的起点."

    她说,其他细节,如还款期限和每月还款额,也应该是书面的。挑战在于,孩子可能没有办法马上偿还贷款。米奇凯说:“最好的选择是允许孩子在找到工作之前一直延期还款,同时贷款产生利息——这应该有助于激励孩子尽快找到工作。”。

    密歇根州普利茅斯泰罗斯金融公司的财务顾问丹尼斯·拉沃伊补充说,讨论你寻找另一份工作的短期计划,尽可能减少你的开支,这样你的父母就不会觉得你花钱大手大脚,这可以缓解家庭紧张。

    从你的401(k)中赚钱

    你可以从你的401(k)账户中提取最多5万美元——由于冠状病毒爆发期间的《关心法案》,2020年将提取10万美元。通常情况下,如果你年龄小于59岁,除了税款之外,你还会被罚款10%。但在《关心法案》期间,提前退出的处罚被暂停。请务必向计划的401(k)管理员咨询,以了解规则。

    《关心法案》将401(k)可用作贷款的金额增加了一倍,达到100,000美元,而以前,这是50,000美元或你既得账户的50%中较高的一个。

    从任何退休账户提款都有损害你长期财务健康的风险。如果401(k)提款是你最好的或唯一的选择,你如何最大限度地减少投资机会损失和提前提款罚款造成的财务损失?

    首先,牢记税收。如果你已经获得了一年的可观收入,看看你是否可以等到明年再提款,或者至少将提款限制在最低限度,你将需要支付今年剩余时间的基本生活费用。

    当然,明年,你可能会重新就业,并且仍然欠任何401(k)提款的大量税款,所以总是尽量减少提前提款是一个明智的策略。《关爱法案》的另一个帮助是:由于冠状病毒的爆发,你最多可以在三年内支付2020年提取的钱的税款,而不是在提取的那一年缴纳税款。

    第二,考虑资金的替代来源。“如果你有一个罗斯401(k),你可以随时提取你的缴款——而不是投资收益——而不用缴税或罚款,”康涅狄格州法明顿市法明顿河金融公司的约翰卓尔财富集团的财务顾问玛吉·约翰卓尔说。同样,如果你有一个罗斯个人退休账户,你可以提取缴款而不用罚款。

    第三,找工作的时候要记住你401(k)平衡的挫折。“我建议找一份401(k)匹配度高的工作,或者在得到工作时就此进行谈判。这可能有助于重建退休储蓄,”约翰卓尔说。她还建议,一旦你再次工作,就要缴纳超过与雇主匹配所需最低金额的款项,并为额外的退休账户(如个人退休账户)提供资金,以抵消你失业时提取的部分退休储蓄。

    底线

    米奇凯说:“如果孩子是一个负责任的成年人,已经陷入了困难时期,而且这不是一个反复出现的问题,那么我会向父母申请贷款,并以书面形式制定偿还计划。”。“从退休账户中提款的长期影响是非常有害的,尤其是对于20多岁和30多岁的人来说。”

    对于一个退休30年的人来说,一笔每年增长8%的10,000美元的提款意味着牺牲超过100,000美元的退休储蓄。此外,正如卓尔指出的那样,“你几乎可以借生活中的任何东西——学校、汽车、房子——但你不能为你的退休贷款。”

    这对你和你的父母都适用。然而,你可能比他们有更多的时间来弥补失去的阵地。从父母那里贷款不是一个坏主意,但是只有当他们负担得起并且你会按照约定偿还贷款时,你才应该接受它。

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    作者: 爱财富网

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