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个人金融定义

什么是个人理财? 个人理财是一个涵盖理财以及储蓄和投资的术语。它包括预算、银行、保险、抵押贷款、投资、退休规划、税收和遗产规划。该术语通常指的是为个人和家庭提供金融服务并为他们提供…

什么是个人理财?

个人理财是一个涵盖理财以及储蓄和投资的术语。它包括预算、银行、保险、抵押贷款、投资、退休规划、税收和遗产规划。该术语通常指的是为个人和家庭提供金融服务并为他们提供金融和投资机会建议的整个行业。

个人理财是为了实现个人理财目标,无论是为了满足短期财务需求,还是为退休做计划,还是为孩子的大学教育存钱。这完全取决于你的收入、支出、生活需求以及个人目标和愿望——并制定一个计划在你的财务限制内满足这些需求。为了最大限度地利用你的收入和储蓄,学会理财很重要,这样你就可以区分好的和坏的建议,并做出明智的决定。

关键要点

  • 很少有学校有关于如何管理你的钱的课程,所以通过免费的在线文章、课程和博客学习基础知识很重要;播客;或者在图书馆。
  • 智能个人理财包括制定战略,包括预算、建立应急基金、偿还债务、明智地使用信用卡、为退休储蓄等等。
  • 自律很重要,但知道何时打破规则也很好——例如,被告知将收入的10%至20%用于退休投资的年轻人可能需要用其中的一部分资金来买房或还债。
  • 10种个人理财策略

    越早开始理财规划越好,但创造财务目标给自己和家人财务保障和自由永远不晚。以下是个人理财的最佳实践和技巧。

    1.制定预算

    预算对于量入为出、储蓄足够满足长期目标至关重要。50/30/20预算方法提供了一个很好的框架。它是这样分解的:

  • 你的税后实得工资或净收入的50%用于生活必需品,如房租、水电、食品杂货和交通
  • 30%用于生活开支,例如外出就餐和购买衣服
  • 20%用于未来——偿还债务,为退休和紧急情况储蓄
  • 由于越来越多的智能手机个人预算应用程序将日常财务置于你的掌控之中,理财变得前所未有的简单。这里有两个例子: YNAB,也就是你需要一个预算,帮助你跟踪和调整你的支出,这样你就可以控制你花的每一美元。与此同时,造币厂从一个地方简化了现金流、预算、信用卡、账单和投资跟踪。当信息进来时,它会自动更新和分类你的财务数据,所以你总是知道你的财务状况。该应用程序甚至会提供定制的提示和建议。

    2.创建应急基金

    “首先支付自己”很重要,以确保留出资金用于意外支出,如医疗账单、大型汽车维修、下岗后的租金等。

    三到六个月的生活费是理想的安全网。金融专家通常建议每个月存下20%的薪水(当然,你已经有预算了!).一旦你填满了你的“未雨绸缪”基金(用于紧急情况或突然失业),不要停下来。继续将每月20%的资金用于其他财务目标,如退休基金。

    3.限制债务

    听起来很简单:为了防止债务失控,不要花的比赚的多。当然,大多数人确实不得不时不时地借款——有时负债可能是有利的,如果它导致获得一项资产的话。办理房贷买房就是一个很好的例子。但是租赁有时比直接购买更经济,无论你是租一处房产,租一辆车,甚至是订阅计算机软件。

    4.明智地使用信用卡

    信用卡可能是主要的债务陷阱。但在当代世界,不拥有任何东西是不现实的,他们除了作为买东西的工具之外,还有其他应用。它们不仅对建立你的信用评级至关重要,而且也是跟踪支出的一个好方法,这可能是一个很大的预算帮助。

    信用只需要正确管理,这意味着余额应该每月还清,或者至少保持最低的信用利用率(即保持您的帐户余额低于您总可用信用的30%)。鉴于目前提供的特殊奖励激励(如现金返还),收取尽可能多的购买费用是有意义的。尽管如此,无论如何都要避免透支信用卡,并且总是按时支付账单。毁掉你的信用评分的最快方法之一是经常拖欠账单——或者更糟糕的是,拖欠还款。(见提示5。)

