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如何为你的未来设定财务目标

设定短期、中期和长期财务目标是实现财务安全的重要一步。如果你没有致力于任何具体的事情,你很可能会花费超过你应该花费的。当你需要钱支付意想不到的账单时,你就会缺钱,更不用说你什么时候…

设定短期、中期和长期财务目标是实现财务安全的重要一步。如果你没有致力于任何具体的事情,你很可能会花费超过你应该花费的。当你需要钱支付意想不到的账单时,你就会缺钱,更不用说你什么时候想退休了。你可能会陷入信用卡债务的恶性循环,感觉自己永远没有足够的现金来获得永久保险,这让你比处理生活中的一些主要风险时更容易受到伤害。

年度财务计划让你有机会正式回顾你的目标,更新它们,并回顾你自去年以来的进展。如果你以前从来没有设定过目标,这个规划期给你第一次制定目标的机会,这样你就可以获得——或者保持——坚实的财务基础。

关键要点

  • 正确的财务和退休计划从设定目标开始,包括短期、中期和长期目标。
  • 关键的短期目标包括设定预算和启动应急基金。
  • 中期目标应该包括关键的保险,而长期目标需要集中在退休上。
  • 这里有一些目标,从短期到长期,金融专家建议设定这些目标来帮助你学会量入为出,减少金钱上的麻烦。

    短期财务目标

    设定短期财务目标可以给你信心的提升和你实现更大目标所需的基础知识,这需要更多的时间。这些第一步相对容易实现。虽然你现在不能让200万美元出现在你的退休账户上,但你可以坐下来,在几个小时内制定一个预算,你可能在一年内节省一笔可观的应急基金。这里有一些关键的短期财务目标,可以马上开始帮助你,让你走上实现长期目标的轨道。

    建立预算

    “只有真正知道自己现在的位置,你才能知道自己要去哪里。“这意味着建立一个预算,”劳伦·赞加迪·海因斯(Lauren Zangardi Haynes)说,“你可能会对每个月有多少钱从裂缝中溜走感到震惊。”劳伦·赞加迪·海因斯是星火金融顾问公司(Spark Financial Advisors)的受托人和收费财务规划师。

    追踪你支出的一个简单方法是使用像薄荷这样的免费预算程序。它将把你所有账户的信息合并到一个地方,让你按类别标记每笔费用。你也可以用传统的方式创建预算,查看过去几个月的银行对账单和账单,用电子表格或纸张将每笔费用分类。

    你可能会发现每天和同事出去吃饭一个月要花315美元,21个工作日一顿饭15美元。你可能会发现,你每个周末又要花100美元和你的另一半出去吃饭。一旦你知道你如何花钱,你就可以在这些信息的指导下,就你希望你的钱将来花在哪里做出更好的决定。在外吃饭的享受和方便对你来说一个月值715美元吗?如果是这样,很好——只要你能负担得起。如果没有,你只是发现了一个每月省钱的简单方法。当你外出就餐时,你可以寻找减少花费的方法,用自制的代替一些餐馆的饭菜,或者两者兼而有之。

    创建应急基金

    应急基金是专门用于支付意外费用的钱。开始的时候,500到1000美元是一个很好的目标。一旦你达到了这个目标,你就会想要扩大它,这样你的应急基金就可以覆盖更大的财政困难,比如失业。

    佛罗里达州科科市金融独立服务机构的注册理财规划师(CFP)伊莱娜·戴维斯(Ilene Davis)建议,至少节省三个月的开支,以满足你的财务义务和基本需求,但最好是六个月的开支,尤其是如果你已婚,与配偶在同一家公司工作,或者你在一个就业前景有限的地区工作。她说在洛杉矶东部找到一件可以削减预算的事情可以帮助你紧急储蓄。

    自由金融网(Freedom Financial Network)负责销售和凤凰城业务的副总裁凯文加列戈斯(Kevin Gallegos)表示,建立紧急储蓄的另一种方法是通过整理和组织,自由金融网是一家在线金融服务公司,提供消费者债务结算、抵押贷款购物和个人贷款。你可以通过在易趣或Craigslist上出售不需要的物品或举行庭院拍卖来赚取额外的钱。考虑把一个爱好变成兼职工作,这样你就可以把收入用于储蓄。

    Zangardi Haynes建议开立一个储蓄账户,并为您确定的每月可储蓄金额(使用您的预算)建立一个自动转账,直到您达到紧急基金目标。“如果你拿到了奖金、退税,甚至是每月‘额外’的薪水——如果你每两周领一次工资,那么这种情况会在一年中的两个月内发生——一旦这笔钱进入你的支票账户,就把它存起来。她说:“如果你等到月底才转账,这笔钱很有可能被花掉,而不是存起来。”

