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你应该存钱,还是投资?看情况。

我曾经和一个38岁的单身客户一起工作,收入10万美元。她的储蓄账户中有9000美元,退休账户(401k)中有112000美元,月供6%,公司匹配4%。她最近还清了她的学生贷款债务,…

我曾经和一个38岁的单身客户一起工作,收入10万美元。她的储蓄账户中有9000美元,退休账户(401k)中有112000美元,月供6%,公司匹配4%。她最近还清了她的学生贷款债务,然后在每个月底给她“额外”800美元。

她带着和我的许多客户一样的问题来找我——她应该把额外的钱存起来还是投资?在我们的财务规划会议上,为了帮助她回答这个问题,我们制定了她的财务目标,并提出了以下几点:

在未来两年内创造15,000美元的现金储备

  • 当前现金缓冲= 9,000美元
  • 每年节省3,000美元的差旅预算

  • 当前旅行节省= 0美元
  • 存够钱,65岁退休,每年60,000美元,直到100岁

  • 当前退休储蓄= 112,000美元
  • 定义您的目标以改进您的方法

    一旦我们写下了她的财务目标,以及实现这些目标所需的储蓄、投资和利息,我们就找到了她的问题的答案。如果她想达到目标,这就是她每个月需要储蓄和投资的东西:

  • 每月250美元作为她的现金垫
  • 每月250美元用于她的旅行储蓄
  • 每月525美元的额外退休储蓄,假设:
  • 退休前年均增长率= 8%
  • 退休后年平均增长率= 6%
  • 通货膨胀= 3%
  • 社会保障是在67岁完全退休时获得的,以今天的美元计算,金额为2630美元。通货膨胀率为2%。
  • 对于这位客户,我们通过回顾她现在拥有的东西并计算她将来可以添加什么来解决储蓄与投资的问题。她最后会得到什么?那会在截止日期前达到她的目标吗?

    确定目标的优先级

    由于达到她的财务目标每月所需的美元总额超过了她现在每月可支配的800美元,我的客户不得不做出选择。她是想存800美元用于旅行,垫起她的现金垫,还是现在可以看到每月所需的投资来满足每个人的需求,为她的退休做更多的投资?

    这就是为什么“储蓄还是投资”这个问题没有统一的答案。你需要什么,什么时候需要,以及你能负担多少,都是这个等式的因素。作为一般指南,我建议我的客户检查几个关键指标,以帮助确定他们是否应该根据自己的具体情况存钱或投资。

    长期还是短期

    通常,你会选择把你的钱投资到像退休这样的长期财务目标上,因为你有更长的时间从股市波动中恢复过来。但如果财务目标是短期的,比如说五年或更短时间,就像通常的旅行目标一样,投资你的钱通常不是一个明智的选择,而是把它保存在一个高收益的储蓄账户中,因为你没有太多时间从一次大的衰退中恢复过来。显然,这也是基于你自己独特的风险承受能力和你整体的财务健康状况。

    投资利弊

  • 教授:较长的时间跨度允许复利,增加你的钱
  • 缺点:市场本身就有风险,投资可能会下降
  • 反对:你可能会因过早取款而面临罚款
  • 这就是为什么,对于这个客户,我建议她把一部分额外收入存起来,用于她的短期目标和现金缓冲,同时仍然为她的长期退休计划投资。

    保留利弊

  • 教授:你的钱是流动的,所以你可以在任何需要的时候不受惩罚地得到它
  • 教授:你不受市场波动的影响
  • 缺点:你会错过市场收益和潜在的可观的复利
  • 我创建了一个快速清单,帮助他人根据自己的需求做出决定。当然,最好是和你自己的合格理财规划师一起工作,他可以帮助你制定整体财务计划,并确保你为自己做出最好的决定,但这是一个很好的开始:

    储蓄与投资清单

  • 你有足够的现金储备来支付三到六个月的固定费用吗?如果没有,则开始保存。
  • 你有其他需要快速获取现金的短期目标吗(比如旅行计划)?如果是,开始保存。
  • 你有望在理想的年龄达到退休目标吗?如果没有,开始投资。
  • 你明白为退休等长期目标投资这笔钱的风险吗?如果没有税收和罚款,你可能要到59岁才能使用它,你将面临波动风险,等等。为了利用复利,你愿意等着取钱吗?如果是这样,你可能想开始投资
  • 你对目前每月储蓄和投资的比例感到满意吗?你觉得自己哪里不够了?
  • 虽然这个清单不会涵盖一切,但它是一个很好的开始,可以让你展望你想要的未来,规划如何到达那里,并为代价做好准备。和往常一样,与你自己的财务顾问一起回顾你目前的财务状况、未来的财务目标,以及实现这些目标的确切计划,总是一条明智的路线。

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    作者: 爱财富网

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