    使用借记卡是另一种确保你不会为长期积累的小额购买支付利息的方法。

    5.监控你的信用评分

    信用卡是建立和维护你的信用评分的主要工具,所以观察信用支出和监控你的信用评分是齐头并进的。如果你想获得租赁、抵押贷款或任何其他类型的融资,你需要一个坚实的信用记录作为后盾。决定你得分的因素包括你拥有信用的时间、你的支付历史和你的债务与信用的比率。

    信用评分计算在300到850之间。这里有一个粗略的观点:

  • 720 =良好信用
  • 650 =平均学分
  • 600或更少=信用差
  • 为了支付账单,在可能的情况下设置直接借记(这样你就不会错过付款),并订阅提供定期信用评分更新的报告机构。通过监控您的报告,您将能够检测和解决错误或欺诈活动。联邦法律允许您从三大信用信息局获得免费的信用报告:Equifax、Experian和TransUnion。报告可以直接从各个机构获取,也可以在三大赞助的网站AnnualCreditReport报名;你也可以从诸如信用因果报应,信用芝麻,或钱包中心等网站获得免费信用评分。一些信用卡提供商,如首创股份,也将为客户提供免费的定期信用评分更新。

    6.考虑你的家庭

    为了保护你遗产中的资产,并确保你的愿望在你死后得到满足,一定要立遗嘱,并根据你的需要,建立一个或多个信托。你还需要研究保险:汽车、家庭、人寿、残疾和长期护理(LTC)保险。并定期审查你的政策,以确保它通过人生的主要里程碑来满足你家人的需求。

    其他重要文件包括生前遗嘱和医疗保健委托书。虽然不是所有这些文件都直接影响你,但当你生病或丧失能力时,它们都可以为你的近亲节省大量的时间和费用。

    当你的孩子还年轻的时候,花时间教他们钱的价值,以及如何明智地储蓄、投资和消费。

    7.还清学生贷款

    毕业生有无数的还贷计划和还款策略。如果你被困在高利率中,更快偿还本金是有意义的。另一方面,最大限度地减少还款(例如,只对利息),可以在你年轻的时候腾出收入投资其他地方或投入退休储蓄,你的储蓄将从复利中获得最大利益(见第8条建议)。如果借款人加入自动支付,一些联邦和私人贷款甚至有资格降低利率。值得一试的灵活的联邦还款计划包括:

  • 分期还款——在10年内逐步增加每月还款额
  • 延期还款——延长贷款期限,最长可达25年
  • 收入驱动型还款——根据你的收入和家庭规模,它将还款限制在你收入的10%-20%。
  • 8.为退休做计划(并储蓄)

    退休似乎是一辈子的事情,但它比你预期的要早得多。专家建议,大多数人退休后将需要目前工资的80%左右。你开始得越年轻,你就越能从顾问们所谓的复利魔力中受益——复利是指金额随着时间的推移而增加。现在为你的退休留出资金不仅可以让它长期增长,而且如果资金被放在税收优惠的计划中,比如个人退休账户(IRA)、401(k)或403(b),它还可以减少你目前的所得税。如果你的雇主提供了一个401(k)或403(b)计划,立即开始支付,尤其是如果他们与你的贡献相匹配。不这样做,你就放弃了免费的钱!花点时间了解一下罗斯401(k)和传统401(k)的区别,如果你的公司两者都提供的话。

    投资只是退休计划的一部分。其他策略包括在选择接受社会保障保险之前尽可能长时间地等待(这对大多数人来说是明智的),以及将定期人寿保险转换为永久人寿保险。

    9.最大限度地减税

    由于过于复杂的税法,许多人每年都会在桌子上留下数百甚至数千美元。通过最大化你的税收储蓄,你将释放出可以投资于减少过去债务、享受现在和未来计划的资金。

    你需要每年开始为所有可能的税收减免和税收抵免节省收入和跟踪支出。许多办公用品商店出售h elpful“税务组织者”,其主要类别已经预先贴上标签。在你组织好之后,你会想集中精力利用每一个税收减免和可用的信贷,并在必要时在两者之间做出决定。简而言之,税收减免减少了你被征税的收入,而税收抵免实际上减少了你所欠的税款。这意味着1000美元的税收抵免将比1000美元的扣除节省更多。