    虽然你可能也有其他储蓄目标,比如为退休储蓄,但建立应急基金应该是重中之重。储蓄账户创造了你实现其他目标所需的财务稳定性。

    还清信用卡

    对于是先还清信用卡债务还是先创建应急基金,专家们意见不一。有人说,即使你仍然有信用卡债务,你也应该建立一个应急基金,因为如果没有应急基金,任何意想不到的费用都会让你进一步陷入信用卡债务。其他人说你应该先还清信用卡债务,因为利息如此之高,以至于实现任何其他财务目标都更加困难。选择对你最有意义的哲学,或者两者同时做一点。

    作为一种偿还信用卡债务的策略,戴维斯建议按利率从低到高列出你的所有债务,然后只偿还除最高利率债务之外的最低利率债务。使用任何额外的资金在您的最高利率卡上支付额外的款项。

    戴维斯描述的方法被称为债务雪崩。另一个要考虑的方法叫做债务雪球。用滚雪球的方法,不管利率是多少,你都是按最小到最大的顺序还清债务。这个想法是,你从偿还最小的债务中获得的成就感会给你动力去解决次小的债务,以此类推,直到你无债一身轻。

    加列戈斯说,债务谈判或结算是那些有10,000美元或更多无担保债务(如信用卡债务)的人的一种选择,他们负担不起所需的最低付款额。提供这些服务的公司受到联邦贸易委员会的监管,并代表消费者削减高达50%的债务,以换取一定的费用,通常是总债务的一定百分比或债务削减量的一定百分比,消费者只有在成功谈判后才能支付。加列戈斯说,这样消费者可以在两到四年内摆脱债务。缺点是债务结算会损害你的信用评分,债权人可以对消费者的未付账款采取法律行动。

    破产应该是最后的手段,因为它会破坏你长达10年的信用评级。

    中期财务目标

    一旦你制定了预算,建立了应急基金,还清了信用卡债务——或者至少在这三个短期目标上取得了很大进展——是时候开始朝着中期财务目标努力了。这些目标将在你的短期和长期财务目标之间架起一座桥梁。

    获得人寿保险和伤残收入保险

    你有依赖收入的配偶或子女吗?如果是这样,你需要人寿保险来为他们提供保障,以防你过早去世。定期寿险是最简单、最便宜的一种寿险,将满足大多数人的保险需求。保险经纪人可以帮助你找到保单的最佳价格。大多数定期寿险需要医疗承保,除非你病得很重,否则你可能会找到至少一家公司为你提供保险。

    加列戈斯还说,你应该有残疾保险,以保护你工作时的收入。“大多数雇主都提供这种保险,”他说。“如果没有,个人可以自己获得,直到退休。”

    如果你得了重病或受伤到无法工作的地步,残疾保险将取代你的一部分收入。它可以提供比社会保障残疾收入更大的福利,让你(和你的家人,如果你有)比你失去收入能力时生活得更舒适。从你因我无法工作到你的保险金开始支付之间会有一段等待期,这也是拥有应急基金如此重要的另一个原因。

    还清学生贷款

    学生贷款是许多人每月预算的主要拖累。降低或取消这些付款可以释放现金,这将更容易为退休储蓄和实现你的其他目标。有一个策略可以帮助你还清学生贷款,那就是以较低的利率重新贷款。但要小心:如果你向私人贷款人再融资联邦学生贷款,你可能会失去一些与联邦学生贷款相关的好处,如基于收入的还款、延期和延期,这在你陷入困境时会有所帮助。

    如果你有多个学生贷款,并且不能从巩固或再融资中受益,上面提到的债务雪崩或债务滚雪球方法可以帮助你更快地偿还。

    考虑你的梦想

    中期目标也可以包括购买第一套房子,或者稍后购买一套度假屋。也许你已经有了一个家,想通过一次大的翻新来升级它——或者开始存钱去一个更大的地方。为你的子女或孙辈上大学——或者甚至为你有孩子的时候存钱——是中期目标的其他例子。

    一旦你设定了一个或多个目标,开始计算你需要存多少钱来实现它们。想象你想要的未来是实现它的第一步。

    长期财务目标

    对大多数人来说,最大的长期财务目标是存够钱退休。一个普遍的经验法则是,你应该把你工资的10%到15%存入一个税收优惠的退休账户,比如401(k)、403(b)或罗斯个人退休账户,这是很好的第一步。但是为了确保你真的有足够的储蓄,你需要计算出你实际上需要退休多少钱。

