您的位置 首页 个人理财

你的退休收入够吗?

嘉信理财退休计划服务2020年的一项调查发现,平均401(k)名参与者认为他们需要190万美元才能退休,比上一年的调查增加了12%。当然,美国许多人的投资不足以实现储蓄目标——以及…

嘉信理财退休计划服务2020年的一项调查发现,平均401(k)名参与者认为他们需要190万美元才能退休,比上一年的调查增加了12%。当然,美国许多人的投资不足以实现储蓄目标——以及由此带来的收入。

要想知道你的退休收入是否足够,你必须从估算你的退休费用开始。

关键要点

  • 要知道你退休后是否有足够的收入,首先要估计一下你退休后的支出应该是多少。
  • 除了你的社会保障福利和传统养老金(如果你有),4%的规则说你每年可以花掉大约4%的积蓄。
  • 如果你的退休收入不足以支付你的支出,那就想办法增加收入,减少支出——或者两者兼而有之。
  • 退休费用

    估算退休费用的公式多种多样,最多都是粗略的猜测。一个众所周知的规则是,你需要花费80%的钱来退休。

    这个百分比是基于这样一个事实,即一些主要支出将在退休后下降——比如通勤成本和退休计划缴款。当然,其他费用可能会上升(例如,度假旅行——以及不可避免的医疗保健)。

    许多退休人员报告说,他们在最初几年的支出不仅等于,有时甚至超过他们工作时的支出。其中一个原因是退休人员可能有更多的时间出去消费。

    退休人员的费用通常经历三个不同的阶段:

  • 早期支出增加
  • 在那之后的很长一段时间里,适度的支出
  • 由于医疗或长期护理费用,生命末期的支出较高
  • 许多退休人员发现他们在退休的前几年和最后几年都花了最多的钱。

    生活水平

    当然,未来的开支很难预测。但是你离退休越近,你可能就越清楚你需要多少钱来维持你目前的生活水平——或者支持一个不同的生活水平。

    如果你以此为基础,减去你预计退休后会消失的任何费用,再加上任何新的费用。那至少会给你一个大概的数字。

    如果你预计会有大额账单(更多的旅行,一个全新的厨房),一定要把这些也算进去。对任何主要的成本节约者来说都是一样的——例如,如果你打算缩小规模,搬到一个不太贵的房子。

    我需要退休多少钱?

    许多财务顾问将这个答案归结为一个经验法则,至少作为一个起点:4%的可持续退出率。

    从本质上来说,这是理论上你可以通过厚此薄彼提取的金额,并且仍然期望你的投资组合至少持续30年。今天,并不是每个专家都同意4%的退出率是最佳的,但大多数人会认为你应该尽量不要超过它。

    如果你坚持4%的原则,你每年可以从三个不同的储蓄账户中提取多少钱:

  • 50万美元—每年2万美元
  • 100万美元—每年4万美元
  • 200万美元—每年8万美元
  • 为了计算出你退休后需要多少收入,把你每月的估计支出(确保它是现实的)除以4%。因此,例如,如果你估计你每年需要5万美元来过舒适的生活,你将需要125万美元(5万美元÷ 0.04美元)来退休。

    1:43

    纳什维尔:我如何为退休投资?

    退休收入

    既然你对自己的退休费用有了一些概念,下一步就是看看你的收入是否足以支付这些费用。要做到这一点,把你期望从三个主要来源获得的收入加起来:

  • 社会保障退休福利
  • 固定福利养老金计划
  • 退休储蓄
  • 社会保障退休

    如果您已经在社会保障系统工作并支付了至少40个季度或10年的费用,您可以通过使用社会保障退休评估工具来预测您的社会保障退休福利。离退休越近,估计可能越准确。

    请记住,你越早享受福利,你每个月得到的就越少。你可以选择早在62岁或晚在70岁领取福利金,之后就没有进一步的等待激励了,因为无论是70岁还是更高,你都将获得全额福利金。

    2020年6月,社会保障退休福利平均为每月1,514美元。你能收到的最多,就看你什么时候开始收福利了。对于2021年,每月最高福利为:

  • 如果你在70岁的时候申请的话,是3895美元
  • 如果你到了退休年龄(66岁,2021年申请的话是10个月),你将会得到3,113美元
  • 如果你在62岁的时候申请,2324美元
  • 固定福利计划

    如果你现在的雇主或以前的雇主给了你一笔养老金,该计划的福利管理员可以给你一个估计,当这一天到来时,你会得到多少。

    如果你有配偶,你会考虑你在不同情况下可能的收入,比如以联合年金和遗属年金的形式获得福利,如果你先去世,这将继续向你的配偶提供特定比例的福利。

    退休储蓄

    退休储蓄包括你存放在401(k)账户、个人退休账户、健康储蓄账户和其他指定退休账户中的所有东西。

    如果你有一个传统的个人退休帐户或401(k),你必须在72岁开始要求的最低分配(RMD)。请注意,罗斯个人退休账户——和罗斯401(k)在你有生之年没有风险准备金。一旦你年满72岁,这些存款准备金将决定你从这些账户中获得的月收入。不过,你可以从59岁开始从个人退休账户或401(k)中取钱,而不会受到惩罚。