    10.给自己一个机会

    预算和计划似乎充满了剥夺。一定要时不时奖励自己。无论是度假、购物还是偶尔在镇上过夜,你都需要享受自己的劳动成果。这样做让你尝到了你努力争取的财务独立的滋味。

    最后但同样重要的是,在需要的时候不要忘记授权。即使你可能有足够的能力自己纳税或管理单只股票的投资组合,但这并不意味着你应该这样做。在经纪公司开一个账户,花几百美元在注册会计师或财务规划师身上——至少一次——可能是启动规划的好方法。

    三个关键的性格特征可以帮助你在管理个人财务时避免无数的错误:纪律、时间感和情感超然。

    个人理财原则

    一旦你建立了一些基本程序,你就可以开始思考哲学了。让你的财务步入正轨的关键不是学习一套新技能。更确切地说,这是关于理解那些有助于商业和职业成功的原则在个人理财中也同样有效。这三个关键原则是优先、评估和限制。

    优先化意味着你能够审视自己的财务状况,辨别是什么让钱源源不断地流入,并确保你专注于这些努力。

    评估是防止专业人士把自己说得太细的关键技能。雄心勃勃的人总是有一份关于他们可以大展拳脚的其他方法的想法清单,无论是副业还是投资想法。虽然有绝对的时间和地点来做一份传单,但像做生意一样经营你的财务意味着退后一步,真正评估任何新企业的潜在成本和收益。

    克制是成功企业管理的最后一项重要技能,必须应用于个人财务。一次又一次,理财规划师与成功人士坐在一起,他们不知何故仍然设法花得比赚得多。如果你每年花费275,000美元,年收入250,000美元对你没有多大好处。在达到每月储蓄或减债目标之前,学会限制非财富积累型资产的支出,对积累净值至关重要。

    了解个人理财

    很少有学校提供理财课程,这意味着我们大多数人需要从父母那里获得个人理财教育(如果我们幸运的话),或者自己去学。幸运的是,你不必花太多的钱去寻找如何更好地管理它。你可以在网上和图书馆的书里免费学到你需要知道的一切。几乎所有的媒体出版物也定期发布个人理财建议。

    个人理财在线教育

    开始学习个人理财的一个好方法是阅读个人理财博客。你将从个人理财文章中得到的不是一般的建议,而是确切地了解真实的人面临着什么样的挑战,以及他们如何应对这些挑战。

    钱小胡子先生有数百个帖子,其中充满了关于如何通过做出非传统的生活方式选择来逃离激烈的竞争并提前退休的不敬的见解。CentSai通过第一人称账户帮助您做出无数财务决策。积分盖伊和百万英里秘密教你如何使用信用卡奖励以零售价格的一小部分旅行,FareCompare帮助你找到航班上最好的交易。这些网站经常链接到其他博客,所以当你阅读时,你会发现更多的网站。

    当然,在这一类中,我们不能不自吹自擂。Investopedia提供丰富的免费个人理财教育。你可以从我们关于预算、买房和退休计划的文章开始,或者从我们个人财务部分的其他几千篇文章开始。

    图书馆的个人理财教育

    你可能需要亲自去你的图书馆拿一张借书证,但在那之后,你可以在网上查阅个人金融有声读物和电子书,而不用离开家。以下一些畅销书可以在你的图书馆里找到:“我会教你变得富有”、“隔壁的百万富翁”、“你的钱或你的生活”和“富爸爸,穷爸爸。”像《傻瓜的个人理财》、《钱改头换面》、《常识投资小书》和《思考致富》这样的个人理财经典也有有声读物。

    免费在线个人理财课程

    如果您喜欢课程和测验的结构,请尝试以下免费数字个人理财课程:

  • 晨星投资教室为新手和有经验的投资者提供了一个学习股票、基金、债券和投资组合的地方。你会发现一些课程包括“股票与其他投资”、“投资共同基金的方法”、“确定你的资产组合”和“政府债券导论”每门课程大约需要10分钟,然后是一个测验,以帮助你确保你理解了这一课。
  • EdX是由哈佛大学和麻省理工学院创建的在线学习平台,它提供了至少三门涵盖个人理财的课程:如何省钱:加州大学伯克利分校的《做出明智的财务决策》、密歇根大学的《人人理财》和普渡大学的《个人理财》。这些课程将教会你一些事情,比如信用是如何运作的,你可能想投保哪种类型的保险,如何最大限度地利用你的退休储蓄,如何阅读你的信用报告,以及金钱的时间价值是什么。
  • 普渡大学也有一个关于安全退休计划的在线课程。它分为10个主要模块,每个模块有4到6个子模块,主题包括社会保障、401(k)和403(b)计划以及个人退休账户。你会了解你的风险承受能力,思考你想要什么样的退休生活方式,并估算你的退休费用。
  • 密苏里州立大学通过iTunes提供了一个关于个人理财的免费在线视频课程。这门基础课程对想了解个人财务报表和预算、如何明智地使用消费信贷以及如何对汽车和住房做出决策的初学者很有帮助。
  • 个人理财播客

    如果你空闲时间不多,个人财务播客是学习如何管理你的钱的好方法。当你早上准备好,锻炼,开车上班,跑腿,或者准备睡觉的时候,你可以听听专家关于如何变得更有经济保障的建议。

    戴夫·拉姆齐秀是一个来电节目,你可以随时通过你最喜欢的播客应用程序收听。你将了解到现实中人们面临的财务问题,以及一个曾经身无分文的千万富翁如何建议解决这些问题。NPR的《金钱星球》和《魔鬼经济学》电台用它来解释现实世界的现象,比如“我们是如何从美味的苹果变成真正美味的苹果的”,富国银行的虚假账户丑闻,以及我们是否应该继续使用现金,从而让生态经济学变得有趣。美国公共媒体市场有助于理解商业世界和经济中正在发生的事情。法诺什·托拉比的《金钱至上》结合了对成功商人的采访、专家建议和听众的个人财务问题。

    最重要的是找到适合你的学习风格的资源,找到你感兴趣和感兴趣的资源。如果一个博客,一本书,一门课程,或者一个播客很枯燥或者很难理解,继续尝试,直到你找到一些点击的东西。

    一旦你学会了基础知识,教育就不应该停止。经济变化和新的金融工具,如预算应用程序,总是在发展。寻找你喜欢和信任的资源,从现在到退休甚至退休后不断完善你的理财技能。

    课堂不能教给你的东西

    个人理财教育对消费者来说是一个很好的主意,尤其是年轻人,他们需要了解投资基础或信用管理。然而,理解基本概念并不是通向财政理性的一条有保障的道路。人性往往会破坏旨在获得完美信用评分或建立可观退休储蓄的最佳意图。这三个关键的性格特征可以帮助你保持正轨:

    学科

    个人理财最重要的原则之一是系统储蓄。假设你的净收入是每年60,000美元,你每月的生活费用——住房、食物、交通等——总计每月3,200美元。围绕你剩下的1800美元月薪,你可以做出选择。理想情况下,第一步是建立一个应急基金,或者税收优惠的健康储蓄账户(HSA)——为了有资格获得一个,你的健康保险必须是一个高免赔额的健康计划(HDHP)——以支付自付费用。比方说,你已经对名牌服装产生了兴趣,周末去海滩度假也很诱人。缺乏储蓄而不是消费的纪律可能会让你无法将总收入的10%至15%存入货币市场账户,以满足短期需求。