    估计你的退休需求

    坦帕湾/圣彼得堡地区PNC财富管理公司的注册会计师金融规划师奥斯卡·维维斯·奥尔蒂斯(Oscar Vives Ortiz)说,你可以做一个快速的粗略计算,以估计你的退休准备情况。

  • 估计你退休期间想要的年生活费。当你开始你的短期财务目标时,你创建的预算会让你知道你需要多少。你可能需要为退休后更高的医疗费用做准备。
  • 减去你将获得的收入。包括社会保障、退休计划和养老金。这将给你留下需要由你的投资组合提供资金的数额。
  • 估计在你期望的退休日期你需要多少退休资产。根据你现在拥有的和每年储蓄的情况,一个在线退休计算器可以帮你算算。如果退休时该余额的4%或更少涵盖了您的综合社会保障和养老金未涵盖的支出的剩余金额,则您即将退休。
  • 4%

    假设股票和中级政府债券的投资组合多元化,这是美国市场历史上所有历史时期都存在的最高初始退休提取率。

    举例来说,如果你开始时投资组合为1,000,000美元,在第一年提取了40,000美元(100万美元的4%),然后按照随后每一年的通货膨胀率增加提取额(第二年40,000美元加2%,或40,800美元;40,800美元加上第三年的2%,或者41,616美元,以此类推),你可以在不缺钱的情况下度过任何30年的退休生活。“这就是为什么在讨论退休时,你经常把4%作为一个经验法则,”Vives Ortiz说。

    “在大多数情况下,你实际上会在30年后用4%的钱赚更多的钱,但在最坏的情况下,你会在30年后用完所有的钱,”他补充道。“这里唯一需要注意的是,仅仅因为历史上每一种情况下都有4%的人幸存下来,并不能保证未来会继续如此。”

    Vives Ortiz提供了以下示例,说明如何评估您是否即将退休:

    A 56-Year-Old Couple Who Wants to Retire in 10 Years 

    理想的年度生活费用

     

    $ 65,000

     

     

    丈夫社保@66

     

    $ (24,000)

     

    2,000美元/月

     

    妻子社会保障@66

     

    $ (24,000)

     

    2,000美元/月

     

    剩余需求(来自投资)

     

    $ 17,000

     

     

    为满足剩余需求所需的总投资,假设提取率为4%(17,000美元/.04))

     

    $ 425,000

     

     

    当前401(k)/个人退休账户余额(合并,配偶双方)

     

    $ (250,000)

     

     

    未来10年需要的额外节约*

     

    $ 175,000

     

    (17,500美元/年;或约1,460美元/月)

    *为简单起见,我们没有包括未来10年当前投资的回报率。

    通过这些策略增加退休储蓄

    明尼阿波利斯保险退休集团总裁、注册理财规划师文森特·奥尔德雷(Vincent Oldre)说,对于大多数拥有雇主资助的退休计划的人来说,雇主将与你的收入比例相当。它们可能相当于你薪水的3%甚至7%。如果你的贡献足以让你的雇主完全匹配,你可以获得100%的投资回报,这是为你的退休提供资金的最重要的一步。

    “让我头疼的是,人们不把钱投入退休计划,要么是因为他们‘买不起’,要么是因为他们‘害怕股市’。”奥尔德说:“他们错过了我所说的‘无需动脑’的回报。

    伊利诺伊州沃伦维尔赛金融公司的财务顾问迈克尔·西里里说。,建议在年初而不是年底缴纳个人退休帐户,因为大多数人倾向于在年底缴纳,这样可以给钱更多的时间来成长,给自己更多的钱来退休。

    底线

    你可能不会朝着实现任何目标取得完美的线性进展,但重要的不是要完美,而是要始终如一。如果你在一个月内遭遇了意外的汽车维修或医疗账单,并且不能向你的应急基金捐款,而是不得不从基金中取钱,不要自责;这就是基金存在的目的。尽快回到正轨。

    失业或者生病也是一样。你必须制定一个新的计划来度过这段困难时期,在此期间你可能无法偿还债务或为退休储蓄,但一旦你站到了另一边,你可以恢复你原来的计划——或者可能是一个修订版。

    这就是年度财务规划的妙处:你可以回顾和更新你的目标,并在一生的起起落落中监控你实现目标的进度。在这个过程中,你会发现你每天和每月做的小事以及你每年和几十年来做的大事都会帮助你实现你的财务目标。

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    作者: 爱财富网

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