    你的个人底线

    所以,你把这些加起来,如果你的退休总收入超过了你的预计支出,你大概就有了“足够”的退休资金。当然,多吃点也无妨。

    但是如果看起来你会亏空,你可能需要做一些调整,找到增加收入、降低支出或两者兼而有之的方法。例如,您可以:

  • 多工作几年,如果可以的话
  • 提高你为退休准备的那部分工资
  • 采取更积极的投资策略
  • 减少不必要的开支(总是一个不错的选择)
  • 缩小到一个更小,更实惠的家
  • 你越早计算,你就有越多的时间让数字对你有利。

    储蓄与投资

    值得注意的是,几乎三分之二的施瓦布研究参与者认为自己是储户,而不是投资者。这种姿态可能导致更低的回报和退休账户余额。

    一般来说,人们存钱是为了买东西和应急。钱在你需要的时候就在那里,而且损失价值的风险很低——同时潜在收益也很小。

    另一方面,投资是带着长期目标进行的。当你投资时,你有获得更好长期回报的潜力,但风险更大。关键是根据你的风险承受能力和时间跨度,找到风险和回报之间的平衡。

    储蓄率:什么够了?

    虽然把一美元作为你的长期储蓄目标是好的,但是关注你每年应该存多少钱是有帮助的。

    10%是历史建议储蓄率。嘉信理财进一步提炼说,如果你20多岁开始工作,你可以以10%至15%的储蓄率轻松退休。以下是未来退休人员可能遇到的几种情况。

    5%退休储蓄率

    让我们假设30岁的贝丝年收入为4万美元,预计在67岁退休前加薪3.8%。此外,凭借多样化的股票和债券共同基金投资组合,贝丝预计她的退休缴款每年可获得6%的回报。

    贝丝在整个职业生涯中的储蓄率为5%,到67岁时,她将节省423,754美元。如果她需要退休前收入的85%来维持生活,并且还能获得社会保障,那么她5%的退休储蓄就远远不够。

    为了匹配她退休前85%的收入,贝丝在67岁时需要130万美元。5%的储蓄率并不能使她的储蓄达到她所需资金的50%。显然,5%的退休储蓄率是不够的。

    10%和15%的储蓄率

    保持上述关于她的工资和期望的假设,10%的储蓄率在贝丝67岁时产生847,528美元。她的预计需求保持不变,仍为130万美元。因此,即使有10%的储蓄率,贝丝也错过了她喜欢的储蓄金额。

    如果贝丝把她的储蓄率提高到15%,她将达到130万美元。加上预期的社会保障,她的退休将得到资助。

    这是否意味着不把收入的15%存起来的个人就注定要过不达标的退休生活?不一定。

    保守假设

    和任何未来的预测场景一样,我们做了一些假设。投资回报每年可能超过6%。贝丝可能生活在一个生活成本低的地区,那里的住房、税收和生活费用低于美国的平均水平。她可能需要不到退休前收入的85%,或者她可以选择工作到70岁。她的工资可能会以每年3.8%的速度增长。

    所有这些乐观的可能性将带来更大的退休基金和更低的退休生活费用。因此,在最好的情况下,贝丝可以存不到15%,并有足够的退休金。

    初始假设过于乐观怎么办?一种更悲观的情况是,社会保障支出可能会低于现在的水平。或者贝丝可能不会继续走上积极的财务轨道。例如,四分之一的施瓦布研究参与者从他们的401(k)账户中取出了一笔贷款,其中大多数人取出了不止一笔。

    或者,贝丝可能住在芝加哥、洛杉矶、纽约或其他生活成本高的地区,那里的费用比全国其他地方高得多。有了这些更悲观的假设,即使15%的储蓄率也可能不足以过上舒适的退休生活。

    衡量你的需求

    如果你已经到了职业生涯的中期,却没有像这些数字所说的那样存足够的钱,从现在开始计划额外的储蓄或收入来源来弥补不足是很重要的。

    或者,你可以计划退休到一个生活成本较低的地方,让你的钱用得更久。你也可以计划工作更长时间,这将增加你的社会保障福利,以及你的收入。请记住,如果你等到退休年龄再领取,你的社会保障福利会更高。而如果拖延到70岁,那就更高了。

    如果你正在寻找一个单一的数字作为你退休后的储蓄目标,有一些指导方针可以帮助你设定一个。一些顾问建议节省你年薪的12倍。根据这项规定,66岁的10万美元收入者退休时需要120万美元。但是,正如前面的例子所表明的——鉴于未来是不可知的——没有完美的退休储蓄比例或目标数字。

    底线

    显然,退休计划不是在你停止工作前不久做的事情。相反,这是一个终生的过程。在你工作的这些年里,你的计划会经历一系列的阶段。你将评估你的进展和目标,并做出决定,以确保你达到它们。

    成功的退休不仅取决于你自己明智的储蓄和投资能力,还取决于你的计划能力。退休后你需要多少收入很难知道,也很难计划。但有一点是肯定的。过度准备比即兴发挥好得多。

    本文来自网络,不代表爱财富网立场,转载请注明出处:http://www.htuba.com/news/1808.html

    作者: 爱财富网

    发表评论

    您的电子邮箱地址不会被公开。 必填项已用*标注

    返回顶部