    然后,还有投资纪律;不仅仅是厚脸皮的机构基金经理以买卖股票为生。普通投资者最好设定一个获利目标并遵守它。举个例子,假设你在2016年2月以93美元的价格买入苹果公司(Apple Inc .)的股票,并在股价突破110美元时发誓要卖出,就像两个月后一样。但你没有;最终,你在2016年7月以97美元的价格退出该头寸,放弃了每股13美元的收益和从另一项投资中获利的可能机会。

    时间感

    大学毕业三年后,你已经建立了应急基金,是时候奖励自己了。一个水上摩托要3000美元。投资成长股可以再等一年,你觉得;有足够的时间推出投资组合,对吗?然而,将投资推迟一年可能会产生重大后果。购买船只的机会成本可以通过金钱的时间价值来说明。在40年内,以7%的利率购买Jet Ski的3000美元将达到近49000美元,这是一只长期增长型共同基金的合理平均年回报率。因此,推迟明智投资的决定可能同样会推迟你实现62岁退休目标的能力。

    明天做你今天能做的事也延伸到债务偿还。如果每月至少支付75美元,3000美元的信用卡余额需要222个月才能退休。别忘了你要支付的利息:按18%的年利率计算,这几个月的利息是3923美元。在本月花3000美元消除余额可以节省大量资金——大约相当于喷气滑雪的费用。

    情感超然

    个人财务事项是业务,业务不应该是个人的。健全的财务决策的一个困难但必要的方面是消除交易中的情绪。冲动购物或向家庭成员贷款感觉很好,但会对长期投资目标产生很大影响。已经伤害了你的兄弟姐妹的表弟也可能不会还钱给你——所以明智的回答是拒绝他的帮助请求。当然,同情是很难关掉的,但是谨慎的个人理财的关键是把感情和理智分开。

    打破个人理财规则

    个人理财领域可能比其他领域有更多的指导方针和“聪明的建议”。虽然这些规则很好了解,但是每个人都有自己的情况。这里有一些谨慎的人,尤其是年轻人,永远不应该打破的规则——但无论如何都应该考虑打破。

    将收入的一部分储蓄或投资

    理想的预算包括每月为退休储蓄一小部分薪水——通常在10%到20%左右。虽然对财政负责很重要,考虑自己的未来也很重要,但为退休后的每一段时间都存一定数额的钱这一普遍原则可能并不总是最佳选择,尤其是对刚开始接触现实世界的年轻人而言。首先,许多年轻人和学生需要考虑支付他们一生中最大的费用,比如一辆新车、房子或高等教育。拿走潜在的10%至20%的可用资金将是购买这些资产的一个明显的挫折。此外,如果你有信用卡或有息贷款需要偿还,为退休储蓄没有太大意义。你的签证19%的利率可能会抵消你从平衡的共同基金退休投资组合中获得的五倍以上的回报。

    此外,为旅行和体验新的地方和文化存钱对一个仍然不确定自己人生道路的年轻人来说尤其有益。

    长期投资/投资于风险较高的资产

    年轻投资者的经验法则是,他们应该有一个长期的前景,并坚持买入并持有的哲学。这条规则是最容易证明违反的规则之一。能够适应不断变化的市场可能是赚钱或限制损失与坐以待毙、眼睁睁看着辛苦赚来的存款缩水之间的区别。短期投资在任何年龄都有其优势。

    现在,如果你不再坚持长期投资的想法,你也可以坚持更安全的投资。逻辑是,既然年轻投资者的投资时间跨度如此之长,他们应该投资于风险更高的企业;毕竟,他们有余生来从他们可能遭受的任何损失中恢复。然而,如果你不想在中短期投资中承担不必要的风险,你也没必要这样做。多元化的想法是创造强大投资组合的重要组成部分;这既包括个股的风险,也包括其预期的投资范围。

    在年龄范围的另一端,为了保护资本,鼓励即将退休和即将退休的投资者减少最安全的投资,尽管这些投资的收益率可能低于通胀。当然,随着你挣钱和从糟糕的金融时代中恢复的时间越来越少,减少风险是很重要的。但是到了60岁或65岁,你可能还有20年、30年甚至更多的时间。一些成长型投资对你来说还是有意义的。

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    作者: 爱财富网

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